作为社会经济的重要组成部分，小微企业在财政、税收、就业等方面做了很多贡献，但因种种原因，小微企业的发展也面临很多困难。为此，政府及监管部门相继出台了一系列的政策和措施来帮助小微企业渡过难关。华夏银行宁波分行抓住机遇，将发展小微企业金融业务作为服务实体经济的重要战略举措，从制度上重点倾斜、在规模上优先配置，采取一系列举措，突破传统金融产品框架，以“专业、专营”的创新服务助力小微企业发展。

　　专注于小 服务入微

　　截至今年3月末，华夏银行宁波分行的小企业贷款较去年增速27.41%，高于全部贷款平均增速19.12个百分点。

　　据华夏银行宁波分行分管中小企业业务的甘昭旭首席信用风险官介绍，支持小微企业是该行的重要经营战略之一。“华夏银行作为一家定位于‘中小企业金融服务商’的银行，多年坚持为小微企业提供优质金融服务，这不仅体现了一个商业银行应有的社会责任，同时也是银行自身转型发展的重要着力点。”华夏银行宁波分行2011年成立中小企业信贷部，之后陆续组建了多个专营团队和专营支行，并且正在加快小型支行的调研工作，探索小型支行经营小企业业务的模式，期望通过完善机构布局，扩大、完善从业人员队伍，为小企业业务发展夯实基础。在考核上，建立单独的考核体系，针对小企业业务数量多、单户金额小、客户经理付出劳动量大的情况，将业绩倍数放大，调动服务小企业的积极性。在信贷规模安排上，优先保证小企业的信贷额度，并提供一定的不良容忍度，促进小微企业业务发展。在服务上，采用灵活的授信审批流程：一般业务采取“2+1”授权审批，简化流程业务采取“1+1”授权审批，提高审批效率，缩短审批时间；另外，对于小微企业贷款业务，免去除利息以外的其他一切费用，为企业提供高效、优质、定价合理的金融服务。最具有核心竞争力的，是华夏银行为小微企业量身定制的产品，创新推出“卖断型接力贷”、“法人房产按揭贷”、“年审制贷款”、“POS贷”、“平台金融”等产品和服务，服务广大小微企业。

　　精准营销 链式开发

　　随着利率市场化改革深化和金融脱媒的加剧，国内银行逐步改变了以往“点对点”的单一客户开发模式，大力发展链式金融，围绕供应链核心客户对其上下游客户进行链式开发、链式服务。华夏银行由“点式金融”、“链式金融”更进一步，打造出一套新型业务模式———平台金融。

　　“平台金融”如何运作？宁波分行中小企业部总经理项风凯介绍，华夏银行通过自主研发的支付融资系统，与“平台”企业，主要是指一些大宗商品交易市场、供应链核心企业和市场商圈管理方的财务或销售管理系统进行对接，整合“平台”内上下游中小微企业之间的信息流、资金流和物流，将银行金融服务嵌入中小微企业的日常经营全过程，并通过网络打破地域限制，为小微企业提供可自助发放与归还、循环使用和随借随还的“网络贷”。华夏银行支付融资系统集信用中介、支付中介、信用创造、金融服务四大银行基础业务于一身，具有在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能，“平台金融”业务模式深度融合了互联网与金融技术，通过支付融资系统对接相应的“平台”管理系统，充分发挥银行的金融服务优势和“平台”系统经济高效、便捷、覆盖广等信息优势，为小微企业客户提供不受时间、地域限制的在线融资、现金管理等综合化电子金融服务。目前，宁波分行已与多家核心企业开展了平台金融项目，这其中包括大型国企、交易市场以及上市公司。

　　通过“平台金融”业务的推进，华夏银行宁波分行践行金融服务实体经济的本质要求，有效破解了小微企业“融资难、融资贵”的难题。首先，通过互联网技术的引入，突破了时间和空间的限制，“一笔订单一笔贷款，线上发起瞬间到账”，以互联网的快捷性、即时性打造创新的金融模式，营造良好的用户体验；其次，通过平台客户的增信作用，让贷款由重“抵押”向重“信用”和重“数据”转变，以创新的担保方式，弱化了对小微企业抵质押物的要求，让融资不再难，而且平台内小微客户在授信额度内可以随借随还，总融资成本较传统模式可节省30%以上，让融资不再贵。最后，在“平台金融”模式下，贷款在线发放后系统自动划转至贷款人子账户，并支付至交易对手子账户，既实现了资金封闭运行，又符合贷款受托支付监管要求，还能有效地把控风险。

　　在服务小微企业的过程中，华夏银行努力让每一个客户、每一笔业务都能感受到专业用心的服务，做到“服务精于心，贷款简于形”。甘昭旭首席信用风险官介绍，“华夏银行小企业业务的特点就是‘小、快、灵’：小，专为小微企业服务；快，服务方便快捷；灵，产品灵活多样。这正满足了小微企业‘短、小、频、急’的资金需求特点。另外，华夏银行要为小企业客户提供全面的金融解决方案，要做‘中小企业金融服务商’，而不是‘中小企业信贷商’”。