近年来，“轻资产、融资急”小微企业及创业者担保难、无抵押物难问题已成“痼疾”。为积极践行浙江农信普惠金融要义，紧随十八大有关“深化金融体制改革，支持实体经济发展”导向，自2012年以来，宁波市区信用联社改变“一押了之”传统做法，将小微业务放在了撬动“二次转型”的战略高度，大力发展小额信用贷款确立为应对资本节约、利率市场化，拓展新业务和推动机制创新的重要“蓝海”地带。2014年1—4月市区联社共计新发放贷款360230万元，其中小微企业信贷投入金额达180664万元，占全部新发放企业贷款的80.5%，信用贷款累计发放金额38902万元。

　　整合信用档案，优化城乡金融环境

　　近年来，市区联社不断加大信用户、信用村的评定力度，着力改善农村信用环境，截至今年4月末，共评出信用农户7781户，已评定信用村49个、信用街道1个。另一方面，结合“走千家、访万户、共成长”及“走村入企”等活动，实施网点服务辖区的网格化管理，开展“六扫”活动，组织近800名员工开展信用信息采集工作，调查登记14937户居民（含1672户农户）、831家企业（含小微企业、个体户）、141个农村经济合作组织，并于2014年4月底完成近万户居民的系统录入工作，行政村建档覆盖面100%，评级结果按ABC三级与信用贷款额度直接挂钩，辖区居民将无形的信用作为终身财富进行呵护的良好氛围日渐浓郁。

　　优化产品模式，培育创业创新主体

　　市区联社在提供金融服务时，开始探索推出综合解决方案，包括为企业（个人）量身定制信用贷款产品，提供增值服务，引入团队提供财务顾问等方式，帮助企业将钱用在刀刃上。一是创新信用贷款产品。2014年针对村官、农户、辖区道德模范等不同群体相继推出“慈孝星”、“好村官”、“惠农宝”等10种创新信用产品，惠及对象既涵盖了社工、被征地养老保险人员等弱势群体，又涵盖大学生村官、创业青年、个体工商户等融资需求迫切的群体。针对企业，推出“明日星”民营企业创新信用产品。同时，推出新宁波人卡，在减免丰收卡开户费、工本费、ATM交易费用的基础上，为新宁波人在柜面办理异地、跨行汇款业务免手续费。二是降低扶持性贷款产品利率。市区联社积极肩负起支持实体经济发展职责，一反信用贷款定价较高的行业常规，积极推行“广受益”原则，市级信用户即可享受基准利率上浮10%，从“一个个体”到“一个行业”，再到“一个区域”、“一个城”，市区联社积极助推金融服务的普惠。

　　简化操作流程，构建适应市场机制

　　2012年,市区联社正式设立小微贷款中心，探索优化小微信用贷款流程体系，并以点带面拓展运用：一是实现小微信用贷款管理科学化、数据化。通过营销拓展、资料收集、系统评分、审查修正、贷款审批与发放、贷后管理等操作流程，推行使用具有贷款评分卡和风险预警特色功能的小微贷款管理系统。二是推进信贷流程公开化、便捷化。整合信贷资料、改造业务文本、优化征信查询路径、推行放款无纸化试点，完善信贷电子档案管理，全辖推广实施授信无纸化审批。三是推进CIF客户信息管理系统阶段性开发。在全辖推广应用第一阶段自然人信息录入模块基础上，加强二阶段信用评级和预授信模块开发，为实现市场的精耕细作奠定基础。方 蓉