《存款保险条例（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）近日出炉了。征求意见稿中，对存款保险的赔付上限暂定为５０万元，也就是说，如果有银行出现倒闭、破产情况，存款保险拟最高偿付５０万元。

　　对于存款保险制度，大家都会有很多的疑问：现在存款还安全吗？银行真的会破产吗？我们该如何安放自己的存款呢？记者　陈 韬 

　　意见稿中

　　存款保险是个什么保险？

　　有经济学家认为，目前国内银行正步入“市场化”时代，中小银行增多，互相之间竞争更加激烈，利差变小，中小银行必须面临更大的经营风险，也使得破产几率增加，而国家不可能全部兜底，所以就需要存款保险制度。这套制度可以让我们的存款没有后顾之忧。

　　●最高赔付限额５０万元

　　您（同一存款人在同一家银行）存款的银行一旦倒闭了，您的存款要是５０万元以下，保险公司会本息全额赔偿，５０万元以上部分，就作为一般债权经过清算之后再按比例清偿。从央行调查的结果看，５０万元的保障，已经覆盖了全国９９．６％的银行储户。

　　●保险范围

　　存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行（含外资法人银行）、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。

　　●保费由银行来出

　　对于存款保险的保费，并不需要存款人缴纳。央行表示，存款保险制度的资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。

　　●上市银行倒闭可能性低

　　对于存款放在上市银行目前是不需要担忧的，上市银行倒闭的可能性非常低的。而对于存款在区域性银行，如一些城商行、农商行的储户，则需要考虑这类银行因经营业务较窄、风险承受能力相对较低等因素，存款需要有合理的安排。

　　土豪的存款要搬家？

　　分散存款到多家银行最安全

　　储户存款最多只能赔５０万，那么是不是意味着土豪们的存款要搬家了呢？

　　当前和未来一段时间，经济金融形势总体稳定，所以即便您在单一存款机构的存款本息超过５０万元，也不用急着搬家。而且按照《征求意见稿》规定，并不意味着当银行出问题时５０万元以上的部分就得不到赔付。当个别小存款银行发生了被接管、被撤销的情况，通常会有其他合格的金融机构进行“接盘”，这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。即使在清算时，债务也是优先偿付的。

　　当然，要规避风险，最简单的方法就是把存款分散存到几家不同的银行，或者把存款分散存在家庭不同成员的账户下。您以后在选择存款时，也应更加关注银行的资产质量、风险状况，避免将资金存在有可能出现破产的银行。

　　理财产品不在保险范围内

　　投资最好“混搭”理财

　　值得一提的是，在《征求意见稿》中，银行理财产品并不在存款保险范围内。

　　信托业内人士章兴俊认为，当前不少普通投资者由于并不十分懂得资本市场运作、不愿意冒大风险，银行理财产品也往往是他们的选择。存款保险的推出，同样也推动着银行理财产品打破刚性兑付的隐形保障，不再“保本保息”，“这就需要投资者明白，银行理财产品也是存在风险的。”章兴俊说。

　　杭州银行宁波分行理财师夏勇建议，“把鸡蛋放在不同的篮子里”，“混搭”理财。一旦实行存款保险制度，存款搬家的现象会促使银行抛出大招揽储，比如高额理财产品、比市场略高的存款利率等等，将大额资金放在不同银行，可以在降低风险的同时，或许还能增加收益。

　　对于倾向稳妥投资的投资者，夏勇建议采用６０％固定收益类产品＋２０％货币基金＋２０％股票的投资方式，多配置一些固定收益类理财产品，本金有保障的同时，收益更稳定。

　　要想获得长期稳定收益，投资者可选择货币基金与固定收益类产品的组合，这是最经典的保本投资与风险投资组合。

　　相关链接

　　银行破产那点事

　　１９９５年，英国伦敦著名的巴林银行，因经营失误而倒闭。其破产的直接原因是期货经理李森错误地判断了日本股市的走向，在东京和大阪等地购买了大量期货合同，不料日本阪神地震打击了日本股市回升势头，巴林银行最后损失金额高达１４亿美元，而其自有资产只有几亿美元，巨额亏损难以抵补。

　　受次贷危机影响，２００８年的美国有多家银行宣布破产。７月中倒闭的印地麦克银行是美国历史上第三大破产银行，消耗了联邦存款保险公司１２０亿美元保险金。一个月后，哥伦比亚银行曝出信贷危机，让保险公司再耗６０００万美元。此后不到一星期，廉正银行倒闭，联邦存款保险公司再损失２．５亿美元。

　　理财宝典

　　理财产品到底哪家强？

　　从本期开始，小Ｄ每周都会为大家搜罗多家银行在售或预售的理财产品，预期收益、期限、投资起点等信息一目了然，希望对您的理财大业有所帮助。

　　记者　陈 韬 

　　招商银行

　　产品名称：“金葵花绽放”招银进宝之鼎鼎成金６６０号

　　投资起点：人民币１０万元起；１万元递增

　　发行日期：２０１４－１２－０５至２０１４－１２－１０

　　投资期限：３２天

　　预期收益：５．１％

　　收益类型：非保本

　　中信银行

　　产品名称：“共赢”系列１４２１２期

　　投资起点：人民币５万元起；１万元递增

　　发行日期：２０１４－１２－０４至２０１４－１２－１０

　　投资期限：３７１天

　　预期收益：５．５％

　　收益类型：非保本

　　建设银行

　　产品名称：“乾元－私享型”２０１４年第２０７期

　　投资起点：人民币５0万元起；１万元递增

　　发行日期：２０１４－１２－０４至２０１４－１２－０９

　　投资期限：１２０天

　　预期收益：５．３％

　　收益类型：非保本

　　宁波银行

　　产品名称：汇通理财２０１４年Ｅ点通５１０７号

　　投资起点：人民币５万元起；１万元递增

　　发行日期：２０１４－１２－０６至２０１４－１２－０７

　　投资期限：１８２天

　　预期收益：５．６％

　　收益类型：非保本

　　民泰银行

　　产品名称：“盈鑫”理财计划４６号

　　投资起点：人民币５万元起；１万元递增

　　发行日期：２０１４－１２－０４至２０１４－１２－０９

　　投资期限：１０５天

　　预期收益：５．８％

　　收益类型：非保本

　　邮政储蓄银行

　　产品名称：邮银财富·ｅ享２０１４年第４７期

　　投资起点：人民币５万元起；１万元递增

　　发行日期：２０１４－１２－０６至２０１４－１２－０９

　　投资期限：９１天

　　预期收益：４．９％

　　收益类型：非保本

　　杭州银行

　　产品名称：“幸福９９”稳健盈家ＫＦ０１号第２４５期

　　投资起点：人民币５万元起；１万元递增

　　发行日期：２０１４－１２－０３至２０１４－１２－０９

　　投资期限：３６５天

　　预期收益：４．８％

　　收益类型：保本固定