浙江网商银行股东亮相。

　　有APP，却没实体网点；技术人员多，却没有一个信贷员；核心系统跑在“云”上，放贷由机器和大数据决定，而不是由人说了算……昨天，有阿里背景的浙江网商银行开业。据了解，网商银行将立足于服务小微，贷款只做500万元以下的业务，以互联网的方式，服务于小微企业、个人和农村客户。记者 孙美星 王婧 

　　注册资本40亿元 宁波金润参股

　　浙江网商银行英文名定为“ＭＹｂａｎｋ”，由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等６家股东发起设立，注册资本为４０亿元人民币。其中，阿里旗下的蚂蚁金服持股３０％，复星持股２５％，万向三农集团持股１８％，宁波金润持股１６％，杭州禾博士持股８％，金字火腿持股３％。

　　作为网商银行的发起人之一，宁波市金润资产经营有限公司受到了极大的关注。公开资料显示，宁波金润前身为宁波市财政财务开发有限公司，成立于１９９２年，注册资本１６．３４亿元，法定代表人为韩学高。２００３年由中国银泰投资有限公司收购，是一家集“创投、担保、咨询、资产托管”等业务于一体的综合性投资公司。昨天，记者致电宁波金润，公司工作人员称，由于网商银行成立，公司相关负责人都去位于杭州的阿里巴巴总部开会了。

　　公开资料显示，韩学高曾历任银泰投资有限公司财务部总经理、财务总监，２００３年当选银泰控股第四届董事会董事。宁波金润先后创办了包括宁波三江集团有限公司、宁波金江投资有限公司、宁波颐乐园有限公司、天明山南溪温泉开发公司等在内的多家企业，还参股了交通银行、浦发银行、宁波银行、维科集团、杭州珂瑞特机械等众多企业。２００９年，以宁波金润作为主发起人，同时吸收宁波中哲集团、宁波华州集团等多家宁波企业，成立了专注于创业投资和资本运营业务的全新品牌———浙江银泰睿祺创业投资有限公司，专注于成长型、科技型企业投资。

　　有望7月开展业务 暂不支持“刷脸”开户

　　目前，网商银行的管理团队已全部到位。浙江银监局批复文件显示，井贤栋（蚂蚁金服总裁）任网商银行董事长、俞胜法任行长、赵卫星任副行长、唐家才任首席信息官。具体业务有望在７月开展。

　　庞大的信贷员队伍是传统银行开展业务的基础，从银行发布的财报来看，几家大型银行的员工数都超过１０万。而浙江网商银行却是一家没有信贷员的银行，目前该行员工只有３００人，其中２/３为时下最紧俏的人才———数据科学家。

　　作为纯互联网银行，网商银行将以纯互联网方式运营，不设实体网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。

　　由于央行要求银行开户必须“面签”，作为突破口的人脸识别远程开户被网商银行寄予厚望。不过记者昨日了解到，目前网商银行还不能实现“刷脸”开户。原因不是网商银行“刷脸”技术不到位，而是监管部门尚未“开闸”。“远程开户的方案与技术，比如人脸识别，我们一直在研究与准备，相关技术的积累也是业内领先。不过，具体应用到开户上，还需要监管部门的批准。”网商银行相关人士表示。

　　贷款只做500万元以下的业务

　　“小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。”浙江网商银行行长俞胜法介绍，网商银行立足于服务小微，贷款只做５００万元以下的业务，不做“二八法则”里２０％的头部客户，而是以互联网的方式，服务“长尾”客户。

　　俞胜法说，作为现有金融机构的补充，网商银行会探索一套新的运营方式，来服务好这三类客户。比如说，小微企业用贷款，最看中时效，希望能“即贷、即到、即用”。依托移动互联网“永远在线”的特性，网商银行将真正实现为用户提供“随时、随地、随心”的金融服务。比如，小微企业主或创业者需要贷款时，打开手机，就能获得贷款。就像“自来水”一样，打开龙头，随开随用。同时，提前还款的功能，也让贷款灵活性更高，可支持随时还款。

　　网商银行还希望做一家经营信用的银行。“以往，银行经营贷款都需要抵押、质押或担保，但这些都不太适用于小微企业和个人消费者。”俞胜法表示，他希望网商银行能够建立一套互联网信用体系，帮助用户发现、积累、创造和消费信用，最终让信用等于财富。

　　是否发放贷款

　　由机器和大数据决定

　　和传统银行不同的是，网商银行的放贷不是由人决定，而是取决于机器和大数据。

　　据介绍，网商银行将是一家数据化的银行，依靠大数据来进行风险甄别，获取客户。用网商银行数据科学家们的话来说，就是依托大数据的分析来给用户“画像”。你何时需要贷款，有否能力偿还贷款，网商银行将根据积累的大数据和建立的风险模型，实时甚至提前做出判断。

　　未来在网商银行贷款，流程可能是这样的：３分钟在电脑上填写并提交贷款申请，１秒钟之内贷款发放到你的账户，过程中零人工干预，做决定就是机器和大数据，网商银行判断用户的标准是，规模大小不重要，有无信用才是关键。

　　流程的差别也导致单笔贷款的成本相差巨大，网商银行每发放一笔贷款的成本将不到２元钱，传统的线下贷款单笔成本则在２０００元左右。

　　网商银行还是中国第一家将核心系统运行在“云”上的银行。基于金融“云”的架构，网商银行在大幅降低ＩＴ成本的同时，还能实现计算能力的弹性扩容，随时应对突然增长的互联网业务。

　　数据则是网商银行的另一项核心竞争力。俞胜法透露，未来，网商银行与蚂蚁小贷的部分业务将逐步融合。这意味着，网商银行将继承“蚂蚁小贷”的大数据风控体系。这套体系已经实践了五年。在过去５年里，“蚂蚁小贷”已经为１６０多万家小微企业和个人创业者解决了融资需求，累计发放贷款超过４０００亿元，整体不良率低于１．５％。

　　■延伸阅读

　　网商银行对传统银行影响几何？

　　“传统银行和网商银行各有优势。”昨天，我市一家商业银行个人银行部负责人向记者表示，网商银行的优势是已经积累了很大一批客户，而且都有详尽的交易数据，“我们一直也想做这一块业务，但客户资源方面是短板，目前正在与跨境电商以及宁波的电商园区谈相关合作。”

　　不过，该负责人说，线下实体网点和专门的服务团队是传统银行的优势，如果要进行线下调查或者进行面对面交流，传统银行还是更有优势一些。“网商银行的成立，对传统银行改进金融服务有促进作用，比如怎样缩短、简化贷款的审批和流程，为客户提供更便捷的金融服务，这块内容是传统银行要尽快改进的。”