备受关注的商业车险费率改革终于有了确切时间表。昨天，记者从宁波保监局获悉，经国务院批准，中国保监会于２０１５年６月在全国分三批开展商业车险条款费率制度改革（以下简称“商业车险改革”）试点工作，宁波作为第三批改革试点地区，将于今年５月底全面启动。

　　让不少车主期待的是，此次新的费率政策将打破了原来的最低７折费率限制，采取“奖优罚劣”的方式，如果车主多年未出险，将有可能出现最低４．３３５折的“地板价”。据了解，去年我市汽车承保量为１７８万辆，保费收入为８９．５９亿元，综合赔付率较高，达到６７．０９％，在全国仅次于上海和江苏。

　　记者 王婧

　　商业车险条款有变化

　　“高保低赔”将成历史

　　根据车辆实际价值投保，而之前是按新车购置价投保

　　改革后，保险金额的确定方式由原来的新车购置价改为投保时的实际价值，由投保人和保险人协商确定。投保车辆全损时，按照保险金额计算赔付。发生部分损失，则按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

　　“这从根本上解决了‘高保低赔’问题。”宁波保监局财险处处长耿岳介绍说，换言之，改革后是按照车辆的实际价值来进行投保的，比如一辆车使用了５年，是根据这辆车的折旧率来计算出实际价值，以其实际价值进行投保，而不是以新车购置价决定。

　　改革后，被保险人索赔方式明确为三种：直接向责任方索赔，向责任方保险公司索赔，也可以向自己所投保的保险公司申请在车损险项下先行赔付。己方保险公司在赔偿车辆损失后，再依据事故责任比例获得代位追偿权，解决了“无责不赔”问题。也就是说，在极端情况下，投保车主遇到交通事故，如果对方是全责，可对方车主投保额不足或是拒不赔偿，可以让自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。

　　此次改革还将商业车险的保险责任范围进一步扩大，保险条款更加人性化。

　　车损险保险责任增加“被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”等９项责任，删除了“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”等７项责任免除。

　　第三者责任险删除了“对被保险人、驾驶人的家庭成员造成的人身伤亡”以及“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”等６项责任免除，盗抢险删除５项责任免除。也就是说，被保险人的家庭成员纳入“第三者”范畴，可以在三责险项下赔付。

　　不仅如此，比如原来车辆没挂牌时出了事故，是不在保险责任范围内的，而新条例规定，在驾驶证未年检、车辆未上牌情况下发生的保险事故，也可以获得赔偿。另外，所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可获得赔偿。

　　保险责任范围扩大

　　驾驶证未年检、车辆未上牌的情况下也可获赔

　　商业车险改革带来的另一个变化就是，消费者在无需付出额外支出的情况下，将享受到更丰富、更全面的保险保障。

　　改革后，将保留原条款中的１０个常用附加险，新增“无法找到第三方特约险”。废除的２８个附加险条款中，５个附加险承保风险并入主险保险责任，２３个附加险或者保障意义不大，或者已被纳入保险公司增值服务。

　　“也就是说，以前需要车主花钱购买的附加险，现在直接并入了主险的范畴，只要车主购买了主险就可以享受附加险的保障，而不需要再多掏钱。”耿岳说，比如免费换胎、免费换油、无事故的免费救援等以前是在附加险内，需要购买才能享受，改革后，车主无需额外花钱购买，就能享受。

　　此外，投保专项附加险后，将不再扣减找不到第三方的３０％绝对免赔。也就是说，以前的话，车主的车如果被撞了，但是不知道是谁撞的，３０％是要车主自己承担的，但是改革后，只要车主投保专项附加险，这个３０％的部分也将由保险公司承担。

　　5个附加险纳入主险

　　不再扣减找不到第三方的３０％绝对免赔

　　商业车险费率有变化

　　此次商业车险费率改革的核心是引入车型定价模式。保险成本更多与车型的“零整比”、安全性等因素挂钩，不再只是由新车的购置价作为唯一确定因素。采用车型定价方式充分体现了风险对价原则，消费者如果想获得更加实惠的保险价格，购车时就不能仅仅考虑车辆的购置价格，还得考虑该车型所对应的保险费率，选择高风险车型意味着将承担与之匹配的较高保险费率。

　　车型成为基准纯风险保费主要定价依据

　　改革前，商业车险价格主要由新车购置价决定，与车型无关。购买价格相同的车辆，车险保费也相同。改革后，基准纯风险保费与各车型的历史平均赔付水平实现联动，新车购置价相同但车型不同的车辆，由于安全性能、维修成本等的差异，将在价格上有所区别。

　　比如说，一辆十多万元ＳＭＡＲＴ和同等价格的大众牌汽车，按照以前的保险定价，只要价格相同，这两辆车的保费就会相同，而改革后，保险公司会根据海量的数据推算出一款车型历史的出险率如何，再结合中保协发布的“零整比”以及车上安全装置如何等因素进行定价，让保险的保费与其存在的赔付风险相匹配。

　　保险公司将获得更大的自主定价权

　　此次改革赋予财产保险公司更大的自主定价权，取消７折限制规定。

　　改革前，各公司商车险条款中的无赔款优待系数（ＮＣＤ系数）的浮动范围为０．７～１．３。ＮＣＤ系数换言之就是出险次数，也就是说多年不出险的，保费最低可以打７折，经常出险的费率最多上浮到基准水平的１．３倍。

　　改革后，中保协发布的无赔款优待系数行业参考浮动范围为０．６～２．０，且等级由７档变为８档，细分了机动车风险状况。原有浮动系数缩减为４个，分别为无赔款优待系数、自主核保系数、渠道系数和交通违法系数，其中自主渠道系数和自主核保系数是新增系数，调整范围为０．８５～１．１５，原先的行驶里程、指定驾驶员等调整系数均归入这两个调整系数，由保险公司自主使用。

　　各保险公司对风险的不同理解将通过这两个系数的差异化使用，最终体现为车险价格上的差异。成本管控水平高、大数据获取能力强，风险评估科学的公司将获得更大的竞争优势。

　　不出险的车主可享更多费率优惠

　　记者了解到，商业车险的改革更加强调风险与费率挂钩，也就是出事故风险越高的车主，要付出的保费就越高，而驾驶习惯好、不怎么出险的车主，就可以享受到更优惠的费率。

　　对于多次出险的车主而言，只要注重安全驾驶，改善理赔记录，以后年度投保同样可享受不同程度的保费优惠。

　　“理论上来说，连续３年未出险，车主最低可以享受６折优惠，同时参考保险公司自主使用的自主渠道系数和自主核保系数（调整范围为０．８５～１．１５），还能给出两个８．５折的优惠。也就是说，保险公司可以给优质客户最低４．３３５折的优惠。”保险业内人士说，“从其他已试点的地区来看，享受到４．３３５折优惠的车主还不在少数。”

　　据耿岳介绍，目前有１８个省市对商业车险费率进行了改革，从试点地区的数据来看，改革后，众多驾驶习惯好、出险率低的低风险车主将享受更低的车险费率，改革后车均保费下降７．７％，约７３％的客户保费出现下降。

　　以后保险条款更容易理解

　　在投保的过程中，不少投保人会对密密麻麻的保险条款犯晕，改革后，投保人看保险条款或许不会再像是在看“天书”了。

　　中保协统一组织编制了投保告知书、保险条款手册、投保单、保险卡等单证样本。保险公司必须向消费者提供投保告知书，集中说明免除保险公司责任的约定，以及对条款中容易引致歧义的内容进行解释，并采取足够的措施提醒消费者全面认真阅读，确保消费者知晓相关内容，防止销售误导和理赔纠纷。同时，保险条款的字号也会增大。

　　“宁波车险改革要分三个阶段，需要５～８年的时间，目前是第一阶段。”耿岳介绍说，在未来几年里，商业车险将形成逐步以综合型、基本型、高端型三款行业示范条款为基础，保险公司创新推出的个性化条款为补充的产品体系，消费者可以根据自身的风险状况、经济水平和消费习惯进行选择。