漫画 严勇杰

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　　怎么保证退休后有稳定的收入来源   周晶晶 34岁 女

　　我是西安人，大学毕业后到了宁波。人在异乡工作，再加上我是独生子女，考虑的问题就会比较多一些。

　　一年保费花了5万元

　　我老公在事业单位工作，福利不错，退休后应该有一份不错的养老金。我的情况就不太一样，社会福利保障水平不高，所以我要是想在退休后能过上不错的生活，必须有一笔固定的收入来支撑。

　　如何筹措养老资金，通常有两种方法：一是在退休前就攒够钱；其二就是保证在退休后有足够稳定的收入来源。我准备选择后者。

　　我打算买一份养老险：年交５万元，连交５年。经过历年的累积生息，等我到６１岁时，我每年能够领取５万元左右的养老金，此外，在保险合同之外，还会有人身意外的保障。

　　有人可能会觉得我特别土豪。其实，我跟我先生都是工薪阶层，正因为如此，我们的未来是可以预见的。我的理念就是从现在开始边生活边规划。

　　今后养老方式会更多

　　我这种想法在我女儿出生后就特别明显。起初我只是想给女儿买一份保障，后来才觉得自己首先要有抵御风险的能力。我孩子出生后，我母亲就从西安过来帮我带孩子，这几年，她身体的变化又给了我很多触动。前年，她种了５颗牙，花了５万元。去年，她又因病住院，医疗费用加上我爸从西安来回的机票，加起来花了3.5万元。疾病是个很大的风险，要是没有抵抗疾病的能力，根本谈不上如何养老了。

　　今后的养老方式有很多种，像“以房养老”，虽然这种模式现在接受的人不多，但我去上海参观过一个医养融合养老社区，非常人性化，非常适合起居不便的老年人居住。

　　我觉得自己的退休生活，可以有很多种养老方式来选择。我相信，尽管我现在在养老上的投入有点大，但我在养老上的未雨绸缪，我和老公未来的退休生活会是稳当、安逸的。

　　吴思慧：周女士的保险意识非常强。只不过，周女士已为人母，近在眼前的还是需要对子女的教育金进行规划。建议在储蓄型保险的基础上配置一些基金定投、积存金等“积少成多”的投资品种，可以在强制储蓄的同时实现财富的增值。另外，周女士提出的养老社区概念，倒是可以跟她的保险规划结合在一起。目前有一些保险公司推出养老年金型保险配高端养老社区入住权的产品，可以满足一部分高端人群的养老需求。

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    养老到底需要多少钱？

　　关于养老规划，很多７０后８０后还没有这个意识。４－２－１的人口结构已经是很多家庭都需面临的事实，父母的养老问题对于年轻人来说会是一个很大的问题，因此，养老规划是很有必要的。

　　储备养老金，通胀是大敌。有人测算认为，如果一个普通家庭一年的生活费是５万元，如果ＣＰＩ的涨幅维持在３％的水平，那么２０年后要维持现有生活水准，一年就需要９万元。假如你现在距离退休还有２０年，而你退休之后还要再活２０年，那么你在退休之后就需要２４２万元的养老金。

　　当然，养老到底需要多少钱，还取决于个人选择的生活方式，以及各种意外因素。统计显示，在个人所担心的６０岁以后将难以应付的情况中，排在前３位的分别是重大疾病、意外事故、帮助子女。

　　中韩人寿保险有限公司宁波中心支公司总经理助理乌维刚说，对现在的７０后８０后来说，子女也要养，父母也要管，到了自己老的一天，也要自己管，这就牵涉到终身的个人理财。３０岁至４０岁是在积累人生的第一桶金，买房、买车基本上都在这个阶段完成。他认为，比较理想的状态是从４０岁前开始，将每月解决基本生活后可支配现金的２０％作为养老定投，同时建议选择配置重疾两全险，缴费年限１０~２０年，年缴保费占家庭收入不超过１５％，最好能选择现金价值成长较快的险种，以备未来退休时可转成养老补充。

　　到了４０岁之后，事业和收入相对都比较稳定，风险承受能力也在降低。此时，除了定额定投外，购买保险也是养老保障的一个重要环节，意外险、重大疾病险等都能为养老提供全方位的保障。可以根据自身家庭财务特点购买养老金保险，缴费年限低于１０年，家庭财务状况较好的可选择大额短交型，有两种形态的商业养老金可重点关注，一类是现金价值成长快的（基本上交完即保本的），一类是未来在退休后能连本带利按月或按年给付型的。

　　退休后的市民，收入进入不稳定期，日常开支较少，有一定的家庭财务储备。养老金保险考虑３~５年短交，缴完连本带利每年领取的年金保险，最好能兼顾部分身故保障。