漫画 严勇杰

　　关键词

　　算账

　　日息0.04％，借款成本是高是低？

　　众多互联网平台“闪借”模式的开启让普通消费者的借款门路豁然开朗。只要进入熟悉的通道，点点鼠标、触触手机屏幕，白花花的银子在几分甚至几秒钟内就落到了自己的账户，１０００元一天只需４角的利息，可以随时支取、随意花销……听起来，这一切已足够诱人。

　　然而理财师却不忘提醒市民，微粒贷、借呗等电商尽管借款方式更加方便快捷，但借款利率着实不低，取道互联网小额信贷还需多算算账。

　　据记者了解，当前，我市各家银行给出的白领通、蓝领通等信用贷款的年利率约为６％~７％，也就是说，１万元贷款一年利息为６００至７００元；而通过微粒贷、借呗等渠道借款，乍一看日息只有０．０４％，也就是借款１万元，一天只需支付４元利息，但倘若金额一大、期限一长，借款成本便不容小觑。

　　“按０．０４％的日息标准计算，借呗的借款年利率实际高达１４．６％，已经达到银行信贷利率的２倍多了。”建行宁波市分行国际金融理财师许君波称，“以丹丹为例，倘若其购买的包包优惠金额低于５００元，而她１万元贷款在四个月内没能还清（所需利息为０．０４％×１２０×１００００），那么，丹丹此笔借款购物便失去了应有意义。”

　　“再以小俞为例，假设其贷款金额高达１０万元，那么，他每日需要承担的利息就高达４０元，按照等额本金还款方式还款，一年后，单利息就要７８００元，这样的利息开支是否还值得其为优惠促销提前购物便不得而知了。”许称。

　　在互联网上“闪借”，逾期罚息亦不容小觑。假借１０００元，逾期后每日的罚息就是１０００×０．０４％×５０％×１＝０．２元，看来虽然不多，但同样金额一大、期限一长就又是另一笔为数不小的额外开支。

　　还有部分市民还企图寻找一个借款利息较低的平台借钱出来，买个风险低的理财，赚一顿饭钱。殊不知，即便是０．０２％的日息，贷款年利率也高达７．３％，而放眼当前，哪里还寻得到年化收益高于７％的无风险理财品种？

　　凡此种种，许君波认为，看上去便捷、实用的电商小额信贷还是得计算着用，对于应急购物或短期周转者而言，这确实是不错的选择。

　　关键词

    信用

    电商小贷会记入个人征信吗？

　　在互联网平台顺利秒变“有钱人”后，不少精明的市民抛出了又一疑问：电商小额信贷的使用会记入个人征信报告吗，是否会影响线下在银行的贷款申请？

　　对此，记者询问了多方人士。

　　根据阿里巴巴的官方解释，使用借呗严重逾期的话，这个逾期记录会上报到央行征信系统，也就是说，如果在线上使用借呗，且出现比较严重的逾期，相关信息就会出现在人行征信报告中，影响个人记录。同样，如果使用微信微粒贷借款，其实是向微众银行申请信用贷款，而微众银行是属于银行资质，倘若逾期，逾期信息同样会出现在征信报告中。而一旦个人征信报告出现污点，那么，银行各类贷款都将受到影响。除了借呗、微粒贷，苏宁的任性付灵活用是苏宁和南京银行合作推出的贷款业务，相关逾期信息也都定期上报。而京东为了降低坏账率，目前也已与央行互动，所有平台上的恶意逾期记录都会上传至征信系统，影响个人信用。

　　而实际上，记者了解到，不仅是逾期信息，贷款者“某年某月某日在某某平台获得过一笔多少额度授信”的信息，都会出现在银行的审核资料之中。

　　“无论是蚂蚁借呗还是腾讯微粒贷，如果申请贷款次数过多，那么在银行申请贷款时势必会加以参考，因为在我们看来，无论通过什么平台借款，都表明了借款人缺钱；而电商小贷的利率其实也不低，如果这么高的利息也能接受，说明贷款人资金方面存在一定问题，其本身在银行的信贷资质不高，总之有一定风险性”，一家国有银行相关负责人这样直言。

　　采访中，记者从甬上多家银行信贷部门获悉，眼下，我市多数银行对小额信用贷款都有“授信家数”的限制，小额信贷授信过多的客户不再予以授信。一般来说，银行规定个人的小额贷款授信家数不超过３家，换句话说，假如您手中已有一张银行白领通卡，又在两个电商小贷平台占用借贷资金（无论金额大小），那么再要在银行做一张小额信贷卡就难了。