下月起，个人在银行开立账户，每个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，如果已经有Ⅰ类账户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。不同级别的账户，对应的功能和额度是不同的。如何管理自己在银行开立的账户，可要好好研究下啦。另外，之前已开立的账户如何处理，甬上各家银行则表示，需要等总行的进一步通知。

　　“一人一户”还是“一人三户”？

　　央行２６１号文件规定：自２０１６年１２月１日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行（以法人为单位）只能开立一个Ⅰ类账户，已开立Ⅰ类账户，再新开户的，应当开立Ⅱ类账户或Ⅲ类账户。个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类账户为主，Ⅱ、Ⅲ类账户为辅的账户体系。

　　也就是说，个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类，这是根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级确定的。Ⅰ类账户是当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，功能有限，且需要与Ⅰ类账户绑定使用。

　　人行有关人士解释说，Ⅰ类账户可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过Ｉ类账户办理。Ⅱ类账户需与Ⅰ类账户绑定使用，资金来源于Ⅰ类账户，可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。Ⅲ类账户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理消费缴费。Ⅰ类银行账户与Ⅱ、Ⅲ类银行账户的关系就像是“钱箱”与“钱包”的关系。个人大额资金可以存储在Ⅰ类账户中并通过Ⅰ类账户办理业务，而个人日常网上支付、移动支付以及其他小额、高频支付，则尽量通过Ⅱ、Ⅲ类账户办理。

　　网上已经有段子手对此作了比较形象的“说明”。Ⅰ类账户是“老婆的账户”，具有全功能。Ⅱ类账户是“老公的账户”，可以存现但不能取，且只能转给“老婆的账户”（Ⅰ类账户），虽然不能对外转账，但是理财和替老婆清空购物车还是可以的！（不能提现，但能在支付平台上消费）。Ⅲ类账户是“孩子的账户”，只能用于小额的消费，余额不超过１０００元，不用担心熊孩子乱花钱了。

　　老账户怎么办？

　　原来在同个银行开立了多个账户的情况怎么办呢？记者昨日采访了多家银行，但大多表示，具体操作办法还要等总行方面的通知。可以肯定的是，老账户仍能正常使用。

　　“新开户的时候，如果在我行已有Ⅰ类账户，再开就只能开Ⅱ、Ⅲ类账户。如果之前没有在我行开过账户，那可以开Ⅰ类账户。之前在我行开设过多个账户怎么办，目前我们还没有接到总行方面的相关通知。”中国银行客服人员告诉记者，银行方面肯定不会随意处理客户的账户。在有更新的通知之前，老账户还是可正常使用的。

　　建行相关人士也告诉记者，关于老账户，分行方面也在等总行的通知，目前还没有具体的操作细则。

　　业内人士称，从目前情况来看，这次实行“一人一户”，主要只针对增量账户实施，存量账户仍可正常使用。但对于存量不活跃的账户（半年内无交易记录），银行将对其账户进行“冷冻”，即暂停非柜面业务，这将导致个人用户的存量趋于统一化。未来银行会对存款人账户进行摸排清理，并要求作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行会引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类账户。如果非必要的话，其他账户可降低账户类别，设为Ⅱ类账户或Ⅲ类账户。具体的操作细则，各家总行会在近期陆续出台自己的规定。届时，不同账户类型之间如何调整、转换将会进一步明确。

　　Ⅰ类账户与支付账号绑定安全吗？

　　银行业人士告诉记者，新规执行后，客户可以开立不同类型的账户，分别用于不同的场景，降低风险隐患。为安全起见，与支付平台绑定的账户宜选Ⅱ、Ⅲ类账户。比如此前有些客户将重要的工资卡和支付账号绑定的，１２月起，可以通过银行各渠道，基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户用于绑定支付账户，工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户，用于线上小额消费和缴费，其他资金仍然存放在工资卡中，从而通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离，彻底保证工资账户资金安全。同时，Ⅱ类、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额，万一出现风险，损失也能控制在有限范围内。如果不想更改已绑定账户，则可以将其从Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户。

　　银行业人士呼吁市民，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类账户。这样既可以实现个人资金的集中管理，又可以通过Ⅱ、Ⅲ类账户来防范网络支付风险，更好地保护自身的资金安全。

　　每个存款人在单家银行，且在全国范围只能拥有一个Ｉ类账户，那同行异地存取款、转账等手续费有什么影响？据悉，此次央行顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费，且规定在年底之前，所有银行必须执行到位。但目前只针对同行，跨行依旧要收取一定费用。

　　新规会影响

　　转账速度吗？

　　目前银行和支付机构普遍提供转账实时到账服务，但实时到账也为电信网络新型违法犯罪分子和其他不法分子快速转移资金提供了可乘之机。新规定要求银行和支付机构提供转账服务时，应当向单位和个人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种方式以供选择。

　　新规中关于“ＡＴＭ转账２４小时后到账”的相关规定引起了市民的注意，有些人担心新规实行后，会不会影响转账的速度。对此，银行业内人士表示，将个人ＡＴＭ转账调整为资金在２４小时后到账，主要是为了安全考虑。据公安机关反映，电信网络新型违法犯罪中近一半受害人是在不法分子的诱骗下，通过自助柜员机具（ＡＴＭ，含其他具有存取款功能自助设备）向诈骗账户转账。受害人大多在完成转账后的较短时间内会意识到上当受骗，但资金已经转出，并被不法分子立即转移。根据新规定，自２０１６年１２月１日起，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理２４小时后办理资金转账，个人在２４小时内可以向发卡行申请撤销转账。这一措施是特定阶段、特殊情况下采取的针对性措施，有助于将资金阻截在被诈骗分子转移之前，但的确也会对一些个人正常业务产生影响。

　　此外，有两点需要特别注意：一是在《通知》实施过程中，银行和支付机构向个人重新核实身份，不会以任何理由要求个人提供密码、短信验证码等敏感信息，也不会以任何理由要求个人进行转账等涉及账户资金的操作，个人只需携带本人身份证件到银行柜面或者按照银行和支付机构规定流程核实身份即可。二是由于个人通过自助柜员机发起的转账业务，在受理后２４小时之内可撤销，不法分子可能会利用转账撤销实施新的诈骗，请大家收款时务必审慎确认，防止不法分子借机实施诈骗。

　　Ⅰ类

　　个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过Ｉ类账户办理。

　　Ⅱ类

　　要与Ⅰ类账户绑定使用，资金来源于Ⅰ类账户，可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。

　　Ⅲ类

　　要与Ⅰ类账户绑定使用主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理消费缴费。

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　　为何要分类管理

　　人行方面表示，随着互联网和信息技术的发展，传统的柜台开户方式已无法有效满足存款人多样化的需求，一些银行也陆续尝试依托远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道提供个人银行账户服务，为存款人开立和使用账户提供了便利。对账户进行分类管理，除了出于银行方面对账户管理的需要外，主要还是为了加强防范资金风险以及满足老百姓差异化支付需求等方面的考虑。

　　记者 周静