漫画 严勇杰

　　关键词

      家财

　　车辆损坏———汽车保险

　　说完了人身方面的疾病和意外，再来说说针对财产方面的“御寒”保险。

　　说到财产，一到雨雪天气，影响最大的是汽车。从以往的情况来看，凡是在雨雪天气，我市各大财产保险公司的车险报案电话就会猛增。保险公司工作人员透露，车主投保的车险中，交强险、车损险以及车上人员责任险都可以对因下雪导致的交通事故进行赔付。比如，交强险对投保车辆致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁将承担损害赔偿责任。车辆在冰雪路上因打滑导致的单车事故，如果车辆或车上人员受损伤也都有车险可以理赔，其中车辆损失可由车辆损失保险进行赔付，而人员伤亡则由机动车车上人员责任险进行赔付。

　　但是，虽然有了保险，并非汽车发生的任何损失，保险公司都会理赔。雪天路滑，交通事故频频发生，面对这些交通事故，车险如何理赔呢？

　　首先，事故后，一定要保留现场。可以先拍下照片，再移动车辆。

　　此外，要注意的是，事故报案的时限，一般只有４８小时。保险公司一般都规定，出险后要在４８小时内向保险公司报案，如果是涉及第三方的事故，还要向交警报案。

　　市民要注意的是，在雨雪天气里，汽车发生的故障有些是能赔的，但有些不能赔的。比如，冰雪天，如果车辆因为路面失控造成事故，保险公司是能够赔偿的。可是，如果是外因导致车损，保险公司就不一定赔偿了。例如，车停在路边，雪压垮了树枝，压到车上造成车损，应由物业或者市政赔偿。

　　另外，车辆的易损件，如雨刮器、轮胎等，在冰雪天因为使用不当造成损坏，保险公司同样不负责赔偿。如车辆的雨刮器已经被冻住，车主强行启动而导致发电机被烧毁，保险公司不赔；车篷被积雪压坏，导致玻璃受损，如果车主没有投保玻璃单独破碎险，保险公司也不赔付。

　　火灾多发———家财险

　　冬天用火、用电猛增，也是一年中火灾多发期。中华联合财产保险宁波分公司首席风控师王尉卿介绍说，据近几年保险事故案件统计，在火灾事故中，约６５％为家庭财产火灾，在常见的家庭火灾事故中，一天中１８∶００~２４∶００这个时段，发生家庭火灾的概率最高。这个时间段是用电高峰期，在冬季，电热毯、电取暖器、电炉等又上升为引发火灾的主要原因，而节假日更容易发生火灾。

　　王尉卿介绍说，电气线路引起的火灾约占４０％，冬季，市民在使用电炉、电热毯、电暖气、电熨斗、电水壶等电加热器具时，如使用方法不当或器具本身存在质量问题，也容易引起火灾。由于宁波冬季比较阴冷，洗的衣服不容易干，有的家庭经常使用电暖气等来烘烤衣物，很容易引发火灾事故。

　　“对于家庭来说，投保一份家庭财产保险很有必要，庭财产保险的种类很多，基本是对房屋、房屋装修、室内财产在遭受火灾、自然灾害、外界物体坠落、倒塌等风险后造成的损失予以赔偿。”王尉卿称，除了火灾风险外，家财险可以涵盖的保障范围比较广泛。

　　记者了解到，家庭财产损失险的费用比较低廉，一般在１００元左右一年，如一款家庭财产损失险，年保费为８５元，能提供的保障包括室内财产损失５万元，房屋装修损失１０万元，房屋主体损失５０万元。

　　燃气泄漏———燃气用户综合保险

　　“在投保家财险时，市民还可以根据家庭情况，附加投保针对燃气安全、水管爆裂等方面的家庭财产保险。”王尉卿建议道，这类保险产品也很多，而且费用非常低廉。

　　冬季是最容易发生燃气事故的时候。但在家庭财产损失险中，一般都没有将气体泄漏作为保险责任，如果要有这方面的保障，市民还可以单独投保燃气安全保险。太平洋财产保险宁波分公司非车险业务部王杰向记者介绍说，他们的一款燃气用户综合保险，一年几十元保费，可以提供人身险和财产险的双重保障。其中，燃气意外身故、残疾，为１０００００元/每人、每户最高可达３０００００元；燃气意外急救医疗费用为，２００００元/每人、且每户最高６００００元，此外，还有１０００００元/每户的家庭财产损失。

　　记者了解到，目前，在深圳等一些城市，燃气保险由燃气公司收缴燃气费用时代缴，不仅方便，费用也很低，市民的投保率很高。

　　地暖水管冻裂———

　　管道破裂及水渍险

　　为能温暖过冬，现在一些宁波家庭都装了地暖，但是，冬季管道冻裂事故发生率比其他季节高，严寒可能导致水暖管爆裂，包括自家房屋内、楼上住户、隔壁邻居家以及属于业主共有部分的水暖管，一旦发生爆裂，都可能给家庭生活带来不便，造成经济损失。

　　有这方面顾虑的市民可以考虑投保管道破裂及水渍险，这个险种可以降低住户的损失，也减少了邻里之间的纠纷。管道破裂及水渍险可以保障室内的自来水管道、下水管道和暖气管道突然破裂致使水流外溢或邻居家及公共区域漏水造成的财产损失。以网上在售的一款管道破裂及水渍险为例，８０元的保费提供４．５万元财产损失赔付。

　　记者了解到，在北方，由于家家户户都安装暖气，管道破裂及水渍险的投保率非常高，近些年来，随着宁波安装地暖的家庭增加，这一保险产品的投保率也在上升。不过，记者咨询了宁波几家保险公司发现，由于管道破裂及水渍险的赔付率比较高，保险公司基本处于亏损，推出的并不多。

　　航班延误———航空意外险

　　对于乘坐飞机的人来说，冬季下雪延误航班那是常有的事，而购买一份航空延误险则可以在飞机延误后向保险公司申请赔偿。不过目前，一些航空延误险也会包含在航班意外险里面，这样市民只要购买一份航空意外险即可。

　　航空意外险的保障范围比较广，它的保险期限从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止。它的保险责任是被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾时，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。同时，一些航空意外险条款中还会规定，被保险人将要搭乘的固定航班飞机因恶劣天气、自然灾害、航空管制或航空公司超售而导致其出发延误时间连续达４小时以上，保险公司按保险金额赔偿。

　　目前，航空意外险一般只需要１０多元钱，一些航空意外险还有行李或证件丢失等保障内容，常乘飞机的市民可以专门投保这种保险。

　　记者 徐文燕