建行宁海县支行在长街月兰营销“电子支付”

养殖户推着独轮车运送水产品

　　2016年的一天下午5时左右，宁海长街镇月兰村超过400公顷的村养殖塘里，赶鲜收购的商家和养殖户，仍然一片忙碌：拉虾笼的，推装货独轮车的，过电子磅收购的，海鲜装车的…… 

　　收购完毕后，收购商梅老板，算好账目，从口袋里拿出手机，凡是老客户就在建行的手机银行上查找了储存的账号，新客户就报来银行卡号，然后动作娴熟地用手指点了几下，将一笔笔收购款打入了养殖户的银行卡上。

　　在现场，笔者碰巧遇见了月兰村党支部副书记陈才明，他在自家海鲜出售后正帮邻塘的渔民拉网捕虾。说到建行的手机银行，陈才明声音洪亮地说：“在我们月兰村，养殖户已由原来的热衷于现金交易，变成现在的手机银行交易，养殖户不再将现金数来数去，既不方便又不安全。”“建行手机银行，村里的老百姓已叫它为‘口袋银行’了。”陈才明补充说。

　　宁海县长街镇月兰村，由于其东靠白礁洋，南接下洋涂，是该县沿海的海淡水养殖大村之一。全村５４０户人家，常住人口近２０００人，是有２００多年历史的宁海名优特产“长街蛏子”的主产地，现在仍有２００多户农户从事该行业，村民在传统养蛏产业基础上，发展到现在养梭子蟹、青蟹、对虾、小白虾等。月兰村是个富裕的海滨村，全村水产品年产值达１．２亿元，农民人均纯收入近万元。当地村民说：“在月兰村，凡是有劳动能力的，都承包有村里的养殖塘。就连６０几岁的老人，身体许可，也会包一口塘。”

　　就是这样一个养殖规模的村子，从前养殖户只相信现金支付，从买苗、饲料，到海产品销售，见钱卖货，讲的是“真金白银”到手。“海产品卖掉，一迭迭散发鱼腥味的钞票放在枕头底下，才会呼呼大睡。”村里的文书笑着说。 

　　２０１４年初，人民银行在普惠金融活动月中，组织多家金融机构在月兰村启动“手机支付示范村”创建工作，推广手机银行应用。 

　　作为活动参与者的建设银行宁波市分行和宁海县支行、长街镇网点支行组成的团队，在活动期间，驻在村里，抢先在月兰村抓落实。他们梳理了支付环境落后的海塘、田头，在调查摸底和前期接触的基础上，深化了宣讲移动支付内容。又入农户进市场到鱼塘，发资料，现场手把手教村民体验，虽然做了大量工作，但很多村民思想观念一时难以转变，也难以接受新生事物，推广工作碰到了难题。怎么办？团队同志终于想出了一个“以点带面”抓主要矛盾的好办法，就是先让村里的收购大户、村干部及骨干养殖户先用起来，再通过他们来带动一大片用户。

　　建行团队破难题的第一个对象叫“郑高福”。

　　郑高福经营水产品已有２０多年了，脑子活络人聪明，几下就会操作手机银行了。刚开始，郑高福在自己账户内操作，手指点点就能支付货款，像玩游戏一样。建行手机银行，终于改变了郑高福多年来喜欢使用现金交易的传统习惯。他还发展了“下线”，要求凡是要卖货给他的年轻养殖户必须用建行手机银行，凡用手机银行的，货到付款，否则先记账后付款。年轻后生一则想资金早到手，二则也有好奇心，建行手机银行迅速在月兰村发展到了９０多户。

　　“徐明钱用了，张海平用了，张文华用了，黄道法和杨建辉也用了……”郑高福扳扳手指数着最先用手机银行人的名字，憨厚地笑着说。

　　“有了手机支付，非常方便，轻轻一点，汇款轻松完成。”郑高福又说。今年以来，他手机银行的交易金额已超１６００万元。郑高福水产品客户遍布全国各地，当年在交易高峰时，日取现金高达８０万元。多年来，他一直为现金交易带来的费时、假币和备付金不足等问题烦恼。如今有了手机移动支付，既方便又减少了交易纠纷。 

　　手机支付业务能在月兰村迅速发展，当然也离不开当地人民银行多方面的牵头和支持。首先是激励大户带头使用。对于使用手机支付交易金额达到８００万元的大户，由人民银行宁海县支行给予现金奖励，以发挥示范带头作用，同时积极帮助解决用户在使用过程中可能遇到的问题。例如，最初手机支付限额不能满足水产经销户的实际需求。对此，人民银行县支行帮助积极协调，建设银行针对月兰村用户的实际需求，在安全合规的前提下将手机银行支付限额提高到１００万元，从而满足实际需要。此外，该行还通过持续的金融基础知识教育，提高村民使用手机银行的能力。建设银行通过走村入户的方式，深入农户家中、养殖基地、种殖基地、农贸集市，对手机银行、网上银行等知识进行讲解，面对面交流，手把手教学，确保农户安心、放心使用。 

　　据统计，仅２０１４年试点推广当年，月兰村非现金结算比例就达到８０％。此后，手机银行业务在月兰村持续快速发展。至２０１６年１０月底，手机银行用户累计发展到１１６８人，今年前１０个月累计交易笔数约８．２万笔，累计交易金额达到上亿元。随着智能手机的进一步普及，２０１６年，手机银行业务在月兰村发展更加迅速，今年上半年就新增交易量２万笔，新增交易金额４１９２．８万元。

　　此外，月兰村累计交易金额在８００万元以上的大户数已达到６人，换句话说，月兰村有智能手机的人，几乎人人用上了手机银行，用手机银行成为月兰村村民的一种时尚。

　　月兰村村民移动支付模式成熟后，目前，宁海县长街镇又在月兰等村首创村级转账。即在不改变审批环节的基础上，为村出纳与代理会计配备并使用专用Ｕ盾，由其通过网上操作共同完成授权与转账，可免去出纳赴银行柜台办理转账手续环节，实现无纸化、电子化、网络化资金运管方式，有效提高村集体财务透明度，简化村集体银行转账流程，达到资金实时运管、风险动态防控目的。单笔业务平均办理时间缩短近７０％，未发现一起资金支出安全隐患。至今，长街镇累计开设金融服务点９０个，安置ＰＯＳ机等设备１０７套，同时，引入６２个“助农终端”，实现存折小额存取、转账结算、领取各项惠农补贴等功能，实现广大农民“足不出户”享受金融服务。 

　　同时，建设银行再先行一步。建行宁海县支行行长黄旭波表示，建行将在月兰村手机支付模式基础上，一是“以点带面”，紧跟县人行普惠金融的发展步伐，全面推进；二是优化推广深受养殖户欢迎的“助农贷”产品，对信誉好、交易大的经营者争取扩大“联保取贷”的授信审批额度，不断扩大建行产品覆盖度；三是“广接地气”，深入渔（农）村为建行手机银行使用者，提供更优质的服务。 

　　目前，建行在月兰村助农贷客户已发展到１５３户，贷款余额１５００多万元，养殖户助农贷覆盖率近４０％。 

　　月兰村手机支付模式的成功案例，引起了市人行、人总行、世界银行的高度重视，世界银行专家组先后二次在人行总行金融消费权益保护局及人行宁波中心支行领导的陪同下，前往月兰村现场调研了养殖户手机银行支付收购、助农金融服务点运行、移动ＰＯＳ刷卡收款等农村金融创新业务及普惠金融的开展情况，现场观看了各类服务操作演示，并与养殖专业户、当地村民交谈，建行移动银行在渔村盛行受到了世界银行专家的肯定。 石志藏