每到岁末年初，投资者总能碰到市场资金面收紧、银行大推高收益理财产品的事。然而今年，在央行连续“双降”之后，不管是银行理财产品还是互联网金融理财产品，无一能够幸免收益下滑的命运。在这样的背景下，既希望账户收益最大化，又要兼顾年末消费旺季、资金的流动性特质，年末理财便越发需要讲究技巧。

　　用“信用卡免息期”赚“短期理财”收益

　　“对于一个家庭主妇来说，年末是一年中消费最为集中的时段，双十一、双十二的购物更多的是日常用品，而一家人过年所需的新装、年货、新年礼品开支大多还是放在元旦前后。除此之外，明年春节，我和先生还打算带着老人和孩子去广州度假，最晚这周末我就得去报团买单啦。”市民周女士昨日向记者摊开了诸多年底的必要支出。“我和先生的年终奖固然可以在这两天到账，但是若要除去这些开支，剩下的估计也没有多少财可理了。”周女士说。

　　对此，银行理财师支招：“对于年末购物季中有消费需求的绝大多数市民而言，信用卡既可以解决‘买买买’的问题，又能解决‘无财可理’的尴尬。”选择信用卡消费，持卡人可以享受到从银行账单日起至到期还款日之间的免息期。记者了解，眼下，各家银行的信用卡免息期短至２０天，最长达到５６天，刷卡一族只要稍加计算，巧用免息期，便可以争取到足够的理财期限。

　　据悉，年末时分，在宁波众银行中，选择一款投资期限为３０天至５６天，预期收益为４．５％左右的短期理财产品并不是件难事。

　　申购货基，让闲钱不闲着

　　除了大笔资金的妥善打理外，即便是闲散的资金，如若寻得合适的投资品种，同样能够达到兼顾“随时可取”和“以钱生钱”的目的。

　　记者获悉，随着年末来临，市场资金面紧张局面的出现，以余额宝为代表的１元起购的货币基金收益正逐步上行，迎来“翘尾行情”。统计显示，今年四季度以来，余额宝的收益已经连续两个月保持反弹。同花顺ｉＦｉｎＤ数据统计，余额宝１０月、１１月区间七日年化收益率均值分别为２．３６％、２．４６％。而进入１２月，截至昨日，区间七日年化收益率均值已达到３．０７８％。投资者通过各大基金网站亦可买到７天、１４天、１个月等不同期限的短期固定收益类产品，起购门槛一般也只要１００元。

　　不过，记者了解到，不少基金公司会在节假日暂停申购或暂停大额申购旗下货基，市民若有此投资打算，还宜尽早安排。

　　国债逆回购可使收益最大化

　　２０１６年端午节前，隔夜国债逆回购利率飙涨８００％，中秋节前隔夜国债逆回购利率一度涨３５０％，国庆节前，１天期国债逆回购利率开盘即跳至２０．００％，最高飙升至４５％……每逢节假日，上交所国债逆回购利率都会出现“亮眼”行情。事实上，从历史数据来看，每逢月末、季末、半年末、年末这些时间段，国债逆回购一天产品的年化收益率相对都高，如果资金量大，赚钱效应比较明显。

　　“作为短期投资，国债逆回购可以和股票投资配合，在股票空仓期提高账户收益；也可以和Ｔ＋０的货币基金（比如余额宝）结合操作，平时做货币基金，在国债逆回购收益率高的时候转换为国债逆回购，使收益最大化。”太平洋证券投资顾问李金芳昨日在接受记者采访时称。

　　据悉，国债逆回购风险低，简单来说就是一种短期贷款，投资者把钱借给贷方，获得固定利息；贷方用国债作抵押，到期还本付息。近期，国债逆回购多次利率飙涨，已引起了一些精明的投资者注意。不过，经验人士提醒，国债逆回购是“今天交易，明天到账，后天可取现”，换句话说，做一天回购，资金占用时间需要三天。

　　记者 崔凌琳