一道数学题有标准答案，但资产配置、理财规划有统一标准吗？肯定没有。那么，那些家庭黄金理财定律适合全部家庭吗？肯定不适合。

    比如你给一个每月拿着3000元工资，而房租加上日常消费得花2500元的年轻人，做一个“4321”的理财规划。你让他控制每月开支不超过900元，那他连正常的生活都维持不了，还谈什么理财？

    再比如“家庭金融资产和固定资产的比例最好为1:1”，这个定律主要适合中等收入家庭。高收入家庭的金融资产和风险较大的金融资产应该适当调高。低收入家庭可能买不起房，买得起的也是用掉了绝大部分储蓄，也不在此列。

    制定家庭理财规划，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。就像每个人都要经历出生、成长、成熟、衰老一样，普通老百姓的个人收入、家庭财产、家庭支出，也都有这样一条时间线。

    刚刚毕业进入社会的职场新人，收入较低，随着经验、资历和职务的提升，收入水平会不断提高，但到达事业顶点后，收入又会随着年龄增长而慢慢回落。一个家庭，刚组建时，支出只是两个人的开销，随着子女出生、求学……支出也会逐渐加大，但到子女独立时，家庭开支也将从峰顶逐步回落。

    由此，因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同，不同年龄段的人群，应根据各自不同的行为特征和理财趋向，制定不同的理财规划。在制定家庭理财规划、配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭成长、个人职业、理财渠道等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。一般而言，风险承受能力低时，在投资组合中应以风格稳健的资产为主，如存款、债券、偏债基金；风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产，如股票、偏股基金等。

    其实，无论是家庭资产配置的4321理财法则，还是房贷的31定律，抑或是家庭保险的双10定律，其实只是给了大家一个理财的指引和参考，以投资、消费、存款、保障来构建收放自如的收入分配方法。每个家庭在不同阶段，各项的比例应该是浮动的，生搬硬套不可取，需要根据自身情况来具体分析判断。

    记者 周静