两周内连下7个文件，密度与力度空前，监管似乎在与风险事件赛跑。民生假理财案的维权解决方案也初步有了结果，银行先期解决投资人的初始投资款项。一切看起来都在向好的情况发展。但是这些年花样百出、链条长、利益方牵扯多的“理财产品”，仍让人心有余悸。前有理财变保险，后有理财变贷款，这次是假的……在老百姓需增强金融知识、谨慎选择理财产品的同时，是不是也该问一问，到底出了什么问题？

    在银行里由银行员工经手的投资被坑，还真不能全算到投资者盲目听信、贪小失大上头。毕竟术业有专攻，我相信银行才来买你的产品，票据上有你的公章，也在你的柜台办的钱款流转，还是你的员工极力推荐促成的，出事了说是你的员工干的坏事，个人行为，细思恐极。买个理财产品还得先花几年学金融知识，在这个支行买个理财，还得像警察一样对支行内部的管理体系、理财产品的真假来做个调查。这种寄希望于投资者化身超能战士，是很不负责任的论调。我啥都懂，我啥都行，我直接干银行了好不。

    我们确实强调投资者需要理性需要学习，在购买前认真研读产品介绍、分析利弊，衡量自己的承受能力是否与产品风险相匹配。但是站在投资者的立场上，我们更希望银行卖出来的理财产品是真的，理财产品的信息是透明的，风险是被重点提及的，银行收了钱是肯负责任的，我们是把资产交给专业而负责的人去打理的。也就是说要求投资者充分认识投资风险的前提，是银行机构能秉持自律精神，在产品发行前做好风险厘清与信息公开工作，尤其对于依靠期限错配获取收益空间的金融产品更要进行完备披露。

    当然，银监会此番连续发文，有些要求已经非常细化，希望能规避理财产品风险与收益不对称、投资信息披露不健全、误导销售等问题，可谓用心良苦，但消弭银行趋利短视行为仅靠紧急发文是不够的，头痛医头，脚痛医脚，重拳看起来虎虎生风，但是打了这一阵子，过了这一关，以后呢？总体来说，这7个文件涵盖了目前银行经营中所出现的大部分问题。从理财和同业的空转问题，到银行调整各种监管指标的手法，银行藏匿不良贷款的常用手段，再到日常经营活动中各种规章制度的遵守。不过，银行业种种乱象的产生，很大程度上源于监管制度缺失，就是所谓的“牛栏里关猫”。大头菜以“强监管”这关键词搜银行业新闻，发现2016年提过，2015年提过，2011年提过……3月底文件中强调的双录，在2016年也强调过。只有制度化地搭建起完善的风险预警及追责机制，才可能从根本上降低市场上的风险。

    没有规矩不成方圆。建立和完善市场的游戏规则，比什么都重要。市场规则包括市场准入规则、市场竞争规则和市场交易规则。只有规则得到敬畏，市场才不至于在有形之手和无形之手的左右互搏中进退维谷。

    记者 周静