漫画 严勇杰

    保险篇

    有些保险，买的多不等于获赔多

    保险作为抵抗未来风险的一种保障方式，越来越受到市民的重视。但是，买保险，有一个成本概念。因为，每一份保险都是要先付出金钱的，而且，有些保险买的多，并不意味着以后就会赔的多。如何避免重复投保？怎么配置才算合理？听听保险专家是怎么说的。

    财产险没必要重复投保

    在商业保险范畴内，重复投保在发生保险事故后，获赔情况有所不同。大体上，财产损失不能获得多种赔偿。

    重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。

    人保财险宁波市分公司相关人士称，除合同另有约定外，重复投保财产保险的保险标的发生损毁，各保险公司赔偿保险金的总和不得超过保险价值。如一台价值35万元的轿车，车辆丢失，车主在两家保险公司购买了车辆盗抢险，合计保额为50万元。车主只能获得两家保险公司按投保金额的比例共同支付保险赔款35万元，而不能获得50万元。

    该人士建议，在投保财产类保险的时候，一定要有“不要重复投保”“投保总额不要超出所保财产价值总额”的概念。据记者了解，在现实中，这种做法很少会出现，为了购买和理赔方便，很多市民都会在一家保险公司投保。

    当然，也不排除一些投保人希望靠隐瞒重复投保的事实而获得额外的收益。但是一旦被查出，将会被认为是恶意重复投保。

    医疗费用保险多买并不多赔

    与财产保险不同，一般来说，人寿保险人身损失可以获得多种赔偿，但是也有一些情况，如报销型医疗保险，只能花多少赔多少。

    华夏保险宁波分公司营销渠道负责人李金航介绍，报销型的医疗保险是按实际医疗费的支出理赔，遵循保险的补偿原则，如果被保险人的医疗费已经在一个地方获得补偿，就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿，保险公司只补足实际医疗费的差额。

    “也就是说，医疗费用保险多买并不能多赔。”他举例说，如果一个市民向两家保险公司分别投保了意外伤害费用保险，保额均为1万元。某天该市民不小心摔倒导致骨折，医院治疗费用15000元，她向保险公司理赔，最终两家公司加起来的理赔额最多是15000元，而不是2万元。

    未成年人的死亡赔付有限额

    给孩子投保，也要谨防超额投保。根据中国保监会规定，不满10周岁的未成年人死亡保险金限额为20万元，已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额为50万元。也就是说，如果给孩子投保的保险，其死亡赔付超过这个额度，再多的也无法理赔。

    由于未成年人属于弱势群体，为了防范道德风险，也就是为了防止父母为获得高额保险金而导致儿童的死亡，所以世界各国对以未成年人死亡为给付条件的保险保障额都有所限制。我国保险法对其也作了相应规定。

    买保险要量入为出合理配置

    “市民买保险，一定要了解清楚后再做规划，如果重复保险、超额保险，可能花的是冤枉钱。”李金航建议，一般情况下，市民肯定是希望能花尽量少的钱买到比较多、比较全面的保险保障，但是，对一般人而言，买保险时都应考虑成本问题，而不是盲目追加保险，使得每年的保险费成为自己的负担，这样就失去了保险的意义。理性的行为应当是，根据自己的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地购买保险，一般情况下保费占家庭年收入的15﹪为宜。

    普通市民该对保险进行怎样的配置？李金航说，就人身保障来说，科学合理的投保方式是，最先要投保的是意外保险。人生风险无处不在，意外险是对生命的保障，它可以提供身故给付、残疾给付、医疗赔偿等保障。

    其次是重疾医疗保险。疾病是家庭财政的“黑洞”，重大疾病可以拖垮一个家庭。因此，投保一份重疾险，可以有效转移因病致贫的风险，获得更多的保障。

    在以上两种保险的基础上，有条件的市民可以考虑投保年金保险。年金保险兼具保障与理财功能，越早买，被保险人获得的优惠越大、实惠越多。

    记者 徐文燕