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    宁波常见自然灾害保险保障指南

    就宁波来说，因气候复杂多变，在各类自然灾害中，气象灾害所造成的损失占90%以上。据有关数据披露，经济损失占每年GDP的3%到6%。宁波的主要自然灾害以台风为主，还有以台风引起的暴雨、滑坡等，旱涝灾害也较为常见。此外，还有雷电、地面沉降等一些灾害。

    针对宁波比较常见的这些自然灾害，又有哪些保险来防范呢？

    巨灾保险

    巨灾保险承保的是宁波比较常见的一些自然灾害。宁波市巨灾保险体系中，公共巨灾保险分为居民人身伤亡抚恤和家庭财产损失救助两个领域，保障范围涵盖台风、强热带风暴、龙卷风、暴雨、洪水和雷击（雷击仅针对人身伤亡）等自然灾害及其引起的突发性滑坡、泥石流、水库溃坝、漏电和化工装置爆炸、泄漏等次生灾害造成的伤害。

    强风强雨保险

    强风强雨保险针对的是强风强降雨带来的财产损失，如门窗损坏、停工损失、房屋漏水、货物损失、营业中断等。据产品说明，投保期从5月到12月，强风和强雨的最高保障均为4000元。强风赔偿比例根据强风等级和投保地点为同心圆的半径距离而定：台风等级在12级以上，在以投保地址为圆心最大120公里半径的区域，最终的赔付比例是：最低的为保额的10%，最高可以赔付保额的100%。对强雨保障也有三个等级，在以投保地址为圆心最大150公里半径的区域，降雨量在100毫升到300毫升，赔付比例10%到100%不等。

    意外保险

    一般来说，人身意外伤害保险承保条件较为宽松，对各类自然灾害导致的意外伤亡基本上都在理赔范围内。不过，宁波市保险行业协会相关人士提醒，消费者需要特别注意几个问题，如人身意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年，要在保险到期后及时续保，以免出现保险保障“空档期”，影响正常理赔。其次，人身意外伤害保险属于定额保险，其中死亡保险金的数额是保险合同中约定的，当被保险人因意外事故导致死亡时如数给付；残疾保险金的数额则是一般根据残疾程度按保险金额的一定比例给付。另外要注意的是，因疾病导致被保险人的死亡和伤残不属于人身意外伤害保险的保险责任。

    家庭财产保险

    对于家庭财产保险，一般情况下，由暴风雨、洪水等自然灾害引起的财产损失应承担保险责任。以国寿财险公司的一款家财险为例，其承保的自然灾害包括“雷电、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷”。消费者需要确定的是家财险的保险金额，按照保险的赔付原则，保险金额不能超出财产的实际价值。

    汽车保险

    需要特别注意的是，涉水开车导致车辆熄火后再次打火启动而致使的发动机损坏，不在车损险理赔范围之内。对于这部分风险，车主可考虑购买发动机涉水损失险。除了地震不赔外，记者在车损险保险责任书中看到，车损险在自然灾害方面的承保面很广，如雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡造成车辆损坏，都可以得到保险理赔。另外，保险责任条款中还标明了“外界物体坠落、倒塌、暴风、龙卷风”导致车辆损失的可获得保险赔偿。

    记者 徐文燕