4 《健康告知书》填写ABC

    无论是网上买保险或是线下投保，填写《健康告知书》已是通往购买保险的必经之路，尤其是购买重疾和医疗险的健康告知，怎样正确、如实填写显得尤为重要。

    投保人在投保时，保险公司会询问一系列的问题，一般包括既往病史、健康状况、财务状况等。在告知时最容易产生争议就是健康告知。保险公司会询问是否有列举的疾病和症状、是否进行过某种诊疗方式、是否在某个时限内，存在某种情况、是否吸烟或饮酒、是否存在先天性缺陷和疾病。

    A、怎么填写健康告知书？

    1、问什么答什么，不问不答

    互联网保险的健康告知往往采取的是“是”和“否”二选一，属于“有限告知”的形式。在回家这类健康告知时，保险公司问什么你就答什么，没问的就不需要主动告知。

    因为如实告知≠全部告知。

    《保险法》是如何规定的：

    《保险法》第十六条：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

    针对有限时间内的问询，如果投保人的治疗时间是在此时间之前的，可以不主动告知。如“最近两年内是否有过住院？”，针对这类问题，如果你是两年前有过住院，那就应该填“否”！

    “你过去是否曾住过院？”这种没有问询时间的则指任何时间内所发生的住院或手术，只要住过院，都是需要告知的。

    2、少谈主观感受，以医院诊断记录为准

    保险公司在理赔的时候，怎样判断客户投保时有没有如实告知？答案是根据客户的就医记录。更多的是以身份证（体检机构）、医保卡（门诊、住院）就诊为主要对象，没有就医记录，是没有必要告知的。如果告知了，由于病因不明确，核保员无法判断风险，反而有可能被保险公司“延期”，或者要求体检。

    3、不明白咨询专业保险营销员

    除了“有限告知”外，线下保险公司还会有一些开放性问题的询问，如“是否有神经、消化系统疾病？”按字面的意思，有涉及这些领域的疾病就需要如实告知。很多人会疑问，我又不是学医的，我怎么知道哪个属于哪个不属于，那就需要专业的保险营销员协助你进行告知并投保。

    4.健康情况如何详细说明

    如果上述有问题勾选了“是”，后面就需要详细说明了。

    说明内容：被保人在××年因为××疾病在××市人民医院住院××天，进行×××手术，现已治愈。

    在告知疾病后，一般需要附上相关体检、检查报告或住院小结等资料。

    B、告知了身体状况并非就会被拒保

    被保险人进行了健康告知，是否就会被拒保呢？这是不少人在买保险时的疑虑。

    记者了解到，保险公司有一套非常详细的核保方案，会根据不同的身体状况给出不同的结果，最终结果有正常承保、加费、延期、某些疾病作为除外疾病，或者是解除保险合同。

    中国人寿宁波市分公司理赔部负责人朱筱婕说，比如他们会根据肺结节的描述、位置、大小进行综合判断，如较小的长期存在的结节或肺部感性疾病留下的结节，经核保人员判断无额外风险的，均可以正常承保。但是，肺毛玻璃样结节转变成肺癌的可能性较高，一般不在保险公司的承保范围之内。

    如宫颈TCT检测CINⅠ级、CINⅡ级，保险公司一般都可以承保，CINⅢ级以上就不会承保。

    C、未如实告知，怎样补救？

    不管是什么原因，如果在事后发现保单没有如实告知，为了避免理赔纠纷，可以采取“补充告知”的方法。你可以致电保险公司客服电话或联系保险营销人员，核保员会下发体检或调查通知。

    ■总结

    以往的保险习惯可能会给大家造成一定的投保误区，感觉投保保险是个很简单的事情，其实不然。保险是一种基于互相信任的法律合同，只要投保前坦诚布公，投保中双方“你情我愿”，事后理赔就会非常顺利。千万不要冒险为了买到心仪的产品而不告知既往病史！

    买保险，要么投保时麻烦，要么理赔时麻烦，如果都不想麻烦，就只有尽早投保，趁着身体健健康康，有更多投保选择。