B 失能护理分“专护”和“院护”

    专业机构护理（简称“专护”），指长护保险护理服务试点机构中的二级及以下医疗机构，为入住在其机构内独立护理病区护理性床位的参保人员提供护理服务。

    参保人员享受“专护”服务需符合以下条件之一：1、因病情需长期气管套管、胆道外引流管、造瘘管、深静脉置换管等各种管道的；2、需要长期依靠呼吸机等医疗设备维持生命体征的；3、因各种原因导致昏迷，经过医疗机构认定住院治疗不能好转的；4、患各种严重不可逆型疾病且全身瘫痪、偏瘫、截瘫并且生活完全不能自理，需要长期支持治疗的。参保人员享受专护服务的，因病种治疗需要，还可同时按规定享受基本医疗保险住院待遇。

    养老机构护理（简称“院护”），指“长护保险”护理服务试点机构中的养老机构，为入住其机构内护理部（区）护理床位的符合条件的参保人员提供护理服务。

    试点阶段，宁波“长护保险”基金对参保人员待遇的支付范围限护理服务费用。应由其他社会保险基金支付、应由第三人依法承担、应由公共卫生负担的以及在境外发生的长期护理服务费用，“长护保险”基金不予支付。

    “长护保险”的护理服务内容包括清洁照料、睡眠照料、饮食照料、排泄照料、卧位与安全照料、病情观察、心理安慰、管道护理、康复护理及清洁消毒等项目。

    “长护保险”待遇标准由人力社保局会同市财政局确定，并根据运行实际适时调整。参保人员按定额享受专护、院护待遇，定额标准暂定为每天40元。

    例如，某护理机构每月护理费为3000元，“长护保险”基金承担的1200元由医保经办机构支付给护理机构，个人承担的1800元由个人（家庭）支付给护理机构。

    C 商业长护保险产品有待完善

    长期护理险和其他五险一样，国家能提供的只是一个基本保障，市场上有没有商业护理保险可供选择呢？目前，这类产品并不多，主要有以下几种：

    一是，一次性赔付的护理险。如人保健康百万安行长期护理险等。这类产品比较简单，达到失能状态，就一次性就赔一笔护理金，合同终止，可以说，其持续性不够好；

    二是，万能险形式的护理险。这类护理保险很常见。一个万能账户，健康时往里存钱，按一定的利率复利。万一达到约定的失能状态，就给付账户价值，合同终止。这类产品经常在银行销售，产品设计上更加倾向于理财险，长期护理作用比较有限；

    三是，长期护理险。这类产品有平安长护保伤残护理险（停售）、信泰百万终身护理保险等，持续性好。

    以“信泰百万终身护理险”为例：50岁男性，10万元基本保额，20年交。

    保险责任有：护理关爱金50万元。因意外伤害原因或因疾病导致长期护理状态的，按基本保险金额的500%给付护理关爱保险金；长期护理金10万元。长期护理状态每满180日给付一次，至终身；疾病身故。已交保费，扣除已领取的关爱金、护理金、已豁免的保费给付。

    但是，这一产品的保费很高，每年要支付3.7万元，推广面很小。

    业内人士称，由于缺乏相关老龄化风险评估、护理服务等数据，以及国内护理配套设施落后等原因，商业长期护理险目前还无法在国内普及。和被称为社保“第六险”的长期护理保险制度一样，其在国内均处于探索阶段。

    D 长期护理风险可以这样来抵挡

    失能，即生活不能自理，只能长期瘫痪在床。这一结果不外乎是因为疾病或者意外造成的，而我们平时购买的不少保险产品多少已有涉及到这方面的保障内容。

    1、意外险。

    失能人群中，一部分人是由于意外导致的高度残疾。如果配置了足额的意外险，万一风险来临，很大程度上能应对这部分风险。所以，如果配置了高额的意外险，当意外来临时，可以一次性获得赔付残疾赔偿金。

    2、重疾险。

    很多严重疾病，会导致基本生活能力的丧失，比如脑中风就是非常高发。

    记者了解到，目前一些重疾保险产品可以保障一些与失能相关的具体病种，如脑损伤、瘫痪、植物人、脑中风、帕金森等。

    如果到达失能状态且符合重疾标准，就可获得重疾险赔付，购买了重疾险，其实也能应对失能风险。

    还有部分重疾险会包含“长期护理金”责任，如果没赔付重疾，但达到了约定的护理状态，就可提前给付护理金。

    3、寿险。

    寿险是以身故为赔付条件的，但目前很多寿险都带有全残责任，达到相应的伤残状态就可以获得寿险赔付。

    某定期寿险关于全残的定义指下列情形之一：双目永久完全失明；两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；一目永久完全失明及 一下肢踝关节以上缺失；四肢关节机能永久完全丧失；咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，导致终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。以上多种情形已经达到失能的状况，投保这类寿险产品也可以转移失能护理的风险。