按揭不易，银行说没额度了

    外贸公司业务员徐放已经为自己的婚房奔忙了半月有余，他没有想到，即便是房价不再疯狂，买房的难度还是这么大。要在银行办成一笔按揭贷款曾几何时变得如此困难？

    本月初，小徐终于为自己选定了鄞州区一套面积101平方米的新装住宅作为婚房，因为想赶在年前结婚，他赶忙备齐了资料，找银行提交贷款申请。不过，小徐的贷款之路并不顺遂。

    小徐在天一广场附近一个写字楼上班，为了便利，小徐首先想到的是公司附近的一家股份制银行。“2个月前，各家银行将首套房贷利率上浮至基准利率1.2倍时，朋友还有幸从这家银行贷到了基准利率上浮15%的优惠利率。想来，这是个明智的选择”。徐放对记者说。谁曾想，这不到2个月的时间，同一家银行却作出了截然不同的回复：“这段时间，银行暂无房贷额度。”

    据了解，伴随着刚刚过去的抢房潮中贷款需求的居高不下，存款的流失同样发人深省。统计显示，今年上半年，我国金融机构各项存款余额同比增幅已降至8.4%，回顾以往，这一数据已经到达近40年“谷底”。同样的，记者查询了宁波市金融机构去年6月和今年6月的住户存款数据，发现同比增幅仅4.38%，存贷款之间的结构性失衡正在加剧。

    “存款不足，贷款额度随即受到限制，对于一些规模不大的银行而言，一时的额度紧张在所难免”这家银行客户经理坦言。

    漫长等待，放款周期拉长

    事实上，除了个别银行直接拒绝外，从8月起，越来越多的银行以进一步上调房贷利率、缩减房贷额度、加大审批贷款力度等方式，悄然抬高了甬城住房贷款的门槛。

    上月初，办理按揭申请的市民吴小姐至今都没有收到银行的反馈信息，中介人员告诉她，眼下，除了纯公积金贷款的放贷速度还算正常外，大多数银行的纯商业贷款审批周期差不多要2个月，甚至3个月以上也不奇怪，组合贷款就更慢了。据记者了解，1年前，基本上2周时间就能完成审批，最慢也就一个月。

    都说这一波购房热的最大资金来源是银行，银行成了推动房市一度呈现非理性状态的罪魁祸首。对此，监管层明确表态：不允许银行太贪婪，对每一笔信贷资金的流向必须清晰，尤其是要限制资金流入楼市当中。银行缩减贷款额度便成了必然。

    “说实在的，按揭贷款真心不赚钱，尽管眼下甬城首套房贷利率普遍上浮20%，相比以往的8.5折甚至7折而言，利润空间确实大有提升。但对于我们而言，其实还是缺乏吸引的。你想想，即便是纯商业贷款，按照当前的利率标准，首套房贷的利率也不过是5.88%，而眼下我们的揽储成本有多高，别看存款利率标准只有那么点，可是在同业的竞争压力下，定期存款上浮到顶已不是个别，大额存单给出的利率更加可观，细算一下，存贷利率之间的利差越来越少，剔除成本，银行的利润便微乎其微了。”百丈路一家股份制银行个贷部相关负责人称。这位负责人直言：“对于个人贷款，眼下银行优先考虑的还是利率更高的个人经营性贷款、抵押贷款，以及个人信用贷款。”

    换汤不换药，强制搭售变成自主选择

    购房者何女士倒是寻到了可以较快获得住房按揭贷款的方式，代价是高出当前普遍上浮20%的利率，或者同时购买一款银行在推的产品。

    在一家国有银行网点中，客户经理正热情地给前来咨询的客户们送上房贷“便利套餐”：“我们最近正好出了一款趸交型保险产品，一次投入，5年后便可退出。除了可以享受满期保险金，合同有效期内，我们会为您提供身故保障，在此基础上，您每年都可以获得一笔可观的现金分红，只要买上1万元，您的房贷审批进程就可以大大加快，首套房上浮20%不成问题；当然，您也可以选择不买这款产品，如果您能接受上浮25%的利率，我可以帮您去申请特批加快放款速度……”

    这位客户经理一边介绍，一边拿着计算器给客户算起来：同样要申请100万元的贷款，如果选择第一种方案，按照20年期等额本息贷款方式申请按揭，您的月供只要7095元，本息共计1702861.09元。若买上3万元的产品，每年还能拿到500元左右的分红；如果选择第二种方案，月供就稍多一些，大约需要7237元，需要多还将近34000元的利息。

    “这么算来，倒不如直接把多付的利息用来购买产品，既能享受保障，又能领取分红……”凭借着娴熟的技能，过去银行常见的“强制搭售”硬是变成客户的自主选择，而为了能尽快获得贷款，按揭者无不欣然接受。倘若能够购买更多的产品，而客户本身资信又优良的话，或许还能再特批出2到5个百分点的利率优惠幅度。

    据记者了解，相比于小银行，国有银行的房贷额度普遍比较充裕，但即便如此，要想快速从那里拿到贷款也非易事。一家国有银行人士向记者吐露：“倒不是我们不看好楼市的未来，只是，对于家庭经济实力相对较弱的刚需购房者，当前选择保守放贷，通过抬高利率、首付比例等方式，来筛选掉那些收入过低、还贷风险相对较大的申请者，对我们而言或许才是应有的策略。”

    当然，除此之外，政策对炒房行为高压政策一如既往，市场中扰乱秩序的行为将会受到严厉处罚，银行亦如是。比如，尽管至今，我市鲜有提前还贷被收违约金的案例（实际上，各家银行对于提前还贷收取违约金都有一定的期限规定。一般来说，期限满一年后的提前还贷，都不再收取任何违约金），但眼下，已经有个别银行表示，或将延长提前还贷期限，针对提前还款收取更高违约金，通过提高房屋频繁交易的成本，以达到减少炒房的目的。