记者 崔凌琳

    银行理财打破刚兑的阴影在不少投资者心头迟迟未能散去，然而，银行却不能坐以待毙。那么，怎样的产品才能一举抓住保守型投资者的眼球呢？除了去年末一炮打响，而后因监管窗口指导下线而遭“限购”尴尬的民营银行智能存款外，眼下，“一浮到顶”的大额存单和传统银行的高息活期，或是甬城银行理财市场中最抢手的品种了。

    大额存单利率涨声一片

    听说当下银行在售的大额存单最高利率达4.18%，市民金阿姨忙将刚刚到期的20万元理财产品连本带利投了进去。她告诉记者，自己先前购买的理财产品年化收益率4.9%，还是保本保息的，可现在，同样类型又同样安全的产品怕是难寻了。她表示，“过去一年，银行理财产品收益一降再降，还说以后买银行理财产品不保证收益了，看样子，现如今买理财真的不能只看收益了，如果存款收益能有4%以上，那还等什么呢？”

    事实上，与金阿姨有着相同想法的市民不少。本周，记者走访了甬上多个银行网点发现，20万元起售的大额存单再度成为市民抢购的“香饽饽”，原因是，在银行理财收益普遍下滑背景下，大额存单的利率不仅没跌，反而不约而同上调，个别银行甚至“一浮到顶”，报出4.2625%的年化收益率。

    三年期年化收益率4.2625%，意味着要在当前同期定存利率2.75%的基础上上浮55%。换句话说，20万元资金，存上一年，就可以有8500多元的利息收益，三年收益超过2.5万元，五年收益达4.26万元以上。

    来自wind资讯最新统计显示，当前，甬城银行在售的预期年化收益率超过4.2%的非结构性理财产品占比亦不过3成，倘若存款收益能够达到保本型理财的收益，显然更得人心。

    “以往，银行大幅上浮大额存单利率一般都只是针对部分期限的，而这次，基本上各期限都出现了不同程度的上浮。比如，中信银行三年期的大额存单不仅年化收益最高可达4.18%，收益还按月支付，吸引力着实不小。”一名正在银行咨询相关信息的市民戴先生称。

    记者随后查询相关数据得知，今年以来，大额存单利率均值呈持续上涨态势。融360大数据研究院监测数据显示，2019年1月，大额存单利率均值除6个月期限的较基准上浮49.62%，其他期限均较基准上浮50%以上。

    银行人士坦言，在资管新规之下，理财未必保本一说已为投资者普遍知悉。也正因为如此，受存款保险保护的存款产品需求更加迫切。大额存单的高调存在，一方面，可以让投资者找到替代保本理财的最佳品种；另一方面，也不失为银行吸引资金的有效方法。当然，理财师提醒，虽然当前大额存单抢手，但投资还需讲求方法，一味“秒杀”并不科学。据分析，眼下，一年期内大额存单利率依然太低，还跑不赢货币基金，而五年期大额存单利率与三年期存单无差，但期限却过长，也未必适宜。相比之下，三年期大额存单会比较理想。此外，购买大额存单前，投资者务必了解所购大额存单提前支取能否靠档计息、如何靠档等疑问。

    “花样活期”吊足市民胃口

    不过，毕竟大额存单有着不少门槛。比如，起购金额高达20万元，以及利率上浮幅度较高的大额存单投资期限动辄三年。事实上，对于市民手中的闲散资金，银行同样不容错过。

    自从余额宝收益锐减，还出现了各种门槛后，去年6月起，市民小杉就逐步将积蓄从余额宝退了出来。然而，去年下半年以来，货币基金和银行理财收益率持续下行，最近三周，互联网宝宝类产品依旧是跌跌不休，货币基金平均预期收益率也跌到了2.70%左右，八成以上的货币基金7日年化收益率均在3%以下。

    正愁没有合适的理财渠道，上周，小杉在朋友圈物色到了一款年化收益率3.8%的活期产品，一眼就爱上了。据银行表示，该产品并无十分苛刻的要求，只要在银行开户，存足2万元三年期定期（年化收益率为3.85%，不能提前支取），除此之外的活期账户中的存款，均可以享受活期3.8%的福利（利息按季度支付）。如第一天放10万元，便能产生10元的利息；第二天取走5万元，当日利息就是5元；第三天存入20万，当日利息便按25万元本金。3.8%的年化收益计息，本金可随时支取，利息统一按季支付。

    去年底，民营银行智能存款一度风靡理财市场，然而很快，央行对互联网智能存款窗口指导，这种兼顾了流动性和收益率的高性价比存款因此开启了限时、限量销售模式。银行显然看到了市民投资者的需求所在，春节后，“花样活期”产品率先出现在甬城几家银行里，无不让市民心动，而银行揽储意图亦可见一斑。