划不划算？还得仔细算算

    各大互金平台也算铆足了劲，趁着购物狂欢带来的消费热浪来分一杯羹。但是，真的划算吗？建议伸手接下大礼包前好好算算账。

    首先，免息券基本是7天以内的期限，有1天、3天、7天，就是在你的一笔消费借款周期里，只有规定的天数可以享受免息，折扣券也同理。另外，也有平台对享受金额做了规定，多数需在三五千元之下。

    此外，记者发现，相当多此类产品的宣传页面上，并没有写明贷款利率、担保费、逾期收取罚息等一些重要信息，有些只能不断地在平台上搜索或者咨询在线客服才能获取，对费率的描述也不容易找到，关于罚息率更为隐蔽，而更有平台只有先注册并且提交资料进行审核通过以后，在借款页面上才会显示贷款利率和担保费相关的信息。

    这些明里暗里的费用，你要算算划不划算。

    不要以为“免息”就是一点费用成本也不要。在我们日常使用的免息期内，花呗免息期和信用卡的免息期，都是没有利息的。但分期购物，商家没有提供免息服务的情况下，分期就有手续费了。比如你用花呗，及时还款没有额外费用，但是用花呗分期就有费用，期数越多，手续费越高。花呗交易分期，三期手续费2.5%，六期手续费为4.5%。以500元为例，每期手续费还3.75元，12期手续费为8.8%，每期手续费=分期金额×手续费率÷分期期数。

    先以花呗分期的手续费来算算。分三期还，手续费2.5%高不高？实际年化利率达到16%，这个算高吧，只是因为借的钱少，每次花得不多，感觉不高而已。白条也类似，现在网上有利率转换计算器，你可以去算算。

    别因小失大，小心影响征信

    不是说开通了这些互金平台的信贷消费产品，就会对征信产生影响，但须注意的是，如果仅为了一些优惠而开通并不常用的服务，很可能会因为疏忽惹上麻烦。

    “我以前用过白条，当时有优惠，买了100多元东西，用白条可以减5元，我就随手一点开通了，没用过几次，差不多每次有优惠才用一下，因为有次用的额度太小，好像只有十几元，自己忘记了，导致了逾期，还清后马上注销了。我用花呗是因为我有余额宝在用，每到月初自动扣款，这样免于导致逾期。而相对来说，在京东买的东西少，还是用信用卡关联支付，管理起来更方便。因为类似的小额消费信贷产品开通多了，特别是为了优惠去占便宜开通的，平时用的又不多，管理起来比较麻烦，导致逾期更是得不偿失。”胡女士说，后来看到其它平台的优惠，她就比较谨慎了，虽然有大礼包，自从白条注销后，她再也没有开通过其他的互金消费信贷类产品。

    据记者了解，像花呗分期、白条、任性付、唯品花等产品，都是接入征信系统的，无论哪种逾期都是非常不划算和影响征信的，一定要及时还款。

    比如，如果花呗的分期逾期，算下来年化利率18%；京东白条逾期后，除了0.05%的日服务费，每天还有0.015%的违约金；唯品花逾期还款，会收取每日万分之五到千分之一的逾期罚息。

    一般消费者都知道，如果贷款类产品有逾期还款的情况会记入征信系统，自己的信用分是要扣减的。但是，另外一种征信上的记录，实际上也会降低你的信用分，那就是查询记录。如果你的征信被查询的次数很频繁，那么，银行可能会认为你经常在申请贷款，很缺钱，从而在你去银行申请房贷、车贷这类大额的贷款时，个人信用评级分降低，不易获得贷款或者会使贷款利率上浮。

    据业人士透露，花呗分期、白条、微粒贷等产品与信用卡不一样，信用卡在办理时，银行会抓取一次客户的征信，通过征信评级给予客户额度，在这个额度下使用，银行不会每次都抓取客户征信。但小贷公司、金融消费公司，以及知名的互联网贷款平台，它们每做一次贷款就会抓取一次征信，你的征信查询记录就会上升。

    这位人士建议，如果个人资金有能力覆盖消费，尽量少用网络贷款平台支付每笔几十元、几百元的消费，因为如果频繁使用，银行会怀疑你的消费和经济实力不相匹配。

    理性消费，谨慎多头借贷

    有经济学家表示，在消费信贷领域，由于市场需求和供给之间存在较大差距。所以，电商旗下的金融平台、银行、消费金融机构都在争先恐后发力双11，用来加大获客及开辟新的利润增长点。因此，类似大力度的促销活动可能还将不断推出，但作为金融消费者，还是应该做个明白人，慎重考虑一下需不需要或合不合适，再做决定。

    “花钱一时爽，还款两行泪”。在各种消费信贷产品大开便利之门的同时，消费者的买买买变得更为容易。但是，欠的债终究是要还的。不少消费者在消费金融杠杆放大的情况下，养成了花钱大手大脚的习惯，在多个平台开通消费金融产品“沾便宜”，直到还款时才发现捉襟见肘。有些消费者在多个平台借贷，虽然单个平台额度不大，但加起来有可能已超出支付能力，陷入“拆东墙、补西墙”的尴尬境地。

    招银前海金融在研究报告中指出，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3倍至4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约概率就上升20%。

    因此，有业内人士提醒消费者，应当注意金融机构消费分期产品的合规性和合法性，以及还款期限、还款日期、利息利率等方面的相关信息，根据自己的经济能力，合理借贷、控制杠杆。

    也有人士指出，消费金融要兼顾商业责任和社会责任。消费金融要从被动向主动转变，即从市场有什么消费需求就提供什么金融产品，转变为引导服务实体。通过创新，支持理性消费、健康消费。金融不仅要有商业责任，还要强调社会责任。