记者 周静

    过去的一年，金融市场平稳却并不平静。

    贷款利率换锚，新房贷利率备受瞩目；国民储蓄罐余额宝刷出最低收益率纪录，引发现金管理产品热议；史上最严金融产品销售新规定出台，随后双录的范围也有扩大；金市一度火爆，转眼下调让投资者品尝悲与喜；人民币破“7”让外汇持有者和投资者淡定不起来……

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    “LPR”可能是本年度最热的字母组合之一，央行的一则公告让它成为千家万户和企业融资成本的定价之锚。LPR，全称贷款基础利率，指的是金融机构对其最优客户执行的贷款利率。8月20日不仅是LPR改革后的首次报价，同日新发放的贷款定价也参考LPR。

    不过，对于与老百姓关系甚深且期限相对较长的房贷，还是给了一个缓冲期。按央行公告，10月8日是房贷利率新老划断的节点，10月8日以后，新房贷利率将锚定LPR。国庆节后第一周，新版房贷利率如期替代旧版，房贷利率换锚在平稳中过渡了。

    事实上，新旧利率真正交替时，对贷款买房人的心理影响并没有LPR刚公布的时候那么大。“因为，他们发现，新版利率与老版相差不大。100万元30年期的房贷，月供相差不到10元。”

    LPR每月一公布，在11月20日的公布中，5年期LPR出现首次下调，由于多数甬上银行维持加点幅度不变，使得部分银行首套房贷利率降至5.6%，已低于LPR改革前首套房贷较基准上浮15%后5.635%的普遍利率水平。

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    对于金融消费者保护方面，越来越给力。史上最严金融产品销售新规出台，直指追责难、举证难、定损难。最高人民法院发布《全国法院民商事审判工作会议纪要（征求意见稿）》，引发投资市场高度关注。而让百万亿资管圈炸锅的正是其中第五部分内容——“关于金融消费者权益保护纠纷案件的审理（6条）”。该部分内容指出，发行人、销售者以及服务提供者（简称卖方机构）对金融消费者负有适当性义务，卖方机构未尽适当性义务导致金融消费者损失的，应当承担赔偿责任。

    10月18日，银保监会制定并发布了《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，对结构性存款的发行主体、销售管理、产品设计、信息披露等方面提出了全方位、严格的要求。购买结构性存款需要“双录”。此前，购买理财产品才需双录。

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    第五套人民币的50元、20元、10元、1元纸币以及1元、5角、1角硬币8月30日粉墨登场，引发市民的兑换热情。

    不过，这一年对于钱币的热情，最集中的表现应该是漏夜排队兑换泰山币。这个面值5元，发行量1.2亿枚的普通纪念币，二手市场上价格一度超过20元一枚。12月6日现场兑换期第一天，宁波26684枚泰山币在多个银行兑换网点引发市民连夜排队。这一波热潮直接影响到此后的总发行量2.5亿枚的鼠年纪念币，宁波在线预约的152万枚额度半夜就被抢空。

    与钱币热形成鲜明对比的是大众理财市场，传统银行理财产品收益率低位徘徊，曾被称为国民储蓄罐的余额宝收益率刷出新低。

    也正是因为传统银行理财产品趋冷，给了互金平台上民营银行新型存款产品畅销的机会。不但现金管理类产品抢尽风头，以靠档计息、灵活存取且相对高收益的中长期存款产品也成为民营银行的揽客利器。而银行的大额存单因为保本保息且收益率超过普通存款更备受投资者喜爱。前三季度，我市个人大额存单增加600.9亿元，占住户存款增量72%。

    至于基金市场，不少基民在上半年发出“基金竟然赚钱了”的惊呼后，在下半年又发出了“基金竟然赚了这么多”的惊叹。

    当然，金市表现更是可圈可点。今年以来，特别是进入第三季度后，黄金价格在较短时期内实现快速上涨，受到越来越多投资机构和民众关注，交易所黄金成交量大幅上涨。但之后金价的回调，却让不少追涨的炒金者蒙受了亏损。

    外汇市场也不平静。8月5日，在岸、离岸人民币兑美元汇率11年来首次双双破“7”。面对11年未有之变化，外汇持有者和投资者不淡定了。短期内，市场结售汇呈现增量。

    随着人民币汇率双向浮动弹性进一步增强，汇率风险已成为外贸企业的重要风险之一，有效管控汇率波动风险应引起国内企业高度重视。