记者 徐文燕

    本月起，中国银保监会新版《健康保险管理办法》（以下简称“《办法》”）正式实施。这是《办法》自2006年发布以来的首次大修。

    “‘惠民’是贯穿其中的最大亮点。”宁波银保监局人身险监管处负责人说，对消费者来说，健康保险新规除对产品设计作了诸多调整、更维护保险消费者权益以外，鼓励保险公司在产品供给侧改革中做出创新则是另一项“惊喜”。

    新规有哪些看点，记者进行了梳理。

    关键词：性价比

    新规：

    健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，坚持健康保险的保障属性，鼓励保险公司遵循审慎、稳健原则，不断丰富健康保险产品，改进健康保险服务，扩大健康保险覆盖面。

    《办法》首次提出：通过有效管理和市场竞争降低健康保险价格和经营成本，提升保障水平。

    解读：

    健康保险是近些年我国发展最为迅猛的险种之一，目前已成为第三大险种。从银保监会发布的数据显示，今年前三季度，我国健康险业务原保险保费收入5677亿元，同比增长31%，该业务已连续18个月保持增长。

    伴随着持续快速的增长，市场上的健康险产品层出不穷，一方面，为消费者提供了多样化的产品选择和全方位、全周期的健康服务；另一方面，良莠不齐的产品质量以及参差不齐的服务水平，也使消费者在选择产品时面临不少困难。

    如何选购健康险产品，避免劣质产品带来消极影响是消费者应当着重考虑的问题。而如何提高消费者权益保护水平则是整个行业应当关注的重点，这也影响着健康险市场发展的质量。

    价格和经营成本是衡量一款保险产品优劣的最重要的指标。

    以往买卖健康保险，保险公司和保险消费者之间的关系更多是“一个愿打，一个愿挨”，而新规指出要通过有效管理和市场竞争降低健康保险价格和经营成本，传递出一个明确的信号：今后，将通过监管和市场手段，让保险公司推出更多质优价美的健康保险产品。

    关键词：赔付率

    新规：

    保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。

    保险公司应该根据健康保险产品实际赔付经验，对产品定价进行回溯、分析，及时修订新销售的健康保险产品费率，并根据银保监会有关规定进行审批或者备案。

    解读：

    以上新规带来的好处，就是对于赔付率的关注，这也是新规的一大特点。事实上，赔付率就是一个用来衡量价格和经营成本的一个比较直观的数据。

    在业内人士称，这是部门规章里首次提及赔付率，体现了监管部门对产品供给侧改革的支持。

    那么作为普通市民，面对大同小异的健康保险和纷繁复杂的保险条款，以及近年来打着“五百万甚至六百万”噱头的百万医疗保险产品，在不能或是无法简单比较保险产品费率的情况下，该如何判断保险价格和公司的经营成本呢？

    保险条款冗长，市民无法做到对每一条信息都了然于心，但是，赔付率的多少却是市民应该关注并且可以关注的。

    市民在购买保险时，可以向保险销售从业人员询问该产品赔付的历史赔付数据，这些数据可以帮助你更好地判断一款保险产品的含金量。

    关键词：保证续保条款

    新规：

    健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。

    短期健康保险，是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

    长期健康保险，是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

    保证续保条款，是指在前一保险期届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

    解读：

    近年来，打着“保证续保”的各种百万医疗保险产品层出不穷，但是，怎么去理解“保证续保”？很多市民会认为，被冠以“保证续保”的产品，只要是自己想投保，就可以持续投保。然而，事实并非如此。

    以某保险公司一款一年期的重疾保险为例，宣传资料中称最多可承保100种重疾、50种轻症，最高保障额度为50万元。产品说明中特别写明，可逐年续保，不会因为被保险人的健康状况变化或历史轻症理赔情况而拒绝续保或单独调整该被保险人的连续投保费率。但是，其并未说明产品停售后是否可以续保。一般来说，这款产品停售后，被保险人应该是没法再续保的。

    新规对一年期的消费型的健康产品能否续保以及何为“保证续保”有了明确说明。根据新规，今后，短期健康保险是不允许保险公司“保证续保”的。

    此外，今后，被冠以“保证续保条款”的保险产品，只要投保人提出续保申请，就必须根据原来的保险条款和约定的费率继续承保。言下之意，保险公司就不得以停售为由而拒绝承保。