记者 徐文燕

    时隔13年，重大疾病保险合同约定的疾病迎来重要改变。

    近日，中国保险行业协会下发了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”），其中，最突出的修改是对重大疾病保险合同约定的疾病进行“轻重”分级。最受关注的是，甲状腺癌将根据轻重程度分级赔付。

    甲状腺癌将按“轻重”分级

    甲状腺癌作为一种高发的重大疾病，是不少险企重疾理赔榜单中排位第一的重大疾病。

    在过往10年内，保险公司重疾险的理赔成本，几乎三四成消耗在甲状腺癌的赔付上。

    虽然位列癌症家族成员，甲状腺癌却被称为癌症中的天使，与其他动辄几十万上百万医疗费的癌症不一样，甲状腺癌治疗费用便宜，医保报销后，一般在几万元以内。甲状腺癌5年生存率能达到95%以上，术后一般不需要额外的辅助治疗，寿命也不受明显影响。

    保险业内普遍认为，甲状腺癌检出率高、治疗费低，已不再是传统意义上的重疾。本应该防范更重要风险的重疾保险或防癌险，大部分理赔成本却花在了甲状腺癌。因此，也屡次引发行业关于是否要将甲状腺癌排除在重疾险外的争论。

    “征求意见稿”首次引入轻度疾病定义，并没有把甲状腺癌移出重疾，但是也有一个变化——TNM（目前国际上最为通用的肿瘤分期系统）分期为I期或更轻分期的甲状腺癌，被界定为“轻度重疾”。

    这就意味着，一旦“征求意见稿”实行，甲状腺癌将根据严重程度进行轻重分级赔付，且规定轻症赔付金额不能高于重症赔付的20%。按照修订内容，“TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌”不属于严重恶性肿瘤，不在“重度疾病”保障范围内，而重新归类于“轻度疾病”下的“轻度恶性肿瘤”，在“轻度疾病”保障范围内。

    据介绍，甲状腺癌是非常复杂的，它既有分型，如乳头状癌（最轻）、髓样癌和未分化型癌（最严重）等；又有分期，即根据甲状腺病灶的大小和是否转移来划分。

    据我市一寿险公司理赔部相关负责人介绍，确实有相当一大部分甲状腺癌属于TNM分期为I期的甲状腺癌，尤其是在发病率最高的乳头状癌和髓样癌中。

    轻症赔付不高于重症20%

    事实上，对甲状腺癌进行轻重分级，只是其中最受关注的一个点。“征求意见稿”将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级，且规定轻症赔付金额不能高于重症赔付的20%。

    纳入了“征求意见稿”的轻度恶性肿瘤还包括黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。从这一角度来说，对消费者的保障更加全面了。

    中保协表示，通过科学分级，一方面，充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理；另一方面，为适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定了明确的行业标准，规范市场行为。

    方正证券在研报中表示，当前甲状腺癌赔付占癌症总赔付20%以上，其中，TNM分期1期占比约70%。将该类疾病从重疾划至轻症，赔付上限降至20%，则静态测算险企赔付可减少至少10%。

    在产品价格方面，天风证券研报认为，这一调整不会大幅影响现在的重疾险定价，仅避免了未来重疾发生率因甲状腺癌的激增而进一步恶化以致赔付率过高的情况。

    也有观点认为，虽然甲状腺癌没有完全从重疾中剔除，但经过重新界定，也会有效降低理赔成本，留出重疾险费率调整的空间。但影响的具体程度还需要取决于《重大疾病经验发生率表》的修订情况。按照计划，新重疾表可能将于2020年5月至6月发布。