“您有购物、家装等大宗物品消费需求吗？”来自银行的信贷推销电话近期频次明显增多，利率优惠幅度之大也是2个月前想象不到的。

    为了揽客，线上消费信贷产品成了近期银行个人信贷产品的主力，部分国有大行消费贷产品年化利率已低至“4打头”。

    银行力推线上放贷

    央行近期公布的2020年前2个月的社融数据显示，住户部门短期贷款减少5653亿元，其中2月份短期贷款减少4504亿元。短期贷款主要是指消费贷，从数据上看，个人消费贷缩量严重，堪称“坍塌式”下滑。

    采访中，多家银行的相关负责人都向记者叹苦经，从汽车、家装、数码、家电、教育、美容等，几乎所有消费场景的分期业务都出现大幅下滑。受疫情影响，新增消费需求在缩减，银行的零售业务压力倍增。

    此前，多数银行对消费贷实行半线下或全线下模式放贷。目前，多家银行已开始对放贷流程进行适当调整。记者发现，各家银行都在强化线上模式，通过手机银行，客户几秒钟就能完成消费贷额度申请，贷款审批也在10多分钟内完成。

    除银行之外，诸多持牌消费金融公司的线上操作更为简便。记者发现，中邮钱包、招联金融、捷信金融、包银消费金融等多家消费金融APP，几乎只要上传身份证和填写个人信息就能完成消费贷申请，申请额度1万元至30万元不等。

    贷利率降至“4字头”

    除了力推线上放贷，银行还纷纷降低利率促销。诸多国有银行把“5开头”的利率降至“4打头”。

    据记者了解，农行“网捷贷”、建行“快贷”目前都有4.35%的低位利率，农行针对抗疫医护人员的“天使e贷”甚至低至3.99%，邮储银行目前消费贷的平均利率也仅为4.79%。

    国有银行中，除交行工作人员表示利率未更改外，其他银行均表示，2月以来，利率已从“5字头”降至“4字头”。据悉，工行3月31日已结束利率打折优惠活动，但其他几家国有银行的利率打折优惠活动仍在继续。

    “上个月，宁波地区批出了2000多单个人消费贷，创下历史最高，是过往月审批量的10倍。”邮储银行宁波市分行个人信贷部工作人员张艺琛介绍，从2月14日起，邮储银行消费贷平均利率从5.7%下调至4.79%，此后迎来了业务高峰，预计利率打折会持续一段时间。

    工商银行某支行的客户经理告诉记者，3月，网点办理消费贷业务的客户量激增，符合申请条件的企事业单位人员是其中的主力群体。

    农业银行宁波市分行的数据也显示，3月网捷贷业务新增2亿元，同比增长25%。该行有关负责人表示，预计农行的网捷贷优惠利率将持续到疫情结束。

    不过，尽管目前银行消费贷利率下降较明显，但并不是所有消费贷产品利率均下降，也不是所有客户都可以申请优惠利率。

    “银行消费贷产品的贷款利率大多是浮动的，具体利率要视客户征信情况而定。”一位股份制银行贷款部人士透露，个人征信情况会影响到最终的贷款利率。

    高门槛防控风险

    央行发布的2020年第一季度金融统计数据显示，3月，住户贷款明显好转，新增贷款9865亿元，同比多增961亿元，比2月大幅多增。

    消费贷需求回升，银行会对个人消费贷款“放水”吗？采访中，邮储银行、农业银行等相关负责人都给出了否定的回答。

    “消费贷仅用于个人消费用途，贷款发放之后，银行会安排客户专员跟踪贷款流向，要求客户出示大宗商品消费记录，一旦发现贷款流向股市、楼市等，会立刻终止贷款，对违规行为采取措施。”张艺琛说，尽管当下贷款人数猛增，但银行在审核方面并未放松。

    农业银行宁波市分行的个贷部王经理也向记者介绍，农行网捷贷的目标客户为参与抗疫的政府机关、事业单位、军人、教师等，以及参与抗疫的定点医院医护人员、对外援助医护人员。虽然近期配合市场搞了很多优惠活动，但风控标准一直没有降低。

    据悉，通常银行仅针对信用良好、收入稳定的优质客户发放消费贷，有的银行为了防控风险，仅针对本行代发工资客户或在本行拥有金融资产的客户发放消费贷。

    除了对贷款对象进行限制，银行还对消费用途、消费范围作了明确规定。比如，建行、工行、农行、邮储银行均要求贷款不得进入证券市场、期货市场及用于股本权益性投资、房地产市场，不得用于民间借贷，不得用于国家法律法规明确规定不得经营的事项。

    对于银行的这些做法，有业内人士表示，这只是相当于银行把风险管理工作做在了前端，既有助于提高放款效率，更有助于银行有效把控风险。