通商银行员工向客户介绍大额存单。

    记者 周雁

    核心提示

    最近，不少个人投资者发现，智能存款产品越来越难买了。

    不仅如此，多家银行还发出通知，将进一步清盘并停售智能存款产品。也就是说，这类靠档计息的“创新”产品即将从投资者视野中消失。

    与此同时，记者了解到，与智能存款一样备受投资者青睐的高利率大额存单，也已有部分银行暂停销售。

    那么，对于保守型投资者来说，资金该投向哪里？

    银行新推出的“拼团存款”或许是个选择。

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    智能存款正在加速退场

    由于具有起存点低、计息付息灵活、随存随取等特点，近年来，中小银行推出的智能存款产品一直深得市场认可。

    所谓智能存款，其实就是定期存款提前支取靠档计息产品，其收益会根据存款时间分段计算利率。

    在不少个人投资者看来，智能存款的高流动性、低风险和相对较高收益，明显优于定期存款、货币基金等理财产品。不过，“靠档计息”的特点大大增加了中小银行的负债成本，多次被监管部门提示风险。

    今年3月，央行正式下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，要求整改此类不规范“创新”产品。这份通知被业内称为“存款新规”，目标直指部分银行高息揽储的行为。

    去年年底，在互联网平台上，一些民营银行已明确规定“不再支持靠档计息”。例如微众银行的“智能存款+”去年就已暂停发行；富民银行的智能存款产品“富民宝”在显示售罄后也未再上架。

    此次央行正式下发文件，否定了所有靠档计息类产品。有业内人士指出，这类产品或将在年内加速清退。

    记者登录多家银行手机客户端发现，有的银行下架了智能存款产品，有的银行目前仍在售智能存款，但已改变了计息规则。

    5月16日，记者登录中信银行手机APP，首页上“智慧存款”一栏已无法登陆；省内某上市银行手机APP页面中，点击“智慧大额存单”一栏，也显示当前无产品信息；某国有银行手机APP智能存款“惠存通”更是处于下线状态。而另一款最高年利率3.85%的旺财存款在产品说明中明确指出，“提前支取部分利息按照支取日该银行活期存款挂牌利率计算。产品到期后不自动兑付，到期未支取存款按该行活期存款挂牌利率计算，遇利率调整不封段计息。”

    平安口袋银行APP上，存款一栏中仍有智能存款一项。其中，一款整存整取说明内容写道：“存满约定存期（可为3个月、6个月、或1年）按约定存款利率计息，不满约定存期按活期计息，到期后本息自动转存。当前整存整取的存款利率为1.400%（3个月）、1.650%（6个月）、1.950%（1年）。”可以看出，按照监管的要求，该产品提前支取也只能按活期计息。

    恒丰银行手机APP智能存款超市一栏，三个月、六个月、二年期的智能存款起存金额均为50元，到期付息。一年期、三年期、五年期智能存款起存金额均为5000元，按月付息。记者注意到，三年期、五年期产品的年利率均为4.12%，但在产品说明中特别指出：“可随时全额支取，不可部分提前支取。提前支取时需冲回已付利息（如有），提前支取利率按照支取日活期挂牌利率计算。”