2

    靠档计息大额存单难觅

    靠档计息的产品，除了中小银行力推的智能存款，还有大型银行主推的大额存单。而且，宁波人对大额存单情有独钟。

    不过，记者了解到，目前市面上靠档计息的大额存单已难以觅踪迹。按照监管要求，银行多采用按月计息或到期一次性付本付息。但取消靠档计息似乎并不影响个人投资者对大额存单的兴趣。

    某国有银行相关负责人透露，今年前4个月，个人大额存单增量可观。

    一家城商行支行的理财经理也称，近1年半来完成的8000多万元大额存单业务中，有5成以上来自今年前4个月。她告诉记者，今年老客户追加大额存单的情况不在少数，目前个人大额存单的主流客户购买金额为20万元至50万元，部分大客户购买金额甚至超过100万元。

    “自年初大额存单上线开始，就不断有老客户咨询，上个月陆续有新客户提出要买大额存单。不过，利率最高的三年期产品上个月已经卖完了。而且，下半年应该也不会再新增三年期的产品了。一年期、二年期的大额存单说不定也会卖完。”某城商行的一名理财顾问对记者说，以往大额存单每年的销售量分布比较平均，像今年一季度刚过就卖空三年期大额存单的情况不多见。

    然而，据记者了解，当前，多家国有银行和股份银行都陆续取消了三年期以上的大额存单发售。

    记者登录多家银行的网银查询发现，兴业银行、中国银行、通商银行等为数不多的几家银行依旧在售三年期以上大额存单，但大部分银行手机银行端上线的多是低于三年期的大额存单。

    3

    大额存单利率悄然走低

    业内人士称，受利率下行影响，不少投资人有提前锁定收益的想法，这助推了此前一波大额存单的抢购。

    4月，1年期、5年期LPR（贷款市场报价利率）分别大幅下调20bp、10bp。此前，央行时隔12年罕见下调银行超额准备金利率，这导致大额存单和普通定存产品利率普遍下行。

    记者注意到，进入4月，多家银行已悄然调低了三年期大额存单的利率。

    “一季度，三年期大额存单的利率是4.2625%。二季度略作了调整，20万元起购的利率为4.2%，50万元起购的利率依旧保持4.2625%。”某银行零售部相关工作人员介绍，未来可能还会继续调整。

    另一家城商行的理财经理也对记者说，三年期大额存单利率从4.18%调整到了4.13%。

    “上个月三年期大额存单利率从4.18%下调到了3.88%。”省内一家城商行零售部负责人对记者说。

    “3月过后，多家银行不仅调低了大额存单的利率，额度也少了。对部分银行来说，未来，这类高成本的品种可能会消失。”某股份行资管部人士称。

    一季报显示，上市银行息差普遍收窄，降低负债成本将是趋势。

    业内资深人士表示，银行控制高成本的定期型结构性存款、大额存单、协议存款等规模是趋势。银行将对定期型结构性存款、大额存单实行限额管理，降低发行成本。

    根据第三方数据，早在3月，3个月期、1年期、5年期大额存单平均利率已经下跌。其中，5年期利率跌幅最大，环比下跌2.7bp。但是，当时，6个月期、2年期、3年期大额存单平均利率仍在上涨。其中，2年期利率涨幅最大，环比上涨1.3bp。

    采访中，多家银行表示，今年大额存单的发行额度吃紧，下半年，三年期以上的大额存单发行量或许会持续下降。

    “利率处于下行通道，如果继续发行三年期的大额存单，很可能会出现利率倒挂的风险，银行当然不愿意为这部分存款支付高成本。所以，4月取消了三年期大额存单。”某城商行工作人员与记者交底。

    在贷款市场报价利率（LPR）改革、监管机构引导实体经济融资成本降低的大背景下，理财产品收益、大额存单利率下行是大势所趋。

    普益标准研究员李竹分析认为，资产端收益持续下行的同时，负债成本居高不下，这种不对称的利率变动，也会导致部分银行面临更大的资产收益和负债成本错配风险。

    4

    银行新推“拼团存款”

    智能存款退场，大额存单利率走低，保守型投资者资金该投向哪里？

    记者注意到，为了吸引这部分投资者，一些银行推出了“拼团存款”方式，其利率还算可观。

    上海银行的一款1万元起存的三年期存款，1人团、3人团、5人团的利率分别为3.3%、3.68%、3.88%。5万元起存（仅限江浙除外地区可购买）的三年期存款，1人团、3人团、5人团的利率分别为3.68%、3.98%、4.125%。

    简单来算，一个人存1万元三年后的收益是990元，找两个朋友一起存的收益是1164元，可以多获得174元。而4.125%的利率与三年期大额存单有得一拼，唯一不同的是，后者的起存门槛往往更高，达20万元。

    平安口袋银行APP专门开设了“存款拼团”一栏，一年期、二年期、三年期均可拼团，起步门槛100元。以整存整取三年期拼团为例，单人年利率2.800%，两人拼团年利率可达3.700%。如果存入1万元，预计拼团存款比单人多收益270元。

    新网银行首席研究员董希淼在接受媒体采访时表示“拼团存款”主要是借助互联网思维，如“拼团购物”的理念吸引客户的一种营销方式，如果在市场利率机制的约束内，比如规定最高上浮至50%，不超过这个范围就合规。