低利率并非人人可得

    不过，据记者了解，如此吸引眼球的低利率，并不是所有人都能申请到。同样是招行“闪电贷”，记者身边一位朋友通过APP申请，显示的利率为7.2%。

    据悉，招行能申请到最低利率的客户多是银行金卡客户。而且，银行对日均资产有一定要求，还需要满足建额规则等。

    “我们银行白名单客户信用类消费贷可以申请到年利率4%多一点，但这仅限白名单客户，普通客户消费贷年利率大多维持在6%至8%。”某股份制银行海曙一家支行的信贷员对记者再三强调。

    采访中，多位银行业人士表示，吸引人的低利率更多是针对特定人群，比如公务人员、企业事业单位正式编制员工、缴存公积金用户等。

    “除去优质特定人群，从平均水平来看，消费贷年利率依旧维持5.5%至7%。”某农商行副行长对记者说。

    一切为了争夺优质客群

    根据2019年各银行的财报数据，国有大行个人消费贷在个贷的占比普遍在5%以下，而大部分股份银行消费贷占个贷比例则在10%至15%。

    业务占有量并不占优势的消费贷，为何在年中成了各银行的主战场？

    “过去，各项零售业务发展比较均衡，但今年受疫情影响，各项业务下滑比较厉害，而个人消费贷却逆势增长。在拓客方式受限的情况下，重点拓展有消费贷需求的客户，显然有利于今年零售业务的开展。”某国有银行工作人员表示，利率一再拉低的背后，银行看中的是对消费贷优质客群的获取。

    多名银行业人士表示，消费贷年利率低于4%，之前并不多见。除了当下监管引导利率下行因素以外，与银行抢夺客户不无关系。

    “今年的指标没变，一季度受疫情影响拓客受限，为了吸引优质的新客户，银行最直接的揽客策略就是在利率上出招。”某股份制银行工作人员解释，吸引到这部分客户后，再在财富管理类业务上进一步深耕。

    一位国有银行相关业务人员也表示，银行大力推进消费贷等相关产品，并给出优惠政策，其目的多为借机恢复和拓展零售业务。而更重要的原因则是留住和争夺优质客户。

    “银行对于优质客群的争夺，从来没有停止过，今年尤甚。对于公务员、教师、医护人员这类群体，大行已经开发得差不多了，剩下的优质资源并不多。其他行都在靠低利率吸引客户，我们也要配套同步政策，做好存量客户的维护，不然，要被其他银行撬走了。”某农商行副行长话语间透露着担忧。

    消费贷资金流向受严控

    刚刚过去的618年中大促销，妥妥拉了一波消费。业内人士认为，银行选择在此时推广消费贷，也是为了拉动相关业务的发展。

    融360大数据研究院分析师李万赋表示，受疫情影响，2月份以来，新增消费需求被抑制。进入4月后，疫情逐渐被控制，消费需求及消费金融需求逐渐释放，此时正值年中电商大促期间，消费贷又是银行零售业务比较重要的一部分，因此银行纷纷推出优惠活动促销消费贷，以期消费贷业务量有所好转。

    根据央行数据，更多体现消费意愿的居民短期贷款，1-4月仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。5月居民短期贷款有所恢复，当月增加2381亿元，同比多增433亿元。

    此外，消费贷业务多以线上审批为主。有银行业人士指出，力推消费贷产品，一方面是响应国家号召拉动消费；另一方面，转型零售以及重视和发展纯线上贷款是大势所趋，疫情倒逼银行更加重视金融科技力量，尽快推出纯线上产品。

    需要指出的是，个人消费贷款资金是不能用于股票、基金、期货、房地产开发等理财和投资渠道。贷款允许用于大额消费品、家居家装、旅游、结婚、留学深造等常规消费。所以，银行对信用贷款的流向有监控。

    “消费贷的提款不会进入贷款人在我行的账户以及他行同名账户。”某国有银行宁波市分行个贷部负责人表示，用于消费的贷款必须进入借款人所消费商户的账户，对于资金流向，银行会严格监督。

    “贷款客户的消费数据会进入后台大数据系统，银行风控部门有专人监控，一旦出现进入理财、房地产市场等情况，就会对客户实施资金冻结，要求整改。”邮储银行宁波分行工作人员表示。