核心提示

    临近年末，各家银行揽储大战拉开帷幕。

    近年，除了线下，线上第三方互联网金融平台推出的存款产品也加入揽储大战，且来势凶猛。

    12月17日，蚂蚁集团突然下架了全部互联网存款产品，并声称此举系落实监管部门的规范要求。

    遭蚂蚁集团下架

    12月18日，记者登录支付宝，在理财类银行存款栏目里，信息显示为“频道升级中，敬请期待”。此前，该栏目有约10家银行的存款产品上线。

    蚂蚁集团相关人士回应记者表示，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。

    这是12月15日央行金融稳定局局长孙天琦再次谈及第三方互联网平台存款问题后，首个下架存款产品的互联网平台。随后，记者登录苏宁金融的银行理财频道，也显示“暂无产品推荐”。

    目前，京东金融、度小满上仍有“银行存款”产品可供用户购买。期限从1个月到5年，最低起购金额为50元。

    不过，零售金融新视角的统计数据显示，12月17日，在京东金融、度小满等平台上在售的互联网存款，相较11月21日至11月25日统计的数据有所减少。其中，度小满在售36款，较上期减少7款；京东金融在售61款，较上期减少19款。

    零售金融新视角研究员金浩指出，监管信号释放后，支付宝反应迅速，京东金融、度小满的在售产品数也减少。“各类银行中，城商行的存款产品数下降最多，互联网存款监管‘靴子’还未真正落下，这仅仅是开始。”

    银行揽储利器

    近2年，随着银行理财产品收益持续下滑，互联网存款产品以“保本高息”的特征吸引了众多投资者。

    在京东、度小满、支付宝等主流三方平台上，合作的银行家数持续增多，合作的银行类型也不断扩大。早期，仅有几家民营银行在第三方互联网渠道发售创新存款，目前已经拓展到农商行、城商行、股份行等规模较大的银行。

    尽管监管几次出手，并对靠档计息的“活期高息”产品做了下架处理，但互联网存款产品依然凭其独有的收益优势吸引着投资者。

    零售金融新视角监测数据显示，截至11月25日，在京东金融、度小满、支付宝三家互联网平台上，共有51家银行入驻平台代销存款产品，19家银行与其中两个代销平台有合作。

    从银行类型来看，城商行、民营银行成为在互联网理财平台代销存款的主力军。其中，城商行占比达41.18%，民营银行占比达21.57%。两者合计占比超6成。

    从产品种类来看，城商行有65款产品，占比48.51%；民营银行有57款产品，占比42.54%；直销银行有7款产品，占比5.22%；农商行有5款产品，占比3.73%。

    从合作银行家数来看，京东金融合作银行家数最多，合作银行达37家；其次是度小满，合作银行23家。而与支付宝合作的银行有10家。

    可以看出，与互联网平台合作推出存款产品的银行，多为民营银行和一些地方性小银行。这些银行与国有大行相比，线下网点少，有的甚至没有线下网点，知名度和认可度也偏低，自身客户少，面临着较大的揽储压力。与互联网平台合作，已经成为它们获客揽储、缓解流动性压力的主要手段。

    被指“无照驾驶”

    一边是民营银行和地方性小银行迫于负债压力的揽储加息活动；而另一边则是互联网存款产品的新一轮监管风暴正在来的路上。

    11月13日，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦公开发表了《线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例》，指出互联网存款产品存在的种种问题和风险，释放出监管信号。

    12月15日，在第四届中国互联网金融论坛上，孙天琦针对互联网存款再度发声，称互联网存款属“无照驾驶”的非法金融活动，详细指出互联网存款存在8个需要关注的问题，以及7条管理措施。

    孙天琦提出，应严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为；对从事金融活动的互联网平台，必须持牌经营，不可“无照驾驶”；要设立业务准入门槛，纳入相应金融监管范围。

    据央视财经等