记者 徐文燕 通讯员 姚皓籍 吴列军

    “我的月供比去年少了150多元呢！”市民张女士收到了一份“新年大礼”——1月3日，银行发来的房贷扣款提示短信显示，今年她的月供比去年明显少了。

    1月1日起，部分存量个人房贷利率迎来重定价日，由于2020年5年期以上贷款市场报价利率（LPR）经历两次下调，选择以LPR定价的贷款人，月供将在2021年发生变化。

    记者也查了下自己的房贷信息，银行短信提示，这个月的还款额的确比以往少了10多元。另一位同事，月供少了120多元。但也有人反映，重定价后，月供反而比原来多了80多元。这是为什么？

    房贷月供普遍降低

    2020年，房贷利率也正式与LPR挂钩，这意味着LPR的调整将关乎着房贷家庭月供的支出成本。

    新发放的房贷2019年10月平稳切换为LPR定价后，存量房贷定价基准转换也在2020年3月至8月顺利启动，不论选择固定利率还是LPR定价，客户有一次选择权。对于未自主转换的存量房贷，工行、农行、中行、建行等多家银行在8月底前进行了批量转换，统一转换为LPR定价。2020年12月31日前，贷款人还拥有一次“反悔”的机会，可通过手机银行自主转回，或与金融机构协商决定是转为LPR还是延续固定利率。

    为什么部分贷款人新一年月供有所下调？2020年5年期以上LPR经历两次下调，已降至4.65%，较2019年末累计下调了15个基点（0.15%）。这意味着，在2021年1月1日重定价日时，部分购房者可享受这15个基点下调所带来的月供减少。

    经测算，不论原来房贷利率是基准利率上浮10%，还是打九折，假设贷款100万元、30年等额本息还款，约定每年1月1日为重定价日的购房者，自2021年1月1日起将减少八九十元的月供。

    部分客户首月月供会微涨

    但是，记者了解到，也有不少选择按固定日（每年1月1日）调整个人住房按揭贷款LPR利率定价的客户陆续收到辖内银行的还款提醒，显示还款金额较去年12月不降反增。

    网友“ 阳光”发帖说：2019年中开始还款，利率5.635%，每月还款金额为4725.56。2021年1月开始转成LPR浮动利率5.485%，虽然利率下降了，但是她2021年1月份的总还款金额上升为4813.34，比此前多了近88元。

    对此，很多市民会产生这样的疑问，明明调整后的房贷利率较之前降低了15个基点，为何2021年1月的“月供”不仅没有降低反而比去年增加了呢？

    宁波银保监局分析，这主要有两方面原因。

    一是计息天数增加。在利率不变的情况下，大部分银行是按30天计算利息，而利率调整后，银行实际以1月1日为分界点按实际天数分段计息。例如，假设还款日为每月的20日，1月利息=本金×原利率×11（2020年12月21日至12月31日的天数）+本金×新利率×20（2021年1月1日至1月20日的天数），由此可见1月的计息天数变成了31天，较之前多了1天的利息。

    二是归还本金增加。采用等额本息还款的客户，银行会根据贷款的剩余本金、剩余期限、执行利率重新计算“月供”，因执行利率下降，整体利息减少，导致本金归还速率加快，1月归还的本金较去年12月增幅加大。

    不过，从2021年2月起至12月，房贷月供会较去年有所下降。

    的确，从网友“阳光”发布的还款计划截图中可以看出，其2021首月还款确实比之前增加了近88元，但是这其中，还款本金增加了70块，利息增加了18块。从而2021年2月开始，还款金额就下降到4650.92元，与2020年相比，还款金额下降了近75元。

    因此，选择固定日调整的市民可以放心了，选择LPR，不吃亏。