讷 言

　　近期，我市发生多起银行卡被盗刷案件，引起社会普遍关注，警方已立案调查。公众期盼银行卡更安全（１月２１日《宁波日报》）。

　　在刷卡消费的时代，银行卡安全的重要性不用多说。每每发生银行卡被盗刷事件，银行与持卡人总会有一段“扯皮式”交涉，但往往协商无果，只能对簿公堂，最终法院会判决确定一个“埋单人”。个案就此完结，但这并不能防止类似事件再次发生，某种意义上说，“银行卡被盗刷”其实是不了了之了。

　　之前，“埋单人”多是持卡人，因为法律上有个“私人密码使用即为本人行为原则”。就是说，私人密码只有持卡人本人知悉，即便银行也无法知晓。持卡人说不是自己刷的卡，有个关很难过———别人怎么会知道你的密码？在这一原则下，持卡人就有口难辩。

　　后来法律专家发现，“私人密码使用即为本人行为原则”并不公平。国内发生的多起高科技盗刷银行卡犯罪案件表明，密码泄露的原因不一定在持卡人。鄞州区法院曾审理过这样一起案件：宁波一储户的卡在福建龙岩被盗刷，一小时内，卡主持被盗刷的银行卡向警方报案。银行在法庭上的抗辩理由让人哭笑不得：“我行的柜员机只有在辨别正确的卡及正确的密码后，才会进行交易。”但很显然，卡主不会在龙岩刷卡，然后１小时内赶回宁波。事实证明，银行柜员机错把“李鬼”当“李逵”了，银行才是责任主体，自然成了“埋单人”。

　　其实，不管银行还是持卡人作“埋单人”，都只是“冤大头”。钱是犯罪分子盗刷的，找到罪魁祸首，才能挽回损失。也只有找到真正的犯罪分子，才能弄明白卡是怎么被盗刷的，从而更有针对性地进行技术升级和防范犯罪，而不是一味地“提醒”持卡人———如果银行对银行卡被盗刷束手无策，持卡人就更加防不胜防。

　　对一个普通人来说，其“注意义务”永远只能停留在“常识”水平，再怎么“提醒”，也无法把每个人培养成无所不通、无所不能的专家。诸如“输入密码时尽可能用身体遮挡操作手势”的提醒，说白了，只能防范低级的密码泄露，对于高科技的密码窃取行为，不过是无用功。

　　相对应地，银行作为专业机构负有更高的“注意义务”。银行设置自动柜员机，节省了人力投入和交易成本，提高了工作效率和市场竞争能力，就应当通过技术投资和硬件改造来加强风险防范，及时更新银行卡的加密技术，确保持卡人的存款安全。

　　银行的防范措施只有做到“持卡人可能会无意泄露密码，但自动柜员机必须识别出真卡”的程度，才能让银行卡交易实现“双保险”。因为密码毕竟只是一组数字，很容易泄露和被破解，但只要持卡人的卡还稳稳妥妥地在口袋里，钱就应当安安全全地“呆”在银行。

　　有报道称，一些保险公司推出了“个人账户资金安全险”，以确保持卡人账户财产“万无一失”。笔者不以为然：持卡人的钱放在银行里，还得自己掏钱买保险来确保安全，难道不是黑色幽默？况且，正如交通强制险不能防范交通事故一样，保险并不能堵住银行卡被盗刷的漏洞。

　　银行卡被盗刷，该找的不只是“埋单人”，而应找犯罪分子、找盗刷原因、找技术漏洞，才能亡羊补牢。