夏东升

　　近期，几大保险公司的年报已悉数披露完毕。值得注意的是，在几家公司的热销产品中，投资理财型产品占据主流。各家未上市保险公司的情况也差不多。

　　保险公司理财产品热销说明了什么？首先，这说明在当前利率走低的情况下，老百姓对财产保值增值有着强烈需求，而市场上优质安全的理财产品仍然偏少；其次，表明在互联网和大资管的时代，保险公司也正在发挥优势，迎合消费者需求努力创新寿险产品。

　　不过，在这一热点的背后，消费者和保险从业者也要保持冷静，勿忘保险作为保障的本质功能。    

　　从基本金融属性发展历史来看，保险特别是寿险，属于典型的中长期财务规划，它具有风险低、长期稳定的特点。人们在不影响正常生活的前提下，购买一些保险产品等于是一项强制储蓄，每年花为数不多的钱，为以后储蓄一笔教育金、婚嫁金或医疗保险金。投保人投保的目的不是赚钱，而是为了寻求风险转移的保障。就保险而言，消费者的风险集中在“生、老、病、疾、残”，若发生风险对家庭就会产生财务和心理方面的影响。而寿险最应该做的就是去降低风险发生时对被保险人及其家庭的负面影响。这就是保险的本质。

　　就保险投资活动而言，保险资金的运用是保险承保业务活动的延续，其根本目的是实现保险之于保障的价值，而不只是为了获利。保险投资活动的收益必然归到保险资金中去，增强保险偿付能力和保障功能。金融风险跟收益总是相匹配的。由于保险资金更注重规避风险，对资金的安全性要求更高，所以收益不会太高。对这一点消费者应有充分的认识。消费者应该走出把保险等同于投资的误区，按照“先保障，后投资”的原则，根据自己和家庭的经济情况来选择保险产品。

　　同时，保险从业人员要主动提醒消费者，回归保障才是保险真正的目的和意义所在，而不宜推波助澜，在从事产品销售时片面强调收益而忽视保险的保障功能。前几年，也正是因为部分保险从业人员在向消费者推荐产品时，没有把保险产品的保障功能讲透讲清楚，让消费者误以为所购产品是普通的理财产品，后来发现收益不及预期，导致产生消费纠纷。 

　　当前，中国正在步入老龄化社会，人们对健康保障的需求越来越多，宁波也不例外。我们应当借力宁波保险创新示范区的优势，坚持创新，同时加强对保险消费者的教育，勿忘保险的本质，使保险回归保障这一理念深入人心，从而推动保险业的良性发展。

　　（作者为富德生命人寿宁波分公司负责人）