本报记者 杨绪忠

　　对车主影响深远

　　“本次商业车险改革的主要目标为：以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。”宁波保监局相关负责人说。

　　根据宁波保监局提供的数据，去年全市有１７８万辆机动车投保，缴纳保费近９０亿元，保险赔付率为６７．０９％，在全国各地区中排第三位。商业车险改革对投保车主影响深远：

　　更好地维护保险消费者利益。保险费率更科学、更公平；保险条款更合理，保障更全面，索赔更便捷；车险产品更丰富，满足消费者多层次需求。

　　更好地发挥社会管理功能。通过优化无赔款优待系数（ＮＣＤ），引导车主安全驾驶，提升道路安全水平；通过引入车型定价模式，引导消费者理性消费，选择安全系数更高、维修成本更低的车辆。

　　为推进此次改革，中国保险业协会组织制定并发布了新的行业示范条款，供保险公司选择使用。新的行业示范条款主要实现三个方面的重大改进：

　　调整保额确定方式。保险金额的确定方式由原来的新车购置价改为投保时的实际价值，由投保人和保险人协商确定。投保车辆全损时，按照保险金额计算赔付。发生部分损失，则按实际修复费用在保险金额内计算赔偿，彻底解决了广受争议的“高保低赔”问题。

　　扩大保险责任范围。车损险保险责任增加“被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”等９项责任条款，删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”等７项责任免除条款，第三者责任险删除“对被保险人、驾驶人的家庭成员造成的人身伤亡”“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”等６项责任免除条款，盗抢险删除５项责任免除条款。保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求。

　　精简合并附加险种。保留原条款中的１０项常用附加险，新增“无法找到第三方特约险”。２８项附加险条款中，有５项附加险并入主险保险责任；其余２３项附加险予以删除。消费者无需付出额外费用，将享受到更丰富、更全面的保险保障。

　　“好司机”将获更多实惠

　　此次商业车险费率改革的核心是引入车型定价模式。保险成本更多与车型的“零整比”、安全性相关，与新车购置价格的关系不大，采用车型定价充分体现了风险对价原则。消费者如果想获得更加实惠的保险价格，购车时就不能仅仅考虑车辆的购置价格，还得考虑车型对应的保险费率，选择高风险车型意味着将承担较高的保险费率。

　　“改革将有利于推进车险市场化进程，有利于保护消费者权益，还有利于增强车险社会管理功能。”宁波保监局产险处处长耿岳说，通过实行车型定价，使不同车型的费率水平与风险水平合理匹配，利用费率杠杆影响消费者对车辆的选择偏好，推动提升汽车的安全性和易维修性。

　　引人注目的是，改革后，无赔款优待系数（ＮＣＤ）的浮动范围将由原先的０．７至１．３扩大到０．６至２，且等级由７档变为１０档，更加细分机动车风险状况，历年理赔次数对保费价格的影响加大。ＮＣＤ指保险车辆在上一年保险期限内如无赔款，续保时可享受减收保险费优待的系数。

　　“这项改革意在引导车主谨慎驾驶，降低事故发生频率，促进道路交通安全管理。根据被保险车辆出险记录来确定，更好地体现‘奖优罚劣’原则。”宁波保监局相关人士说，车辆出险次数越少，享受的保费优惠也就越多；安全意识好、风险状况低的车主所承担的保费将下降；相反，出险次数多的车辆，保费将会有较大幅度上升。

　　一家保险公司的业务经理大致测算了一下：如果各种因素叠加，尤其是任性司机开任性车，一年若出险５次以上保费就将翻倍，理论上最高将达到２．６４５倍。而相反，如果一个“好司机”能保持良好的驾驶习惯，历史出险次数少，则将得到更多保费的优惠，最多有可能降到标准的一半以下。

　　统计信息表明，根据已开展改革的地区经验来看，众多驾驶习惯好、出险率低的低风险车主将享受更低的车险费率。从先期试点地区的情况看，改革后车均保费下降７．７％，约７３％的客户保费同比下降。

　　“当然，对于多次出险的车主而言，只要注重安全驾驶，改善理赔记录，变成‘好司机’，以后投保同样可享受不同程度的保费优惠。”宁波保监局相关人士说。

　　投保选择更加多样化

　　根据记者了解到的信息，此次商业车险改革后，消费者的保障将更全面。如被保险人的家庭成员纳入“第三者”范畴，可以在第三者责任险项下赔付。在驾驶证未年检、车辆未上牌情况下发生的保险事故可以获得赔偿。所载货物、车上人员意外撞击导致的车损可获得赔偿。投保专项附加险后，将不再扣减找不到第三方的３０％绝对免赔。

　　同时，保险产品更加丰富，消费者的投保选择更加多样化。未来几年内，车险业将形成逐步以综合型、基本型、高端型三款行业示范条款为基础、保险公司创新推出的个性化条款为补充的商业车险产品体系，消费者可以根据自身的风险状况、经济水平和消费习惯选择合适的保险产品。