本报记者 王晓峰

    通讯员  张超男 张 楠 

    从去年开始，校园贷频繁霸占着社会舆论的热点。起因事件为河南某高校一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款数十万元，当无力偿还时选择跳楼自杀。不久后，长沙又有一名19岁女子在朋友圈留下“网贷害人害己，沾上就只有死路一条”的信息后失踪了……

    校园贷是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务，深受诟病的“裸贷”就是其中的一大变种。有统计显示，面向大学生的互联网消费信贷，到去年时规模已突破800亿元。野蛮生长、无序扩张的校园贷亟需规范化。

    深陷校园贷，好朋友因欠款反目

    最近，宁波南高教园区发生的一起案件为在校学生的家长们敲响了警钟。数名大学生先后向鄞州文华派出所报案，称同班同学小黄利用他们的个人信息贷款数十万元，但‍‍‍‍‍因小黄无力偿还债务，导致“帮忙”的同学面临巨大压力——借贷平台天天来电催还款，同时还发来了律师函。

    经过警方多方调查，终于还原了事情的原委，小黄的“铁哥们”小郑的遭遇就比较有典型性。据悉，去年11月，小黄找小郑借钱，称想买部iPhone7手机。得知小郑没有足够的资金时，小黄便提出借用他的身份证，找网贷‍平台贷款。起初小郑对此也颇感担心，但小黄当时诚恳地告诉他，只是借用几千元周转一下，会按时还款的。情面难却，小郑只好接受了小黄的提议。

    根据网贷平台的要求，小郑手持身份证拍摄一张正面照，并将此照片、学生证、银行卡及手机号码等信息上传至网贷平台，收到验证码后成功完成了注册。‍“平台放款速度很快，提交申请后几分钟便到账了。”小郑告诉民警，贷款发放到银行卡后，他便通过支付宝将钱转给了小黄，并嘱咐其定时还款。

    一开始，小黄还会按期还款，小郑也就没把这事放在心上。谁料今年1月，网贷平台突然发来短信，提醒他要准时还款。小郑把这事通知了小黄，对方当时承诺会解决的。然而，接下来的几个月，还款短信越来越频繁，甚至平台方面先后打来了十多个电话，告知他再不还款就会影响他的个人信用，而且现在已经产生‍违约金和滞纳金，再不履约就要走法律途径解决问题了。

    直到这时，小郑才如梦初醒，他根据收到的短信查询相关借贷信息，发现还有多笔他所不知道的借款。小郑查询了自己的支付宝账号，发现小黄利用他的身份信息注册了一个“副号”进行“偷渡”。小郑立即报了警。

    与此同时，还有其他几名在校大学生也选择了报警，他们的遭遇和小郑类似。当事人小黄利用他们的信息从“优分期”“分期乐”“趣分期”等多个借贷平台，前后借贷共计本息数十万元……

    有民警告诉记者，类似的案例在宁波并不少见，校园贷走歪后带来的问题亟需引起家长重视。

    市场庞大，鱼龙混杂令人忧

    只需提交个人身份证号、所在院校、入学年份、学号、专业等个人信息注册及验证，然后拿着身份证拍个近身照，最短10分钟就可以在网贷平台获得贷款。近年来，针对学生群体的校园贷成为网贷平台发展最迅猛的产品之一。有统计显示，面向大学生的互联网消费信贷，到去年时规模已突破800亿元。

    据媒体报道，去年全国大学生的总体消费规模已提升到4500亿元。但是，当前商业银行在校园提供的信贷服务仍以助学类贷款为主，面向大学生群体的商业化消费信贷几乎是空白。这一“尴尬”局面给了民间资本充分发挥的空间，“花明天的钱，圆今天的梦”是校园贷的宣传口号。据一项调查数据显示，39%的学生表示身边有人使用校园贷。

    校园贷的低准入门槛导致鱼龙混杂。很多网贷平台明白大学生这个群体的软肋：如果欠债不还，个人信用等级自然受到影响，能否毕业不说，就连今后找工作、买房贷款等方面都将受到牵连，同时学生的父母是最佳的“接盘侠”。甚至还有人发明了“裸贷”这样的恶性风控手段，就是借款人用自己的裸照及不雅视频作抵押，以此从出借人手中获得金额不等的贷款。

    还有校园贷演变为变相的高利贷，“裸贷”周息甚至高达30%。曾有媒体报道，湖北某大学的一名学生，为了购买苹果手机及其他消费申请网上贷款。随后，经过拆东墙补西墙，不断找其他小贷公司贷款还债，其最终欠下多家公司共计70余万元的债务，而原始金额仅为3万元。

    “‘校园贷’出现的种种危机，也从另一面说明在校大学生缺乏必要的理财知识和法律知识。”有法律界人士告诉记者，大学生贷款的成本除了贷款利息外，还有服务费、手续费、工本费等其他“隐形”费用，甚至这些费用比利息还高。“虽然是以其他名目收费，但本质还是和高利贷一样的。”

    “篱笆”需扎牢，引导其良性发展

    无约束的校园贷引发了大量的热点事件，也引起了社会广泛关注。校园贷的初衷固然是好的，因为这种方式在解决了一部分学生“刚需”的同时又降低了经济负担。有的学生通过校园贷实现了创业的梦想。但其不道德之处就在于明知道大学生群体有着强烈的消费欲望，但没有过硬的还款能力，还不严格审核，并且又故意引导他们进行高额消费。

    也正因如此，应对校园贷严格监管已成为业界共识。去年4月15日，中国银监会联合教育部印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》；同年9月29日，教育部再次发出《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》；10月13日，国务院办公厅又专门印发了《关于互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》；11月初，银监会又联合14个部委重点整治校园贷市场，要求对校园贷平台实施分类监管。高压态势下，不少涉及校园贷业务的网贷平台正谋求转型或退出。

    “剩下的那些平台也知道哪些是‘忌讳’，他们聘请专业的法律顾问，在法律允许的范围内打‘擦边球’。”有民警说，规范已经初步具备，但要想斩断如“裸贷”这样扭曲的校园贷，以及其背后的黑色利益链条，不仅要有规范，更要有执法部门的严格执法、监管机构的严格监管和网络借贷平台的依法依规经营。只有各方形成合力，校园贷存在的某些不良行为才会被遏制、根除。

    此外，只有良性的竞争才能促进整个行业规范有序地发展。在今年的全国两会上，就有政协委员提出，商业银行在产品研发、风险控制和社会责任等方面具备不可替代的优势，建议在高校消费金融服务中扮演主要角色，以抑制非理性消费的倾向。同时，学校方面除了要加强校园不良网络借贷风险的防范，还要着力培育大学生的财商素养、守信意识以及健康的消费理念。

    “监管部门应有所为，有所不为。”有律师告诉记者，首先应该对校园贷进行立法，明确准入门槛，对不符合规范的网贷平台进行整治与清理，同时建立信息共享的借贷平台，防止多头借贷的出现。当然，需特别注意的是，校园贷整治不能一刀切，大学生合理的消费信贷需求要尽可能保证，但对于“高利贷”等问题，得有人管。随着政策的逐步完善，以及市场机制的自我调节，正规的校园贷也能为在校学生谋取福利。