中国银行宁波分行积极拥抱科技，推出智能柜台，缩短业务办理时间。（金鹭 摄）

    近年来，以余额宝为代表的互联网金融产品异军突起，给中小银行的生存和发展带来了一定的挑战。面对互联网金融的迅猛发展，传统银行应如何利用自身优势，借助大数据、云平台等互联网技术加强产品服务和创新,实现“弯道超车”——

    见习记者 金 鹭

    通讯员  杨丹雅

    狂飙的互联网金融

    近日，由金融时报社、中国地方金融研究院主办，鄞州银行承办的第八届农商银行董事长联席会议在宁波举行。来自全国18个省市的51家农村金融机构董事长、金融监管部门代表、专家学者就农商银行普惠金融、合规经营与风险管控、创新转型与产品开发等问题进行了探讨和交流。

    “以余额宝为代表的金融科技产品，已经能够充分获得用户的信任，这标志着金融科技的崛起，也对传统中小银行发起了挑战。”中国地方金融研究院秘书长向祥盛说道。天弘基金最新数据显示，截至2017年6月底，余额宝规模已达1.43万亿元，超过招商银行2016年底的个人存款总额。目前，余额宝一方面已经成为收益率最高、规模最大、用户数量最多、买卖最方便的货币市场基金，另一方面也造成了银行个人活期存款的大量流失。

    除了传统存款业务外，银行在小额支付领域也遭遇挑战。艾瑞咨询6月份发布的2017中国第三方移动支付行业研究报告显示，第三方移动支付交易规模达11.9万亿元，其中支付宝市场份额61.5%，财付通为26.0%。

    互联网金融的快速发展，无疑搅动了银行业的池水，打破了信息的不对称性，为金融业注入新鲜血液。“与传统银行机构的揽储策略相比，余额宝等金融科技产品操作灵活、理财起点低、随支随取，满足了便捷理财的需求，成功将理财服务覆盖到传统金融体系覆盖不到的人群中。”向祥盛说。

    中小银行科技新兴路径

    银行存款“搬家”已经成为事实，如何留住存款，成为中小银行不得不面对的难题。

    在向祥盛看来，中小银行还是没有摆脱“二八”定律，更愿意给国企、“铁公基”或富人提供贷款，而长期将金字塔底部的农民、大学生等低收入人群、小微企业排除在外。这些被传统银行放弃的客户群体数量呈现出了高速增长的态势，被互联网巨头们视为“蓝海”。

    面对这个新兴市场，传统的金融和银行体系难以满足他们的需求。新时代下，只有积极拥抱科技，通过大数据、云计算等构建智能金融服务平台才能真正服务好这个群体。

    对于中小银行来说，完全靠自己的力量来开发建设一套庞大的技术系统是不现实的。因此，“借力”科技公司，成为中小银行冲出技术困境的最大可能。“麦肯锡对全球100家领先银行的调研结果显示，52%的银行与金融科技公司有合作关系，可见传统金融机构拥抱科技公司在全球范围内都是大势所趋。”向祥盛说。

    此外，中小银行也可从已有的大数据金矿中发掘有用信息，提高自身竞争力。“中小银行深耕地方，沉淀了大量数据。这些数据是我们中小银行最宝贵的资源，对未来无疑是金库。”向祥盛说，收集、整理和应用好历史沉淀的大数据，积蓄与互联网巨无霸竞争和合作的砝码，或开启中小银行科技化新时代。

    在共享经济的大背景下，中小银行业也应通过互联网实行技术、资源、人才、智力、管理共享，实现共同利益最大化；利用互联网思维，建立中小银行科技队伍，使用好科技和金融叠加的复合型人才，建立长聘短租的外部、跨区跨境人才使用管理机制和外脑计划。

    传统银行加速转型升级

    面对互联网金融的冲击，宁波的各大银行已在金融科技领域做出了多种尝试，跟随时代的潮流，积极创新，以应对新时代的冲击。

    鄞州银行从核心系统、信贷管理、渠道建设、客户营销、网点支持、大数据分析等多方面进行系统建设和完善，持续提升科技发展速度。在对接互联网金融服务业方面，先后完成直销银行、支付宝微信接入、移动金融改造、全渠道收单等项目。

    宁波银行根据市场需求，积极改进和创新金融产品，推出适合小微企业的“快审快贷”业务。通过微信云评估在线完成抵押房产预估，仅需4天即可完成从评估到出账流程。“‘快审快贷’的最高额度可达500万元，可基本满足本地中小企业的融资需求。”宁波银行相关负责人说。

    基于互联网思维，以全流程电子化为依托，民生银行宁波分行则重塑对公开户流程，打造“云账户”产品。客户可通过线上渠道办理开户申请，完成证照审核、信息录入、开户签约等流程，有效破解传统银行柜台办理时间长、沟通成本高、服务能力待提高等问题。

    “这些新尝试面向大体量的客户群体，获得了广泛好评，也为其他银行的转型升级提供了学习的模板。”民生银行宁波分行相关负责人说。