二次商业车险费率改革后，驾驶习惯良好的用户可以以更低的价格获取保障。（金鹭 摄）

    见习记者 金鹭

    二次费率改革让利于民

    宁波车主杨先生由于驾驶习惯良好，3年无出险记录。“一份原价4827元的太平洋商业车险，折后价格仅为1846元。”杨先生兴奋地告诉笔者。这是宁波二次商业车险费率改革落地后的第一单。截至7月25日，宁波已有人保、太保、平安等19家保险公司开始采用调整后的商业车险费率。

    据宁波保监局相关负责人介绍，本次改革进一步放开了车险定价的自主核保系数和渠道系数，让保险公司可以根据风险评估进行更大的差异化定价浮动，进一步向消费者让利。

    新费率方案中，宁波渠道系数下限从原先的0.85调整为0.75，系数下浮范围进一步放开，最低折扣从过去的0.4335下调至0.3825。这意味着，具有良好驾驶习惯、出险率低的车主，保费在现行基础上仍可能下浮12%左右，可以花更少的钱获取更多的保障，让车险产品发挥更大的社会保障职能。

    事实上，早在2016年5月，商业车险改革就在宁波实施，商业车险最低折扣率由改革前的0.7下调到0.4335，也就是4.3折左右。最新数据显示，至今年6月底，宁波车均保费从改革前的4290元下降至4200元，同比下降2.43%。按照2017年6月底宁波汽车保有量213万辆测算，保险公司减少收取保费1.92亿元，显著提高了消费者的“获得感”。

    车险服务提质增效

    “虽然车险保费收入缩水，但首轮商业车险改革以来，我们公司的出险次数和出险频度都大幅下降。”太平洋保险宁波分公司负责人樊骁钦说。商业车险改革后，出险记录少的驾驶员与“马路杀手”之间的保费差价进一步拉大，驾驶技术、驾驶习惯等因素的影响也更加直接，从而引导消费者谨慎驾驶，有效减少了保险公司的赔付总量，提升了保险公司的运营效率。据悉，截至今年6月底，我市车险报案率较改革前下降了14个百分点。

    首轮商业车险改革还将车损险保费由此前的单一保额或新车购置价转变为综合考虑某一车型的车辆价值、安全性和维修经济性等多种风险因素来确定。“改革前，不同品牌、相同价值的车辆保费是相同的，但其安全性及维修价格往往是有差异的。”樊骁钦告诉笔者。新的定价方式则明显提升了车险定位的准确性，选择高风险车型意味着承担与之匹配的较高保险费率。

    改革后，保险公司也能通过“自主渠道费率调整系数”和“自主核保费率调整系数”获得部分自主定价权，进一步规范市场竞争行为。据平安保险宁波分公司相关负责人胡上尉介绍，系数限制的放开使得公司的自主调整空间增大，也对公司经营、风险管控提出了更高要求，将有效促进保险公司增强风控能力。

    从行业角度而言，费率改革深化使得整个行业以服务、创新等新型优势来提高市场竞争力，进一步发挥保险的服务、保障作用，促进行业健康稳定发展。“车险市场会变得更加透明，同时助力保险公司从粗放型经营向精细化经营转变，从价格竞争转向服务竞争。”宁波保监局相关负责人说。

    宁波车险应加强创新

    长期以来，车险一直在财产保险行业占有举足轻重的地位，在维护道路交通安全、服务社会经济建设等方面发挥了不可替代的作用。今年上半年，我市车险保费收入46.17亿元，占总财产险业务保费收入的64.8%。随着近年来机动车保有量的增加和投保率的提升，车险的覆盖面、影响力不断扩大，也对车险的服务水平和理赔效率提出了更高的要求。

    近日，在宁波市举行的“互联网+智能交通”行动计划发展战略研究课题咨询会，重点介绍了“即时判北斗高精度警保联动智能系统”。“在车上安装一个类似行车记录仪的后视镜，一旦车子出事故，仪器上的摄像头和天上的北斗高精度卫星都能掌握事故发生的全过程，保险查勘人员无需到达现场就能获得定损理赔的证据。”武汉六点整北斗科技有限公司负责人说。据悉，宁波目前已经有近万辆汽车安装了这一设备，有望进一步提高车险的理赔效率。

    在第二届全国大学生保险创新创意大赛上，摘得特等奖的武汉大学团队精心设计了“‘滴滴’出行里程保”。据参赛选手章成介绍，该产品解决了私家车司机难以在接单期间获得车险保障的难题。“此款产品将嵌于滴滴出行APP中，当滴滴司机打开软件准备接单时，承保开始，并根据滴滴出行软件所记录的行驶里程和时间来确定保费。”该项目获得了现场评委的一致好评，也为宁波车险创新提供了新思路。

    近年来，平安保险宁波分公司积极拥抱科技，在车险服务升级方面融入多项创新因子。“我们公司在全球首推‘510城市极速现场查勘’及‘一键包办’服务，10分钟内就能为客户完成理赔全流程。”据悉，平安保险还采用人工智能等前沿科技，有效提升风险控制能力。

    “宁波各大保险公司应将此次深化商业车险费率改革作为创新产品、优化服务的着力点，不断开发创新型商业车险产品，丰富商业车险产品供给，满足消费者日益多元化的保险需求。”宁波保监局相关负责人说。