《征信大数据:理论与实践》 姚前 等著 中国金融出版社 2018年3月

    朱晨凯           

    有人类的时代，即有数据。上古社会“结绳记事”，殷商时期“唯殷先人，有典有册”，均是鲜明写照。而征信，是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动，主要目的是解决交易双方信息不对称的问题，进行信用风险管理。

    征信与数据，有着天然的联系, 征信的业务都是围绕着数据展开。随着时代发展，征信大数据成为“金矿”，对它的“挖掘”，有助于现代化经济体系的建设和国家治理现代化水平的提升。

    征信大数据的必要性，体现在互联网行业发展催生征信需求旺盛。以互联网金融为代表的新型互联网服务行业的快速发展，将带来大量新的征信需求，包括P2P网络借贷、电商金融等互联网金融行业，以及以淘宝为代表的电子商务行业和以滴滴打车为代表的O2O服务行业等新型行业。对于P2P网络借贷等互联网金融行业来说，需要借助信用信息共享来防范信用风险、降低交易成本，这就需要大数据征信的实时分析技术，来随时甄别和防范可能发生的风险。对于电子商务行业来说，电商消费者的精细化营销、个性化服务和批量化处理将成为主要的运营模式，这对于大数据征信技术来说，要求更加准确地把握消费者的消费习惯、风险偏好和信用状况。

    遗憾的是，当前征信大数据方面的研究尚处于空白状态。鉴于此，中国人民银行科技司副司长、数字货币研究所所长姚前等专家学者进行了这方面的尝试。本书从宏观经济数据挖掘、宏观经济预测和宏观经济政策评估等角度，介绍了征信大数据在产业经济分析中的应用，并通过征信大数据对中国产业结构变迁进行分析，为征信数据在宏观经济分析中的应用提供了比较系统的参考。

    大数据时代的来临，将对经济发展、社会生活和国家治理产生重大影响。征信大数据对推进政府管理和社会治理模式创新, 实现政府决策科学化、社会治理精准化、公共服务高效化，有着重要的作用。书中指出，征信大数据最大的问题在于监管体系与监管政策亟待完善。目前对于大数据征信的监管还相对薄弱，监管方式与手段较为单一，同时监管从业人员的知识结构以及对大数据征信的熟识程度也亟待加强。此外，大数据征信行业自律方面也远未成熟，目前尚没有行业联盟或者自律性组织协调相关从业机构规范经营，恪守底线，保护金融投资者和消费者的隐私及相关信息。

    全书分为理论和实践两部分。理论篇全面研究了大数据概念、国外发展动态、我国发展现状和未来发展趋势，揭示了征信大数据的特征、经济分析的重要意义以及可探索的方向。实践篇对征信大数据的应用进行了四方面探索，分别是个人征信权益保护、研究人口迁徙、评估城市信用和产业经济分析。