■运用征信大数据会带来三个好处

    一是征信服务高效化。征信大数据有助于进一步提升征信在金融机构信用风险管理中的作用，有效解决信贷市场的信息不对称问题，提高社会融资便利，缓解实体企业“融资难、融资贵”问题。

    二是社会治理精准化。比如在个人征信权益保护方面，基于征信大数据分析的异常查询实时监测模型，可以对个人征信系统的违规查询行为产生威慑作用，倒逼查询机构加强内部管理，合法使用信用信息，以保障信息主体的权益，促进征信市场健康发展。

    三是政府决策科学化。征信大数据可以应用在分析和预测信贷市场整体发展状况和趋势、信贷市场结构和资产质量变化情况、重点行业的信贷业务、区域间信用经济发展和信贷活跃人口变迁情况等方面，从而为货币政策、产业政策和金融监管提供更加全面、实时和更有政策涵义的决策依据。

    ■当下征信大数据面临四大挑战

    一是现行法律规制与大数据征信不匹配。近年来，国务院相继出台《社会信用体系建设规划纲要(2014－2020年)》《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》，初步形成了征信市场的法律框架。但是上述法律规范的调整和规制对象主要是传统金融机构，面对互联网金融，其是否适应互联网金融行业特别是大数据征信的要求，尚待有效验证。

    二是大数据征信面临技术性难题与应用困境。大数据的获取难度较大，随着互联网带来的广泛数字化潮流，全社会的基础信息搜集和信息共享机制有所改进，但仍不足以支撑全面的大数据征信，一方面以水、电、煤气为代表的基础信息、教育、住房、司法系统信息尚未完全联网，底层数据缺乏；另一方面支付信息和社交信息呈彼此封闭、割裂的状态，市场上的电商、社交平台对于信息共享问题同样非常谨慎，进而导致大范围内的数据获取存在障碍，数据获取成本过高。

    三是所建构的大数据模型的可信赖性有待检验。征信数据模型的精度提升必须建立在大数据有效、充分抓取以及处理的基础上，需要不断的实践反馈和反复修正。由于应用时间较短，缺乏历史数据参考，现有的大数据模型大都基于规则制定，其中带有大量的传统征信规则，还是一种中间形态，大数据征信的优势难以突显。

    四是大数据征信的应用范围不够宽泛。大数据征信中的数据信息大多来源于互联网，实际上已把较少使用或者不曾使用网络服务的群体排除在外。

    ■为何说国家和企业都需要它们

    于企业，数据是运行基础。有了不同来源和渠道的各种数据，如人力资源数据、财务数据、客户数据、市场数据、经济数据等，企业才可能进行合理的生产经营、投资、销售和管理决策。数据是生产要素，对数据进行加工、分析和挖掘，可以得到有价值的知识，不仅能为企业的经营决策提供数据化的科学参考，还能让企业快速响应市场变化，提高管理效率，优化企业流程。信息化和数字化，已成为企业经营的基本战略。

    于国家，就像《商君书·去强》所言：“强国知十三数：竟内仓、口之数，壮男、壮女之数，老、弱之数，官、士之数，以言说取食者之数，利民之数，马、牛、刍藁之数”。秦国之所以能统一六国，在于秦律，而秦律成功运行的基础则是绵密细致的国情统计体系。出土的秦简显示，秦国各级官府设有“计”的职位，专门负责数据统计，人口、田地、畜牧、天气等均记录在案，定期更新，并及时送往咸阳留存，于是中央集权足不出户，即可知天下。因此，“佚而治，约而详，不烦而功，治之至也。秦类之矣”(荀子·强国)。后续的王朝更替似乎也印证了《商君书》的警示：“欲强国，不知国十三数，地虽利，民虽众，国愈弱至削。”历史学家黄仁宇将近代以来中国的落后归咎于缺乏数目管理，认为这是阻碍中国现代化转型的重要症结。