俞永均          

    随着城镇化进程加快，社区居民总量不断增加，社区已成为金融机构争夺用户的“战场”。中国银行业协会前天发布的《2018年中国银行业社会责任报告》显示，截至2018年末，我国银行业共设立社区网点5600个。

    但另一方面，受业务同质化、成本高企等因素影响，各地兴起了社区银行“撤退潮”。据《国际金融报》报道，今年以来，北京银保监局批复同意北京地区9家股份制银行的42家社区支行终止营业。宁波的情况也差不多，据记者调查，近几年我市各股份制银行关停了一批效益低下的社区网点。

    社区银行（CommunityBank）的概念源于美国，主要为小企业及个人小客户服务。它们决策灵活，服务周到，贴近客户；同时，为保证竞争力，存款利率普遍高于大银行，贷款利率低于大银行，收费也更低廉。

    从理论上看，社区银行是银行机构不断推进网点轻型化、智能化、特色化转型的重要方向。早在2013年，原银监会办公厅下发了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》。今年的政府工作报告中再次提出，以服务实体经济为导向，改革优化金融体系结构，发展民营银行和社区银行。

    尽管远景很美好，但面对现实的经营困境，社区银行未来出路在哪里？

    一是要立足便利性这一设立初衷。随着城镇化的持续推进，拥有数千甚至上万居民的大型社区不断涌现，为打通银行服务“最后一公里”，社区银行应运而生。社区银行的设立，主要目的是让老百姓在家门口就可享受到便捷高效的服务，提升社区居民的生活质量。因此，它们在提供理财产品、代缴各种费用和罚款等服务的同时，也要提升网点的智能化水平，减少客户的等候时间。中国银行业协会的报告显示，2018年我国银行业自助设备交易约400亿笔，交易总额达66万亿元，行业平均离柜率达88.68%。

    二是要增强与社区居民的粘性。作为一家金融机构，社区银行在面对激烈的市场竞争时，同样要遵循“适者生存”“优胜劣汰”规律。因此，社区银行要深入社区，了解社区家庭生活动态，通过判断小区的档次、居民的阶层、消费的能力等，进而构建社区居民的基本生活轨迹和人物画像，为社区居民提供差异化的理财产品、融资产品等。同时，从服务个人、短期转向服务家庭、生命成长周期，推出月子贷、银发贷、牙齿贷等人性化的金融产品。

    三是要深挖社区应用场景。在2008年次贷危机爆发时，美国很多大型投行遇到经营问题，唯独富国银行安然无恙，因为它扎根美国社区，业务更具稳健性。2008年以来，富国银行业务依然保持高速发展，其中一条重要经验就是赢在社区用户量和精准大数据。从国内来看，近几年一些股份制银行瞄准消费分级背后新市场的潜力，通过场景获客、客群分类、服务下沉、精耕细作，成功实现了弯道超车。因此，社区银行要通过场景嵌入满足社区居民的真实需求，融入金融社交元素，满足用户线上线下互动和社交需求，为用户打造更加开放、透明的融资理财决策支持环境。

    四是要合力提升社区金融服务。社区金融服务是一块难啃的硬骨头，除银行机构外，还需要保险公司、地产商、物业、周边商户等新兴力量的介入，打通多方利益链条，打造涵盖缴费优惠、消费分期、个性化保险、二手房交易等多领域全方位金融服务。近年来，碧桂园、万科等大型地产商都成立了社区金融平台，满足业主贷款、理财、出国签证、信用卡办理、生活服务等相关需求。未来，社区金融必将跳出单一的社区银行，从“场景构建”阶段迈向“生态构建”阶段，成为一个创新的金融集合体。