吴启钱           

    笔者老友老李，前几年经营一家公司，为人有信，生意红火，意气风发。

    前段时间碰到他，见其神情沮丧，灰心丧气。问原因，老李说，前几年帮一个生意场上的朋友担保，背上了巨额债务，公司账户被冻结，家庭房产被查封，本人也被列入了“老赖”黑名单。“一个人，可以是傻人，但千万不能成为呆人啊！傻人还会有傻福，呆人却永世翻不了身！”老李感慨。

    老李口中的“呆”，由“保”字拆分而来。老李认为，为人担保的人，就是犯了“呆”。企业家们大多市场嗅觉灵敏，生意眼光好，赚钱本领高，风险意识强。但这些精明的人，怎么也犯“呆”成了“呆人”？

    细细一想，再聪明的脑袋也有短路的时候。笔者在为像老李这样的企业家提供法律服务过程中，真真切切地感受到，这几种情形很容易让企业家犯“呆”：

    一种是“呆”在“面子”上。担保本是陌生人社会里为控制风险而创设的法律制度，但在熟人社会里，却风险倍增，运行走样，关键是掺入了“面子”这个变量。爱面子是中国人的特点，太爱面子却得不偿失。很多陷入担保困局的企业家，常常是碍于朋友情面，未经思索即签字画押作保，结果是有了面子却输了里子。比如法律规定，保证有一般保证和连带责任保证，如果当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，就要按照连带责任承担风险。很多出于面子为朋友提供担保的企业家之所以“万劫不复”，就因为既不去细看条文，更不会去特别约定，往往只作一般保证，字一签了之。再比如，为控制担保人的风险，法律规定第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。但多数人为了所谓的面子，没有要求反担保。

    一种是“呆”在“失明”上。俗话说，害人之心不可有，防人之心不可无。很多为朋友提供担保的企业家之所以出事，是因为认为朋友不会坑我，相信别人的信誓旦旦，总期待善心会有善报。担保于债权人是风险的控制，于担保人则是风险的承接。需要别人提供担保的人或企业，其自身的财产担保能力和风险承受能力肯定很弱。然而一些企业家在给人担保之前，不看经济走势和市场趋势，也不察被担保者的生产经营状况、还款能力、资信情况和个人品德，甚至不顾自己的家底、收入和能力，处于一种完全“失明”的状态，稀里糊涂、不明就里就被套住。求人作保时，有的被保者千恩万谢，当儿称孙，一转身却该干什么干什么，甚至挥霍、赌博，反正有你这个“冤大头”在；一旦还款期限到来，很可能来个金蝉脱壳，消失得无影无踪。

    一种是“呆”在对法律的“无畏”上。有企业家说：“我只不过签了一个名字，又没有拿什么好处，却让我来还钱，没有道理，我不会认账的。”看似有道理，但不符合法理。一个有民事行为能力的人，应该为自己的行为负责。你为债务人提供了担保，他还不了钱的时候，债权人追着你要，天经地义。法律可不管你签字时是不是犯“呆”，只要没有证据证明担保是被骗和受到欺诈胁迫的，就得承担保证的责任。这也是一种契约精神，毕竟法无戏言，“无畏”就会吃大亏。

    担保，担的是风险，保的是责任。所以，在为人作保的时候，应该审慎审慎再审慎，理性理性再理性，莫要成了“呆人”，受难饮恨。