2009年9月,中国银行宁波市分行启动总行“中银信贷工厂”的复制推广工作，至今刚好10年。这是中行宁波市分行历史上浓墨重彩的一笔。“中银信贷工厂”为普惠而生，在当时是宁波银行业特别是国有银行在小微服务领域的一次创举，一次根据中小企业金融需求和行为特征、改造传统授信模式的重大创新。

    “中银信贷工厂”借鉴工厂化成熟的流水线、标准化操作理念，重塑信贷流程和风险管理体制，丰富产品组合与方案设计，为广大中小企业客户提供专业、高效、全面的金融服务。10年来，该行扎根宁波，服务小微民营企业，助力地方经济高质量发展，“中银信贷工厂”通过五大“立足”，有效满足了小微民营企业“短、频、快、难”的融资需求，交出了普惠金融“德智体美劳”全面发展的靓丽答卷。

    “德育”：立足实体 提高站位

    十年引领，十年使命。金融与实体经济是共生共荣的关系，以“用心小微、用力普惠”为宗旨，中行宁波市分行一直致力于金融回归本源，服务实体经济，为小微、民营企业营造良好的金融环境。

    分行党委高度重视普惠金融发展，多次召开高规格、全行性的普惠金融推动大会，把全行上下思想和行动统一到党中央、国务院的决策部署上来，统一到市委、市政府的实施意见上来，统一到人行、银保监监管政策导向上来，统一到总分行党委具体工作要求上来，牢固树立“做好普惠金融就是贯彻落实十九大精神，做实普惠金融就是贯彻落实总行新战略，做精普惠金融就是推进高质量发展”的理念；把普惠金融列为“一把手”工程，以高度的政治责任感，举全行之力，切实把普惠金融作为一项基础性、长期性和战略性的工作来抓，确保抓出成效。

    通过搭建专业化的小微企业服务平台，落实资源倾斜，不断下沉和优化小微服务，该行在各区县（市）共建立了13家“普惠金融服务中心”，打造全面服务当地小微企业发展的主渠道。2019年又根据普惠金融工作需要，成立普惠金融事业部，普惠架构职责进一步清晰明确。为提升农村金融质效和普惠金融覆盖面，中行还建立了中银富登村镇银行，以“立足县域，支农支小”为己任，与中国银行普惠服务形成有效互补。

    “智育”：立足创新 强化服务

    十年创新，十年匠心。中行宁波市分行一直注重小微金融产品创新，以此作为积极应对解决小微企业融资难、融资贵问题的重要抓手，目前已建立面向小微企业的全面多样化产品服务体系，累计推出中银科技通宝、税融易、政银担业务等特色化产品20余项，创新水平同业领先。开办了知识产权质押贷款、宁波股权交易中心（甬股交）挂牌贷等业务。为帮助流动资金贷款到期后仍有融资需求、又临时存在资金困难的小微企业解决续贷问题，推出了“中银接力通宝”，有效降低小微企业转贷成本。还推出“中银成长三年贷”，一次贷款用三年，解决部分有实际中长期流动资金需求的中小企业频繁周转问题，并有效降低了企业的融资成本。尝试“数据+金融”强化免押产品发展，以纳税信息为核心，创新推出“税融易”，以客户结算信息为核心，打造“结算通宝”。

    积极践行普惠，深耕科技金融。以科技金融为抓手，凭借多年服务经验形成了“1+3+N”科技金融宁波模式：一家专营机构，三种业务模式，N个风险池业务。截至目前，该行已设立风险池19个，覆盖全市；2013年至今，该行科技金融风险共担业务累计支持近千户科技型小微企业，发放贷款金额超过20亿元。

    作为首批试点银行，目前该行已累计投放宁波城乡小额保证保险贷款24.4亿元，累计支持小微企业1874家，业务量持续引领同业。

    “体育”：立足风控 持续发展

    十年专注，十年稳健。小微金融是一项复杂的系统工程，并非一朝一夕之功，需要长期稳健的运行。十年来“中银信贷工厂”既经历了小微企业快速发展期，也经历了结构调整和产能淘汰期。通过坚持主动风险管理和管理模式创新，信贷工厂业务始终保持着良好的资产质量，有效实现普惠金融可持续发展。

    通过深化完善以情景分析、审批、预警、资产组合、反欺诈为基础的“五位一体”风险管理体系，强化条线管理监控，提升基层内控实效，确保信贷规模真正用于支持实体经济。通过创新风险管理思维与模式，在遵循小微企业风险特征和业务规律的基础上，运用当前最新技术补充传统风控模式，充分利用各项数据，如银税、银商数据等互动，多渠道、多角度印证小微企业实际经营情况。通过重检和完善内控制度、业务系统和操作流程，加强执纪问责，封堵业务漏洞，筑牢内控堤坝。通过建立“亲”“清”新型银客关系，打造廉洁高效普惠文化，规范小微企业收费管理，落实减费让利和困难企业帮扶。在服务好小微企业的同时，该行还以高效的风险内控管理保证了资产质量水平，提升了普惠金融业务风险容忍度，落实了授信尽职免责制度，进一步拓展了小微金融服务的广度、深度和温度。

    “劳育”：立足实绩 用力普惠

    十年砥砺，十年初心。中行宁波市分行及其12家分支机构的300多名客户经理，用双脚踏遍宁波大大小小的工业园区和数万家小微企业，用辛勤付出累计支持1.5万余家小微企业，累计发放贷款500多亿元。重点支持实体经济最关键的先进制造业、科技型企业、外贸类企业、涉农贷款、绿色信贷及战略性新兴产业等领域，不断提升服务实体经济的精准性和实效性，为宁波经济转型提升贡献普惠金融力量。  

    通过信贷政策指引，加快业务结构调整，引导更多的资源流向优质制造业。扎实开展金融支持高质量发展专项行动，积极参与“百企千家万户”银企对接，公司类贷款累计投放量中70%左右投向民营企业，连续8年保持国标小微企业贷款稳步增长。致力于乡村振兴战略，配置专项信贷额度，全力支持涉农地区和涉农领域。响应稳外贸要求，与国家外贸综合服务试点企业“世贸通”开展全面合作，创新宁波首例外综服务平台银企直联渠道融资。支持创新创业，与宁波股权交易中心签订合作备忘录，与新兴发展的双创企业对接“成长贷”。科技金融领域更是以机构专营早、政银合作深、覆盖范围广、业务模式多、投放力度大、品牌口碑佳，成为该行小微服务的一大特色。

    “美育”：立足宣传 树立品牌 

    十年相伴，十年信赖。通过组织客户经理进园区、进企业、进商户、进市场，中行宁波市分行不断加强小微服务的宣传力度，积极组织和参与银企融资对接会、业务交流会等各类形式的对接活动，为小微企业普及普惠金融知识和政策，宣讲普惠金融产品，提供专业的融资服务，提升小微企业信贷获得率和服务满意度。

    曾连续两年冠名举办鄞州区“甬创·鄞造”创客大赛，对参与创客大赛的小微企业提供包括信贷服务、结算业务、跨境金融等在内的一揽子金融服务。开展以“金融助力科技型企业发展”为主题的银企对接会，宣讲科技金融政策及特色产品。联合甬股交举办“用心小微，用力普惠”科创企业专场路演，打造小微直融通道。依托全球化优势推出“中银全球中小企业跨境撮合服务”，为中小企业提供海外融资融智融市服务，累计开展50余场活动，惠及宁波逾百家小微企业。某物联网科技公司是一家智能家居生产企业，有意进军国际市场，中行宁波市分行获悉信息后，及时为该公司提供中银跨境撮合服务，利用中国银行在海外的资源和平台优势为企业谋销路。在匈牙利布达佩斯举行的2017中国－中东欧国家中小企业合作洽谈会上，该公司与立陶宛、匈牙利、波黑、捷克等国家与地区的多家企业达成合作意向，成功打开海外市场。

    优秀的产品、增值的服务，有效的信贷投入，让人们看到了中行宁波市分行在服务小微方面的初心坚守，赢得了众多荣誉和口碑。曾连续7年在市金融办、市财政局组织开展的小微企业贷款考评奖励中荣获一等奖，并获得宁波市金融服务业2016年度“中小企业融资服务先进奖”。2015年，该行下辖科技支行作为宁波地区获奖机构，获得了中国银监会颁发的“银行业金融机构小微企业金融服务优秀团队”奖。连续多年在宁波当地主流媒体评选中荣获“宁波市金融服务小微企业创新机构奖”“宁波市金融服务小微企业优秀服务奖”“宁波市金融服务小微企业喜爱产品奖”和“普惠金融优秀服务企业”等荣誉。

    新时代，新机遇，新使命，勇立潮头担使命，扬起风帆正远航。中行宁波市分行将不忘初心，砥砺前行，进一步做好普惠金融服务，全面助力宁波经济高质量发展！文字/张正伟