一、车险新旧方案的实施如何过渡？

    交强险根据中国银保监会2020年第2号公告要求，截至2020年9月19日零时保险期间尚未结束的交强险保单项下的机动车，在2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，按照新的责任限额执行；在2020年9月19日零时前发生道路交通事故的，仍按原责任限额执行。

    商业车险理赔，按保单载明的保险责任期限、条款和保障进行赔付。不管事故发生时间是在9月19日前还是后，只要是旧保单，按旧保单赔付；新保单按新条款赔付。旧保单客户可选择退保重新投保新条款，但此次改革是综合改革，保费涉及影响因素较多，请消费者慎重考虑。

    二、新版车损险，哪些能赔，哪些不能赔？

    这次车险综合改革，改动最大的就是车损险。车损险保障的范围包括自然灾害、意外事故造成的车辆直接损失；被盗窃、抢劫、抢夺造成的车辆直接损失（合理必要的施救费用与保额是独立的）。

    车损险只保直接损失。比如，大货车拉砖瓦翻车，车辆损毁直接赔，砖瓦损毁不赔，车辆维修导致的误工损失不赔；不能及时运送砖瓦导致房子不能正常施工，间接损失不赔……

    自然灾害这次也保了。过去地震及次生灾害免责，如今所有自然灾害在保障范围内，但你的车辆自然老化、故意损坏等“意外”不赔。

    此外，车辆被偷被盗被抢，只要经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落，全车损失赔，连因盗窃、抢劫、抢夺造成的直接损失也会赔。

    三、新版商业车险无赔款优待规则有哪些？

    按照相关保险行业协会下发的《机动车辆商业保险无赔款优待优化方案（2020版）》，商业车险保费是这么计算的：商业车险保费=基准保费×费率调整系数。费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数。交通违法系数仅北京、上海、深圳和江苏有。

    自主定价系数由保险公司设定，一人一价，一车一价；影响最大的系数是无赔款优待系数，折扣分10档：-4，-3，-2，-1，0，1，2，3，4，5。档次越高，折扣越少。连续投保时的浮动规则为：往上追溯4个连续保单年（不足4个以实际保单年为限），连续投保满4年，且4个连续保单年中无赔付的，投保时为-4档；无赔款优待系数为0.5，享受最大折扣。

    以此类推，连续投保不满3年，或3个连续保单年中发生赔付的，投保时为L=M-N档（M为赔付次数，N为连续投保实际年限，L最高取5档，最低取-2档）。    （张正伟 整理）