新一轮车险改革后，宁波车险市场服务不降反升。（唐严 摄）

制图 徐卓蔚

    见习记者 徐卓蔚

    上个月，台风“烟花”来势汹汹，市民黄先生停在户外的汽车被高空落物砸坏。但令人欣慰的是，报案后不到20分钟，太平产险宁波分公司就将理赔款打到了他手上。据悉，此举创下了台风天宁波车损理赔新纪录。

    去年9月19日实施的车险综合改革在商车险方面增加了自燃、发动机涉水、无法找到第三方等六大方面的保险责任，因而在此次台风“烟花”影响期间，因涉水行驶导致发动机损毁以及其他问题的车辆，大多获得了赔偿和更加全面的保障服务。

    记者从宁波银保监局获悉，车险综合改革实施近一年来，宁波保险机构不断加强市场监测管控，持续优化费率回溯规则，基本实现了“降价、增保、提质”的改革目标。

    据统计，去年9月以来，宁波累计承保机动车辆240余万辆次，商车险车均保费从3700元下降到3300元；综合赔付率从67.12%上升到79.29%。

    保费下降，赔付率上升 车险市场释放改革红利

    机动车保险与人们利益高度相关。为了解决高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等长期存在的深层次矛盾和问题，中国银保监会于去年9月19日实施新一轮车险综合改革，以保护消费者权益为主要目标，在市场化条款费率形成机制、保障责任优化、产品服务创新等方面推出一系列新举措。

    作为全国车险赔付率最高、费用率最低的市场，宁波车险市场在此次改革中，坚持人民导向、市场导向和发展导向，妥善处置出现的新问题、新情况，很好地实现了“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”的阶段性目标。

    基本实现价减赔加。商车险车均保费从3700元下降到3300元；车险综合赔付率从67.12%上升到79.29%。保险责任大幅扩展，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，商车险增加了盗抢、自燃、玻璃破损等保险责任。市场秩序明显好转，车险综合费用率从27.1%下降到15.83%，全国最低。

    业内人士分析认为，目前宁波车险市场保费定价更加合理、偶然出险客户费率调整更加精细、商车三者险保障更加充分。许多保险公司按照保费与风险更加匹配原则，对车型系数进行调整，零整比（配件价格之和与整车销售价格的比值）高的车型出现保费上浮，偶然发生赔付的车主，其保费率上调幅度降低，对多年多次出险的车主来说，无赔款优待系数上调。

    记者在调查中发现，市区重点保险公司不但保证车险保费总体下降，而且大幅提升服务保障，删减了免赔约定和部分免责条款，减少理赔纠纷；变服务承诺为保险责任，增加了代送检、道路救援、代驾服务等增值服务特约条款和驾乘人员意外险产品。此外，车主还可以按照个性化需求自行选择投保附加条款。

    “车险改革后，我们的车均保费同比下降了约15%，但是公司车险保费收入达到22亿元，基本持平。”平安财险宁波分公司一名业务经理说。

    从“价格战”转向服务争优 车险改革增强车主获得感

    车险新一轮改革后，运营车辆投保难仍然困扰着部分车主。对此，全市保险公司迎难而上，以改革创新精神为车主保驾护航。

    平安财险宁波分公司创新推出全生命周期风险管理服务，包括保前为客户提供保险顾问类咨询服务，保中通过车辆托管等科技手段赋能，事前风险干预，进行线上安全管理，减少事故发生，保后对客户案件风险进行总结梳理，提供安全管理建议。通过一系列闭环运作，北仑等营运车较为集中的地区，车主的投保积极性不断提高。

    车险综合改革一年来，我市各大保险公司争相突出竞争优势，不断创新产品内容，推出多样化服务，运用科技手段等提高经营效率和服务效能。

    人保财险宁波分公司在台风“烟花”理赔中，运用线上“拇指理赔”技术，以最快速度减少客户等待时间。平安财险为车主提供了扫码报案等多种线上报案方式，车主在线上传理赔材料、损失照片及授权支付，足不出户便可掌握理赔进程，线上理赔使用率达95%。在定损、理赔等过程中，多家保险公司运用科技手段极速定损和快速理赔，对于车辆涉水后发动机检测，运用连感检测仪和内窥镜等工具，不用拆卸发动机就能完成检测；部分保险公司推出查勘员位置可视化系统，实时观察查勘员位置，提升服务透明度。

    此外，针对高零整比车辆，我市一些保险公司根据无赔款优待系数，精细调整出险客户费率，“对于偶然发生赔付的车主来说，其费率上调幅度有所降低，对多年多次出险的车主来说，无赔款优待系数相应上调”。

    宁波银保监局相关负责人表示，通过制定车险费率监测和回溯办法，形成以整体回溯为底线，细分维度为警戒线的双线监测机制，对超限机构及时采取监管措施，确保在行业不亏损的情况下消费者能够享受到最低价格。同时，支持中小保险公司差异化发展，探索实施“一司一策”精细化监管，比如针对安盛天平电话销售成本较低的情况，给予更大的回溯偏离度，将节省的销售费用全部让利于消费者。

    在提升车险服务质效方面，宁波银保监局积极引导车险从价格竞争向服务竞争转型，对服务资源配置失衡、专业化服务能力不足等问题，督导机构协同推进线上线下理赔；提高理赔问题处置的精准性，点对点指导机构结合理赔端存在问题和缺陷，制定整改措施和方案，倒逼机构切实增强理赔质效；加强理赔服务机制建设，会同行业协会进一步完善理赔服务标准和机制，引导保险机构尤其是中小机构提高理赔基础服务标准和水平。

    以改革推动创新 宁波车险改革争先进位

    保护消费者权益，是保险和监管的永恒主题。作为涉及千家万户、各行各业的民生险种，宁波保险机构一直把车险改革作为服务群众、提升品牌的一个重要抓手。“随着车险改革进入深水区，以价格和费用作为竞争主要手段的路将越走越窄，保险公司只有通过产品创新和服务提质才能赢得市场和客户。”业内人士说。

    “鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品”“探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品”……在车险综合改革即将迎来一周年之际，宁波银保监局相关人员说，将继续引导和推动保险公司根据市场需求推陈出新，以更加丰富的产品体系和服务体系吸引客户。

    这位业内人士告诉记者，目前正在进行的新一轮车险改革，将更多车险定价主动权交给保险公司，车险定价的精细化发展将是一个新趋势，“保险公司基于其成本结构和风险识别判断能力，会出现不同公司对于同一车辆风险判别不同，导致保费定价差异的情况”，同时，同一车型不同车辆因风险水平不同，同一公司内也可能出现保费定价不同的情况。

    风险识别和定价能力直接决定了保险公司最终的定价和经营结果。因此，保险公司必须提升风险识别和管理能力，才能在市场竞争中谋取发展。近年来，保险公司通过图像识别、人工智能、大数据等科技手段，不断提升车险在产品、保障、服务等方面的信息化、数字化、线上化水平。今后，科技赋能、科技降本、科技提效的趋势会更加明显，科技驱动将成为车险发展重要方向，将成为车险创新发展的新动能。

    据了解，目前正在征求意见的新能源汽车商业保险专属条款也引起了宁波保险行业的重视。“目前的条款多关注新能源车的碰撞损赔，但宁波作为台风高发城市，要更多关注电池腐蚀或雨损这些情况。”业内人士表示，会将这些意见向上级机构反映，同时引导辖区保险机构提前做好研讨、应对工作。