江德斌

    “花呗将全面接入央行征信系统”一度占据微博热搜榜首位，这个拥有5亿用户的消费金融产品，再次成为网络关注焦点。对此，花呗发布公告称，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。

    一旦花呗接入央行征信系统，意味着个人用户在花呗的借款和逾期、违约信息，都将进入央行征信系统，若有违约、逾期等行为发生，将会对用户未来的大额贷款如房贷、车贷产生影响。而在不逾期的情况下，对于用户来说不会受影响，还会因按时还款、诚实守信，提高个人征信等级，进而享受到更多优惠服务，促进信用社会建设健康发展。

    花呗相当于“虚拟信用卡”，2019年，消费借款总额超数千亿元，如此庞大的规模，产生了海量信用消费数据，任其游离在央行征信系统之外，显然是不合适的。

    消费金融是一个前景广阔的市场，符合我国消费升级的大趋势，合规有序开展，将会刺激社会消费，但若监管不力、管理放松的话，也容易爆发信用违约危机。

    “花呗入征信”释放出合规信号，预示其他平台的消费金融产品也要照此执行。央行征信系统将全面覆盖网络消费信贷业务，对用户的消费信用数据进行审核、分析，实施更严格、更规范的监管制度，督促平台合规经营、降低坏账率，防范发生消费金融违约风险。

    征信报告作为民众的经济“身份证”，客观且全面地记录个人的信用活动，如果发生信用违约行为，就会纳入信用污点记录，受到相应的信用惩戒，影响到日常工作与生活。在“花呗入征信”之后，用户需要慎重对待，多学点个人理财知识，养成量入为出、理性实用的消费习惯，不要过度消费透支信用。