（王鹏 摄）

本版漫画由丁安绘

    撰文/赵静          

    生活中，人们遇到亲朋好友因一时急用，向自己借钱，但是刚好自己身上没钱，有人就会想到用信用卡套现并将钱借出去。那么，在这种情况下，写了借条，亦有转账记录，该行为是否属于民间借贷？其约定的利息是否受法律保护呢？

    下面请大家先来看一个案例：

    甲、乙两人是多年的好朋友。2020年1月，甲谈了一个女朋友，女朋友生日快到的时候，甲想送一些贵重的礼物以赢得女朋友的芳心，好让关系更进一步，朝着结婚的方向迈进。但是因刚买了房子，存款已经所剩无几，于是2020年1月15日甲开口向乙借钱5万元。但乙手中没有现钱可以出借给甲，于是跟甲说：“我用信用卡套现，套出来后借给你，但是你要给我写张借条，并且要支付利息给我”。于是，甲同意了。2020年1月20日，乙用自己之前购买的POS机将信用卡的额度套出来之后，利用支付宝转账给甲，并当场写了借条，借条上写明：甲于2020年1月20日通过支付宝转账的方式向乙借款5万元，年利率10%，到2021年1月20日归还。

    然而，该笔借款到期之后，甲并没有如期归还，于是乙将甲诉至法院。

    【审理过程与结果】

    该案在审理的过程中，原告乙自认借款的来源是通过信用卡套现取得，并通过支付宝转给被告甲，且原告、被告对借款的金额和利率均没有异议，然而法官最终并没有认定原被告之间为合法的民间借贷关系，认定结果为借条无效，利息的诉讼请求被驳回，判决被告返还原告人民币5万元。

    【律师说法】

    第一，信用卡中的额度是否属于持卡人个人的财产？

    律师认为，信用卡中的额度不属于持卡人个人的财产。

    理由：我国法律规定的信用卡，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

    通过上述定义可知，信用卡不具有和现金类似的借贷功能，其作用仅是向特约商户购物或者消费，只有在持卡人消费之后，持卡人和银行之间才产生借贷关系，银行是出借方，持卡人是借款方。且信用卡中的额度系银行所有，并不是持卡人的个人财产。因此这就决定了民间借贷不能以信用卡刷卡套现方式出借给他人。

    第二，信用卡套现的行为是否受法律保护？

    答：不受法律保护。

    理由：原告通过虚构交易等方式，将信用卡中的钱直接套出来的行为，其本身就是违法行为，被法律所明确禁止，情节严重的，可能涉嫌非法经营罪、信用卡诈骗罪等。

    第三，被告返还5万元的法律依据是什么？

    答：原告将信用卡中的钱套出借给被告的行为，是典型的套取金融机构贷款转贷的行为，这种以合法形式掩盖非法目的，违反了法律、行政法规强制性规定的行为，属于无效的民事法律行为。因此，基于双方合意写下的借条，亦属于无效的借款合同，约定的利息自然也就不受法律的保护。根据法律规定，民事法律行为无效后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还。因此，被告应返还人民币5万元给原告。

    综上，信用卡套现出借给他人的，不属于民间借贷，约定的利息不受法律保护，但借款人应当向出借人返还因该出借行为取得的财产。

    【律师提醒】

    虽然国家法律并不禁止个人购买POS机，但是国家对POS机的用途有明确的规定，禁止使用POS机套现。如果用于日常的消费或者商家收款刷信用卡都不违法，至于说自己利用POS机套现，理论上属于违规用卡，但不会涉及违法。但是如果用于帮他人套现、借贷给他人等等，均属于违法行为。

    【法条链接】

    《全国人民代表大会常务委员会关于〈中华人民共和国刑法〉有关信用卡规定的解释》：刑法规定的“信用卡”，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

    《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十二条 违反国家规定、使用销售点终端机（POS）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。

    最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条 具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：

    （一）套取金融机构贷款转贷的；

    ……

    《中华人民共和国民法典》

    第一百五十五条 无效的或者被撤销的民事法律行为自始没有法律约束力。

    第一百五十七条 民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还。

    【作者为浙江和义观达（前湾新区）律师事务所律师】