丁家发 

    “最近听到周围好几个朋友的小区被封闭管理了，所以我就买了一份隔离险，想着万一被隔离了还有几千元可以拿，保费就当少喝两杯咖啡了。”刚刚购买了隔离险的顾小姐表示。和顾小姐想法一样的人不在少数。然而，被隔离了就一定能理赔吗？答案是“不一定”（3月8日《第一财经》）。

    所谓隔离险，实质是隔离津贴，是指被保险人由于新冠疫情被隔离，保险公司给付的特定传染病隔离津贴。最近几个月，隔离险成了“网红”产品，占据各中介网站和App的“热销位”和“推荐位”。目前，已有几十家保险公司开发了近60款隔离险，某代销平台月均投保数甚至过万件。多数隔离险保障期限在1个月到1年不等，保费通常在百元以内，隔离津贴则从每天几百元到上千元不等。便宜的保费和较高的隔离津贴，激发了很多消费者的购买意愿。

    隔离险迎合了市场需求，其积极的一面毋庸置疑，但仔细研读多款隔离险条款可以发现，隔离险对“隔离”的要求相当苛刻，很多情形不符合赔付的条件。比如，居家隔离、全域管控、健康监测等情形，均不在隔离津贴理赔范围之内。“买易赔难”，使得隔离险成为近期保险行业投诉的“重灾区”。而部分保险公司在对隔离险进行宣传时，将重点放在价格低廉、赔付额高上面，对免责事项和理赔限制则较为淡化，容易误导；同时，此类保险通常是通过互联网渠道销售，一些消费者没有看过条款，仅根据产品介绍就投保，一旦因理赔发生纠纷，“白纸黑字”的免责条款，又让许多消费者有苦难言，加上保费较低，不愿意花费时间和精力来较真和维权，最终也只能自认倒霉。

    隔离险的各种乱象，严重损害了消费者的合法权益。今年1月末，银保监会发布《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》，要求保险公司端正经营理念，以保险消费者实际需求为基础，依法依规开发产品，合理设定责任免除和理赔条件；在宣传销售过程中，不得通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式，对保险产品的保障责任等重要情况，做出容易引人误解的宣传或者说明；依法依规对免除保险人责任的条款，做出足以引起投保人注意的提示和说明等。可以说，《通知》就是想保障消费者明明白白消费，避免上当受骗。

    笔者认为，对隔离险进行规范，还必须加大监督力度，对一部分违规违法欺骗、诱导消费者的隔离险产品，责令立即下架，并对保险公司处以高额罚款等行政处罚，让其“偷鸡不成蚀把米”。此外，消费者应增强防范和维权意识，不去购买存在理赔风险的隔离险产品，一旦合法权益受损，也要敢于拿起法律武器维权。这样，双管齐下，打防结合，才能有效化解隔离险“买易赔难”问题。