记者 徐卓蔚 金鹭 张正伟

    春节长假一过，对于年终奖到账、存款渐丰的宁波市民，提前还房贷成为许多人的选择。

    不过记者近期注意到，部分银行已经悄然提高了提前还房贷的门槛。如何还、何时还，开始变得不确定起来。

    节后提前还房贷，真的合适吗？

    提前还房贷排起长队

    “95后”男生小张在2019年年底贷款买房选择了高首付，只在银行贷了50万元，如今未还的房贷剩30万元，利率在5%左右。

    前不久领到年终奖的他萌生了提前还房贷的念头。小张告诉记者，春节前后，他向宁波某国有银行客户经理电话咨询提前还房贷事宜，被告知需预约才可还贷，预约时间大概为3个月。“没想到还钱也得排队，以前为要不要还发愁，现在为什么时候还得上发愁。”小张苦笑着说。

    春节前后，与小张有类似困扰的市民还有很多。在宁波一家金融机构工作的陈女士告诉记者，2021年她申请过一次提前还房贷，比较顺利，但今年春节后再致电该行客户经理申请提前还贷，却被告知“至少还需等待2个月”。“按照当时的合同，一年有两次申请提前还房贷的机会，只要提前30天申请即可，现在怎么不按合同办事了？”陈女士有点摸不着头脑。

    记者采访获悉，目前宁波地区不同银行申请提前还房贷的难易程度不同，等待周期也有长有短。在宁波某保险公司工作的路女士告诉记者，她近期申请了提前还房贷，客户经理表示等待时间在1个月左右，“这个时间还是可以接受的”。

    “还贷潮”让银行有点烦

    市区多家银行机构相关个贷经理告诉记者，提前还贷的客户从去年下半年开始逐渐增多，比往年增长了40%到50%。

    一些受访的购房者告诉记者，之所以忙着还贷，是因为去年开始投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，索性把房贷还了，减轻经济压力。此外，随着首套房贷款利率调整，房贷进入低利率区间，让一些购房者也产生了提前还贷的想法。

    向银行还房贷为什么周期拉长？一些不愿具名的银行机构个贷经理透露，房贷业务是银行收入的重要来源之一，大面积提前还房贷，是银行最不愿意看到的情况。“近年来房地产市场不太景气，成交量处于低位，银行贷款规模呈现负增长，这个时候客户扎堆还房贷，会大大影响银行业务，造成一定程度的资金压力。”

    此外，一位业内人士表示，提前还房贷的人增多，对银行工作也造成干扰。“提前还房贷涉及多方面的工作，并不是直接把钱打到账户那么简单。”该业内人士告诉记者，扎堆还房贷影响银行正常工作的效应已经逐渐显现，这也是许多银行对提前还贷款提出需要预约的原因之一。

    记者了解到，目前绝大多数宁波金融机构对贷款规模进行了管理，避免出现大幅度下降，尽量平稳渡过这波提前还贷潮，以减缓当前的贷款压力。

    “对银行来说，房贷是最优质的资产之一，银行通过存款利率和理财产品募集到较低成本的资金，然后来做房贷业务，是银行很重要的一个盈利渠道。如果大家都提前还贷，银行的利益自然会受影响。”业内专家告诉记者。

    提前还贷因人而异

    提前还房贷，真的有必要吗？事实上，并不是每个人都适合提前还贷，还要根据市民的自身实际情况做决定。

    “对于个人来说，判断是否需要提前偿还房贷，最直接的方法是看投资收益是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率，可考虑将资金更多用于投资，反之则考虑部分或全部偿还贷款。”一名业内资深投资人士表示，另外，还需留足医疗、消费、投资等日常开支，以免出现临时资金捉襟见肘的情况。

    也有专家指出，提前还款“不划算”的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。

    另外，如果是公积金贷款，由于利率显著低于市场上一般贷款的利率，也可以不用考虑提前还贷。今年，随着经济恢复回暖，资本市场上升概率较大，贷款利率还有下行可能，后续提前还贷需要慎重考虑。

    记者在采访中还了解到，一部分借款人“另辟蹊径”提前还房贷，他们利用住房贷款和经营贷款的利差，通过贷款公司等机构，把住房按揭贷款转成个人经营贷款，从中获得套利机会。

    对于这样用经营贷置换房贷的操作，业内人士指出：“这类行为不仅要向中介支付手续费和利息，还潜藏着政策和法律风险。想要通过转成经营贷而选择提前还贷的方式是不可取的。”

    当前，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。春节后，全国多个城市宣布下调首套住房贷款利率，以宁波为例，首套房贷款利率已下调至4.1%。

    宁波不少已购房者希望能申请变更房贷利率，享受新的房贷利率。不过，对此有银行给出回复，已购房者无法申请降低首套房贷款利率。

    因此，业内人士建议，相关部门应加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还贷及违规“转贷”等问题。