２０１４年接近尾声，年终奖陆续可以入账了，精明的宁波市民及时打起理财的算盘，然而，随着年末“购物季”的到来，市民原本持有的大笔储蓄亦或新近到账的薪金、奖金又不得不充分流动起来———刚刚过去的“双十一”、“双十二”全民大血拼正式开启了市民的“钱袋子”，而接下来还有圣诞狂欢、元旦特惠、年货展销，甚至是跨年之旅……面对林林总总且随时可能产生的开支，究竟是先消费？还是先理财？市民不免为此纠结。

　　“每年年底的开销可谓全年大头，除了要给家人购齐新年全套装束、备好丰盛的年货，预留春节送礼、小辈压岁钱以及等待出行的大笔开支外，还有可能出现更多额外的用钱之处，如果都购买了理财产品，需要用钱时不能提前支取势必尴尬；而要是先把钱留在活期账户，慢慢安排使用，又必然错失理财的良机……”市民徐女士的顾虑道出了不少市民心声。

　　“懒人理财”的出现让宁波市民的年末消费和理财两个“如意算盘”得以同时拨动。

　　“1元起购”的低门槛；预期年化收益为活期存款１０几倍的理想收益；自动购买、每天（包括节假日和周末）都可赎回次日一早到账的流动性；银行信用保障的安全性———据悉，今年１０月起，随着“工银货币二代”的上线，这种“自动申赎、一劳永逸”的“懒人理财”模式已然在甬城各类人群之间流行开来。

　　购物族 信用卡消费不仅免息还能收息

　　“上月‘双十一’时刷卡刷爆了２５０００元，本月２５日就是信用卡还款日了，本来为了还款，账户上的资金即便能凑足５万元买理财产品，也只能在活期里放着了，所幸上月办了个‘懒人理财’，账户资金总共５万元悉数自动购买了工银货币二代后，我又特地设定了每月２４日为系统预约赎回日，用来偿还次日的信用卡账单，这样一来，一到还款日，理财账户中的资金便会按照信用卡账单，自动如数赎回。还款也好，理财也好，都不需要我天天盯着就都妥妥的了。”血拼族张小姐昨天在接受记者采访时这样感言。

　　按照工银货币二代近期４．３％左右的平均年化收益，理财师计算，“懒人理财”模式让张小姐在“双十一”血拼中不仅享用到了银行信用卡的免息消费款，而且在当月１１日至次月２３日的４３天时间里，获得了比活期存款多２３０多元的收益，换句话说，就是用银行的钱，获取高于活期１０余倍的理财收益。

    经营户 资金不定量频繁出入也能理财

　　在购物季里，除了“购物一族”的理财算盘难打，服装店、副食品店、烟酒商行等个体经营户要想兼顾理财更是难上加难。

　　“谁不想通过理财让财富增值，可是我们每次进货的时间、金额都不定，平时资金只能放在活期账户里，才可以随时调用，况且，旺季一到，更加没有精力考虑那么多，就这样，要满足资金的流动性，势必要牺牲或许可以十分可观的理财收益。”南苑街一家羊绒店老板李女士坦言。

　　而“懒人理财”自动购买、赎回次日一早到账的特质，让李女士这样的经营户终于搭上了理财的“便车”。

　　“现在好了，平时账户里的资金都在这只被称为‘工银货币二代’的理财产品中运作，一旦有进货需求，我可以提前一天赎回所需金额，哪怕是头一天晚上１０点赎回，都不耽误次日的使用”，李女士体会颇深。而最“经济”的还要数“回款理财”。“只要一有货出掉，回款一到账户便会悉数自动申购进行理财，这下真是丝毫不需费心了。”李女士称。

　　房贷族　还贷不忘账户收益最大化

    ＩＴ小伙晓宏虽然新婚不久，但房贷压力让他和妻子两人不得不从长打算。

　　据悉，晓宏和老婆两个人每月的收入合在一起大约能有１３０００元，每月都是２３日前后到账，而次月１５日，需有７２００多元用于还贷，倘若只顾着还房贷，剩余的存款留在活期账户，累计久了觉得不理财也蛮可惜的，倘若要理财，就得十分折腾。

　　上月中旬，两人闻讯来到工行，正式开启了“懒人理财”账户，让每月到账的１３０００元左右的资金收益实现了最高“性价比”。

　　“假定晓宏夫妇上月２３日工资收入１３０００元，本月１５日还贷７２００元，以工银货币二代４．３％的现下平均收益计算，他们当月的理财收益包括了本月２３日到次月１４日本金１３０００元的２２天收益３３．７元和本月１５日到次月２２日本金５８００元的８天收益５．５元两笔，共计３９．２元，尽管这个数目并不显眼，但比起一月共计３元左右的活期收益，显然高出了不少，而且一年下来，无需多花心力，就能多出将近５００元的额外收益，何尝不是一件值得高兴的事呢”，工行高级理财顾问陈玥表示。

　　工薪族 “１元”起点，屌丝也讲财富增值

　　“和普通的定期理财产品相比，懒人理财的‘亮点’不仅在于自动申赎，流动性好之外，还有一点亦是其他理财产品无法做到的，那就是‘１元’便可起购的超低门槛。”银行柜面人员告诉记者。

　　据悉，用户可以自主设定预留金额（任意金额），每周一到周四只要一有资金到账，系统便会自动将用户账户上的资金扣除预留金额后悉数购入工银货币二代产品进行理财，这让昔日收入稳定，却无法如愿购买动辄５万元起点理财产品的工薪族也得以提前享受财富增值的乐趣。

　　这一点，市民吴鑫在接受记者的采访时感触颇深。据悉，吴鑫每月固定收入６０００余元，原本需要８个多月不吃不喝，才能勉强攒够５万元购买理财产品进行理财，但加入了“懒人理财”行列后，他设定了每月保留２０００元固定开支，这样，发薪水当天，系统自动将其余４０００元购买了工银货币二代，如此累加，一年下来，不仅开支有序，还可获得近千元的理财收益（按照工银货币４．３％预期收益测算）。“不仅如此，几年前购买的基金偶尔会有分红款进账，要是以前，没有办法‘化零为整’也只能放在那里了，现在好了，1元钱都不闲着，都帮我理财增值去了。”吴鑫得意地告诉记者。

　　管家族 轻松规避“理财空档期”

    对于理财，除了业内人士以及投资经验较为丰富的市民外，最为关注的要数掌管着一家财政大权的家庭主妇们。主妇们固然理财心切，但收益理想的产品往往难以一档紧接一档，尤其是在网点不多，银行理财信息不甚全面的农村，不少大妈在老一期理财产品到期后，就因各种原因搁置了理财计划。

　　“实际上，我们说的理财收益不应该只算单笔，而应该是相当长一段时间的平均收益，比如说一年，甚至更长，因为，一年之中，即便是有幸在月末、季末时分买到了一款高达６％年化收益的银行理财产品，全年下来，账户的平均理财收益也有可能只有４％左右，原因是，高收益理财到期后未能及时接档甚至忘记接档期间的活期收益让全年理财的整体收益全面下滑。”理财师提醒。

　　“懒人理财”的“自动购买赎回、一劳永逸”彻底解决了理财空档的尴尬，换句话说，只要一开启这一理财模式，账户资金就按约定，如数在对应的理财产品中运作增值，或许在某段时间内年化收益不如固定期限的理财产品，但1元以外，可365天不闲置，无疑也是让市民账户资金全年收益实现最大化的有效途径。此外，在年底购物、置办年货的消费高峰期，“管家族”大可根据需求，随时赎回、支取。

　　记者 崔凌琳／文 徐佳伟／制图