银保监会近日印发《中国银保监会关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》(下简称《通知》)，将老年人住房反向抵押养老保险从此前的试点扩大到全国范围开展。

    何为老年人住房反向抵押养老保险

    老年人住房反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。即：拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。通俗点的讲法是：你留下房子，我为你养老。

    2013年，国务院提出“以房养老试点”。2014年7月，北京、上海、广州、武汉正式开展试点，投保人群应为60周岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人。2016年7月，试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市，试点期限延长至2018年6月30日。

    从试点情况来看并不理想。截至今年6月底，只有幸福人寿一家保险公司开展了相关业务，共有98户家庭139位老人完成承保手续。银保监会有关部门负责人表示，保险机构要做好金融市场、房地产市场等综合研判，加强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防范与管控；积极创新产品，丰富保障内容，拓展保障形式，有效满足社会养老需求，增加老年人养老选择。

    增加老年人养老选择

    此前记者曾以“你愿意以房养老吗”为题进行过微信小调查，有56%的市民表示不愿意，有24%的市民愿意尝试“以房养老”。

    记者在采访中发现，大部分有自有房产的宁波人还是想着把房子留给下一代。关于“养老”还是认为家庭养老较合常理。家庭养老是中国传统养老模式，即养老的物质需要和生活照料由家庭成员提供。在还有一些宁波人的心目中，即便要“以房养老”，也不是把房子抵押给保险公司来获取养老金，他们更倾向“出租名下一套房，用房租来养老”。

    《中国养老金融调查报告2017》数据显示，我国有71.1%的调查对象养老资产储备在50万元以内，在未做任何储备的人群中，有接近18%的人年龄在40岁-59岁，这个群体临近退休，未来生活面临较大挑战，房产等固定资产或可成为养老储备的重要补充。上述报告中还显示，我国1.02亿60岁以上城镇人口，拥有的住房面积共约33.66亿平方米，按照2015年的住宅商品房均价6473元/平方米，可以推算出城镇老年人自有住房价值接近22万亿元，假设其中仅1%的老年人参与“以房养老”，其市场规模也可以达到2200亿元以上。

    一位业内人士向记者透露，虽然看起来市场巨大，但是风险也不小，对于“以房养老”，保险公司持谨慎态度。“我们总公司曾对这一险种进行过市场调研，但最终没有推行。据说是担心这类产品比较西化，与中国人对房产的传统观念差距太大，市场接受度不高。” 记者向宁波几家大型保险公司询问，得到的答复是要等总公司的意见，目前总公司还没有相关意见下达。

    业内人士认为，从目前情况来看，最符合“以房养老”条件的最有可能是独居或孤寡老人，或膝下无子女、子女定居国外的老人，这些老人没有继承等问题，不适用家庭养老模式。“这是一种补充性的养老选择，市场希望能出现更多样化的产品。”银保监会推动的目的也在通过产品创新“有效满足社会养老需求，增加老年人养老选择。”    记者 周静