银行理财收益率跌至4.66%，创40周新低。与跌跌不休的银行理财收益率相反，大额存单的利率比较坚挺，据记者了解，市面上的大额存单大多较存款基准利率上浮40%到55%。由于基准利率较低，以前这个上浮的幅度可能较理财产品来说，没甚么优势，而随着银行理财产品收益率的一路降低，大额存单越来越受投资者待见了。

    理财产品收益率跌到40周新低

    融360监测的数据显示，上周银行理财产品平均预期年化收益率为4.65%，较上上周小幅下降0.01个百分点，连跌八周并创40周新低。近期资金流动性一直比较宽松，市场利率大幅下跌，银行理财收益率也随之走低。

    上周3个月内理财产品平均预期收益率为4.54%，3-6个月理财产品平均预期收益率为4.67%，6-12个月理财产品平均预期收益率为4.69%，12个月以上理财产品平均预期收益率为4.90%。3个月内短期产品占比为21.97%，较上上周上升了0.19个百分点。经过了半年多的连续下降，近期3个月内短期理财占比有所回升。

    上周保证收益类理财产品平均预期收益率为4.08%，保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.11%，非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.88%。保本理财产品占比为28.04%，较上上周上升了0.55个百分点

    在流动性宽松的背景下，过去几个月市场利率下降幅度较大，不过受债券发行缴款和企业缴税等因素影响，利率接连反弹，前几日上海银行间同业拆放利率（Shibor）全线反弹。虽然银行理财收益率与市场利率走势相同，但是还受银行主观调整影响，所以对市场利率的敏感度不如货币基金。不过利率大跌应该告一段落，短期内银行理财走势应该会上下窄幅调整。

    大额存单利率坚挺

    银行理财产品收益率的一路走低，恰恰抬高了大额存单的投资价值。通俗地讲，大额存单就是一种门槛较高利率也较高的存款，安全性上来说与存款是一样的。

    上半年存款利率其实还是在缓慢走高的，但是进入7月份以来，存款利率开始下跌。融360最新数据显示，7月份3个月期存款平均利率为1.435%，6个月期平均利率为1.688%，1年期平均利率为1.974%，2年期平均利率为2.604%，3年期平均利率为3.245%，5年期平均利率为3.252%。相对于6月份来说，7月份各期限整存整取平均利率全线下跌。融360理财分析师预计，随着货币政策进一步宽松，接下来存款利率很有可能继续小幅走低。

    不过大额存单利率仍然坚挺，7月份不仅没有下跌，各期限平均利率还较6月份略有上升。融360监测的数据显示，7月份大额存单3个月期平均利率为1.64%，6个月期平均利率为1.94%，1年期平均利率为2.28%，2年期平均利率为3.18%，3年期平均利率为4.15%。对比可以看出，大额存单利率比普通定期存款利率高了一大截，大额存单6个月期的利率相当于定期存款1年期的利率了。

    大额存单提前提取可以靠档计息，但每个银行的规定不一样。有的银行靠的是大额存单的档，比如3年期大额存单，满2年时提前支取，按照2年期大额存单计息；有的银行靠的是定期存款的档，比如3年期大额存单，满2年时提前支取，按照2年期定期存款计息。不过，理财师建议大家尽量持有到期。比如你存3年期大额存单利率是4.18%，持有1年就提前支取，利率可能只有2.18%，有的银行甚至按照定期存款1.95%来算，那就比较吃亏了，与其这样还不如一开始买货币基金。

    一般大额存单的购买门槛为20万元，但是很多银行都会推出门槛更高的“超级大额存单”，门槛为30万元、50万元或100万元。一般情况下，大额存单门槛越高、利率也越高。所以选择大额存单前要对比不同银行、不同期限、不同门槛的利率，首先要确定自己打算存多少钱、多长期限，然后比较一下不同银行大额存单的利率，货比三家选择利率更高的银行。另外，1年期以内大额存单利率还是偏低，尽量存2-3年期，3年期最佳，目前大部分银行的3年期大额存单利率都在4%以上。在利率下行背景下，购买长期大额存单，高利率可以提前锁定。不建议存5年，5年期利率和3年期利率差不多，但是流动性更差。记者 周静