手头资金多了，还没想好用处前，先找个类活期的产品放一下是不少朋友的选择。自从互联网宝宝表现不给力后，民营银行的智能存款产品颇受一些投资者的青睐。然而近期，不少投资者发现，以前随时随地转入的智能存款经常处于“已售罄”状态，比“余额宝”刚限购那阵子还难买。

    多款热门产品下架或限售

    记者了解到，截至目前，包括微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行、振兴银行、蓝海银行、众邦银行、亿联银行、湖南三湘银行等至少10家民营银行正在发行此类智能存款产品。虽然这些银行在宁波当地看不到，但是因为可以通过京东、百度等一些第三方平台买到，所以对不少宁波投资者来说，这类产品并不陌生。

    从目前可以看到的仍在售的产品来看，此类产品的活期收益率一般可以达到4.1%到4.3%，远高于银行活期存款利率，也比余额宝的收益要高。事实上，去年上半年，富民银行的“富民宝”曾以4.7%的收益率惊艳投资者。目前“富民宝”的收益率为4.3%。投资者吴小姐向记者展示了其不同时期购买的“富民宝”产品的收益率。“我去年7月19日购入的‘富民宝’收益率为4.7%，8月15日购入的收益率已经降到4.6%了，9月14日购入的收益率为4.5%，11月20日购入的收益率为4.4%，11月23日及以后购入的收益率降到了4.3%。”

    不过进入到2018年12月份之后，此类产品变得稀缺了。

    首先是微众银行的“智能存款+”开放截至2018年12月20日23点。产品下线后，“智能存款+”仅支持取出，取出后无法再买入。苏宁银行的“升级存”产品也悄然下线。

    未下线的产品，也大多采取了限额购买的措施。威海蓝海银行的存款产品“蓝宝宝”不仅限额销售，且提前支取收益率自去年12月8日起从4.5%调整为4.3%。“富民宝”长期处于“已售罄”状态，众邦银行的“众邦宝”和三湘银行的“灵活存”等也常常显示售空。

    智能存款为何受关注？

    民营银行推出的智能存款产品之所以备受市场关注，除了与银行理财和以余额宝为代表的互联网货币基金相比，收益率有明显优势外，其门槛低和流动性也很值得称道。门槛通常只有100元，记者看到最低的门槛是50元起购。活期利率一般在4%以上，定存利率也远远高于目前央行的基准存利率，以及市面上其他商业银行的定期存款利率。

    流动性上，支持包含节假日在内的随存随取，提前支取也可获得存款本金和较高的收益。比如，“蓝宝宝”如果提前支取，按照客户存入当日平台公布的“提前支取收益率”进行本息兑付，利率最高可达4.3%，持有期满5年最高能获得4.875%的利率。

    计息方式也更为灵活，多只产品规定23点之前购买当日起息（包含节假日），次日1点后支取即有收益，也有产品规定23点30分之前购买当日起息（包含节假日），次日零点30分后支取即有收益。这种计息方式秒杀那些工作日15点前买入才当日起息的互联网宝宝。

    对于这类智能存款产品背后的投资逻辑，多家银行对其解释为：为了保障用户资金的流动性，在未到期的时候可以通过将定期存款收益权转让给第三方合作机构的方式，提前拿到存款本金及较高收益。

    要抢还是有门道的

    面对如今已成稀缺资源的此类产品，如何抢到呢？

    一天之内越早买越好。吴小姐原来习惯将闲散资金放在“富民宝”里，但是从上个月开始，她发现这个产品虽然仍然上架，但老是挂着“售罄”的字样，难以买入。“银行理财资金到期往往是下午或者晚上到账，以前我一到账就转入‘富民宝’，有新的目标产品可以买了再转出来。但是最近一直买不到，连‘众邦宝’也很难买。上周末，我早上醒来在床上刷手机，偶尔发现8点多‘众邦宝’有售，马上购入，4.3%的收益。”她说，因为之前有“余额宝”限购的经历，原先以为这类产品也会在早上9点以后才开始发售，现在发现其实可以早一点买，成功机率大很多。

    多找几个渠道。记者发现，这类产品的购买渠道并不单一，在民营银行官网、京东金融、度小满、小米金融都有售卖，有时候同一个产品，一个渠道售罄了，其他渠道可能还有额度。而且不同渠道的产品选择余地也会更大一些。比如1月7日15点50分左右，记者发现京东金融渠道的当日类产品全部显示售罄，度小满的“百信智慧存”还有额度，4.1%的年化收益率，对于放几天过路资金也是不错的选择。

    当然还有一点，莫随意卖出之前买入的此类产品，特别是目前已下线的产品，因为卖出后不能再买入了，那些调低收益率前买入的，卖出后虽然也有机会再买入，但是再买入只能按调低后的收益来计息了。记者 周静